El Fondo de Garantía de Depósitos, protector de los ahorradores

  • El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es el encargado de asegurar el capital invertido por los ahorradores en depósitos.
  • Todas las entidades de crédito españolas tienen la obligación de estar adheridas al FGD.
  • La cantidad máxima garantizada es de 100.000 euros por depósito.

Seguros de Vida Ahorro o Mixtos, depósitos, Planes de Pensiones o Fondos de Inversión son algunos de los productos financieros que los usuarios utilizan para ahorrar. Y es que los hogares españoles ahorran una media de 14.964 euros en este tipo de activos financieros.

Confiar el dinero a una entidad es el precio que se debe pagar para obtener una rentabilidad futura, pero la decisión no está exenta de riesgos. Uno de ellos es no saber qué va a pasar con el dinero si el día de mañana la entidad quiebra y no puede reembolsar a los clientes la cantidad depositada.

En el caso de los seguros de Ahorro es el Consorcio de Compensación de Seguros la entidad que indemniza a los usuarios con el 100% del capital, ya que estos productos dependen de una compañía aseguradora y no de una entidad de crédito.

Lo mismo ocurre con otros productos de ahorro como los importes depositados en cuentas corrientes, cuentas de ahorro o los depósitos bancarios, aunque en esta ocasión el encargado de asegurar ese dinero es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

¿Qué es el FGD?

La creación del Fondo de Garantía de Depósito de Entidades de Crédito se hizo oficial con la publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el 14 de noviembre del 2011 del Real Decreto-ley 16/2011 que tuvo por objeto la creación de este organismo. En ese momento desaparecen el Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro, el Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios y el Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito y sus capitales pasan a integrase en el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.

Función del FGD

La función del FGD es garantizar el dinero de los depósitos de sus titulares hasta un límite máximo establecido en 100.000 euros por cada uno, independientemente del número y del tipo que un mismo cliente tenga en una entidad concreta. Es decir, si un ciudadano tiene un depósito garantizado de 120.000 euros en una entidad, en el caso de que ésta quiebre o se declare en concurso de acreedores, sólo recuperará 100.000, ya que es la cantidad máxima que cubre este organismo.

Una de las maneras que tiene un inversor de garantizar la mayor parte de su dinero es diversificar, o lo que es lo mismo, repartir el dinero en cuentas de distintas entidades, es decir, 30.000 en la caja A, 40.000 en el banco B y 50.000 en la entidad C. También tendrán garantizado un máximo de 100.000 euros aquellos que hayan depositado valores u otros instrumentos financieros.

Depósitos en divisa extranjera

En el caso de que los depósitos nominados estén en otra divisa distinta al euro, por ejemplo en dólares o en libras, la cantidad garantizada se calculará aplicando el tipo de cambio correspondiente en ese momento.

Entidades adheridas

La ley es muy clara en lo que se refiere a quiénes están obligados a adherirse al Fondo de Garantía de Crédito. Todas las entidades de crédito españolas, entre las que se encuentran los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito, tienen que pertenecer “con carácter obligatorio” al FGD quedando exentos los Establecimientos Financieros de Crédito y el Instituto de Crédito Oficial (ICO).

Del mismo modo, también deben estar adheridas las sucursales de entidades bancarias de un país que no pertenezca a la Unión Europea, siempre y cuando los depósitos o valores no estén garantizados por un organismo de su país o si la cantidad cubierta es insuficiente.

Por su parte, las entidades europeas que tengan sucursales en España pueden adherirse al FGD pero de manera voluntaria ya que es un organismo de su país de origen el que garantiza los depósitos y los valores confiados a ellas.

¿Cómo obtiene financiación?

El FGD se financia a través de las aportaciones que hacen anualmente las entidades de crédito que están adheridas a él y que podrán ser de hasta el 3 por mil de los depósitos que estén garantizados. La cuantía dependerá del tipo de entidad de crédito.

Ahora bien, si llega el día en el que el FGD no cuente con el patrimonio suficiente para poder desarrollar de la mejor manera posible sus funciones entonces, la ley especifica que “realizará las actuaciones necesarias para restaurar su suficiencia”. Es decir, el FGD tendrá que realizar derramas, o lo que es lo mismo, pedir aportaciones extraordinarias.

En caso extremo y de manera excepcional, el FGD puede acudir al Banco de España (BdE) para solicitarle contribuciones extraordinarias.

Expulsión de las entidades

La pertenencia al FGD no es perpetua. Las entidades de crédito que no cumplan con las obligaciones fijadas o que no realicen la aportación que les corresponde podrán ser excluidas del Fondo. El encargado de tomar esa decisión es el ministro de Economía y Hacienda, a propuesta del Banco de España y previo informe de la Comisión Gestora del Fondo, el encargo de tomar la decisión final.

Ahorros garantizados

A principios de año el Banco de España afirmó que el número de depósitos que tenían los hogares españoles era un 4,2% superior al de 2013. Este activo financiero es el favorito de muchas familias ya que la cantidad invertida está garantizada por el Fondo de Garantías de Depósitos, por lo que si la entidad a la que han confiado su dinero quiebra será este organismo el que les devuelva hasta un máximo de 100.000 euros.

Pero las condiciones de contratación no son las mismas para todos los depósitos sino que varían en función del tipo que sea y de la entidad de crédito con la que se contrate. Éstos son algunos de los motivos que hacen de la comparación una de las opciones para escoger el mejor instrumento de ahorro posible. Rastreator.com te permite comparar depósitos para que le saques el mayor rendimiento a tus ahorros y sin que pierdas mucho tiempo en ello.


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María TorralboRastreator.com


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