¿Llegarán los microseguros a España?

Octubre de 2013

  • Los microseguros son pólizas diseñadas para contar con garantías limitadas y una prima reducida.
  • DKV y SegurCaixa Adeslas ya cuentan con un microseguro de Salud en sus carteras.
  • Este tipo de pólizas han tenido mucho crecimiento en países donde hay una gran brecha entre la riqueza y la pobreza.
  • La pobreza “severa” afecta a más de 3 millones de españoles, y el número de ricos se ha incrementado un 13% en el último año.

El Gobierno volverá a congelar el salario mínimo el próximo año en los 21,51 euros al día o 645,30 al mes. El desempleo subió en 25.572 personas en septiembre, hasta llegar a un total de 4.724.355 personas en las listas del Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) español (antiguo INEM). Y la pobreza “severa” afecta ya a más de 3 millones de españoles. En Rastreator.com analizamos los microseguros, un mecanismo que nació para proteger a los pobres de los países en desarrollo pero que cobra sentido en España.

El Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres del Banco Mundial (CGAP) define los microseguros como “aquellos que protegen a la población con bajos ingresos frente a los riesgos, a cambio del pago de primas, de forma regular, que son proporcionales a la probabilidad y al coste del riesgo asumido”. En general este tipo de pólizas ha tenido mucho crecimiento en países donde la brecha entre ricos y pobres está mucho más abierta porque tienen una prima muy baja. Si tenemos en cuenta cómo evolucionan los datos de la pobreza española y que en el país el número de millonarios se ha incrementado un 13%, 47.000 personas, durante el último año, podemos augurar que serían útiles aquí también.

Los microseguros en España

Los microseguros suscitan mucho interés debido a que cubren dos facetas: se sitúan como un nuevo producto que puede aumentar el negocio de las compañías, pero además persigue la inclusión social de las personas más desfavorecidas. En España, las aseguradoras comienzan tímidamente a ofertar este tipo de productos, sobretodo en el ramo de Salud. DKV y SegurCaixa Adeslas ya cuentan con un microseguro de Salud en sus carteras. Por su parte, Arag ha comenzado a lanzar sus productos con uno de Defensa Jurídica, y señala que en el próximo año presentará nuevas pólizas de esta gama.

El producto

Se trata de pólizas que cubren riesgos básicos como los de Decesos, Hogar o Salud, pero están diseñados para contar con garantías limitadas y una prima reducida. Su objetivo es dar cobertura suficiente a los riesgos a los que se exponen sus clientes de forma práctica y llegando al máximo número de asegurados.

Según el Fondo de Innovación en Microseguros deben ofrecer dos cosas: valor para los clientes y la viabilidad de las organizaciones que los ofrecen. Además, indica que los productos que combinan la cobertura de varios riesgos en un solo producto pueden proporcionar valor, al igual que los que combinan ahorro y seguros. Actualmente en países como España existe una clara necesidad de microseguros de Hogar a falta de poder contratar un seguro, pero también de Vida.

Pero “no estamos hablando de caridad sino de un negocio”, dijo hace unos años al respecto Juan José Noguera, director de consultoría de seguros de PwC. Para que sea un producto asumible por los asegurados el precio de estos productos no debe superar los 5 euros, según los expertos. Con ese precio sería lógico pensar que a una aseguradora no le saldría rentable asumir riesgos por unos euros, pero la clave son las cifras. Si multiplicamos ese dinero por los 400 millones de potenciales clientes que hay, por ejemplo, en América Latina, supondría a las compañías unos ingresos de 3.000 millones de euros anuales.

El problema radica entonces en que hay que manejar muchos millones de contratos para que sea rentable y para ello hace falta un sistema de distribución en masa. Según declaraciones de Fernando Azpeitia, consultor de Analistas Financieros Internacionales (AFI), para El País, la clave está en lograr “un producto suficientemente estandarizado para que su distribución sea rápita y masiva, pero que se ajuste a las necesidades reales de los potenciales clientes”.

La distribución de los microseguros

Uno de los grandes desafíos que tienen que superar las compañías es la distribución. En los países de América latina las aseguradoras están utilizando para su venta el marketing directo, mensajes de texto y el sector público, que respalda al asegurado si no puede pagarlo. El Fondo recomienda el uso de minoristas, desde supermercados hasta casas de empeño. También el contacto entre aseguradoras y asociaciones, porque pueden llegar a un gran número de clientes, e instituciones financieras.

Uno de los problemas según los expertos es que, pese a que hay un gran mercado potencial, las personas que lo componen son clientes de elevado riesgo. Lo suscribirían masivamente individuos que podrían tener problemas a corto plazo y solicitar el cobro del seguro. Por ello, algunas aseguradoras estarían estudiando cómo limitar este perfil de riesgo. También es importante controlar el fraude y conseguir realizar el pago de indemnizaciones rápida y eficientemente teniendo en cuenta que involucra a miles de clientes a los que puede ser difícil de acceder a través de métodos convencionales.

El potencial de los microseguros

La actual situación económica está provocando que surjan bolsas de pobreza en los países desarrollados. Determinados colectivos que hasta la fecha “se sentían inmunes a los vaivenes de la economía, entendemos que generan un caldo de cultivo para desarrollar los microseguros en estas economías”, indica Carlos Biurrum, presidente de la consultora Biurrun Consulting. Además, “este grupo de “nuevos pobres’ tienen una mayor cultura financiera”, por lo que entienden y conocen el sentido y finalidad de un seguro y por lo tanto de un microseguro.

En España, al igual que en otras zonas de la Unión Europea, tenemos un sector de la población con fuertes dificultades económicas. Sin embargo, seguimos contando con el Estado, y también contamos con un mercado asegurador maduro por lo que no somos equiparables a los países en vías de desarrollo. Sin embargo la crisis económica, la tasa de paro y los recortes en los servicios públicos podrían, a corto plazo, contribuir al desarrollo de programas de microseguros. En la medida en la que el segmento de la pobreza crece se abre un mercado potencial, y según la Asociación de usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) las familias españolas han perdido en 4 años un 9% de su reta disponible.


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Eva GonzálezRastreator.com


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