El IRPH o como cambiaron las hipotecas en 2013

Enero de 2014

  • El IRPH de Bancos y Cajas de Ahorro se queda fuera de las hipotecas españolas desde el pasado mes de noviembre y deja de publicarse su actualización en el BOE.
  • El CECA también desaparece.
  • El IRPH de Entidades sobrevive y se convierte en el sustituto de los anteriores si el contrato hipotecario no especifica otro índice como alternativa.

Desde el pasado mes de noviembre ha dejado de estar vigente el “polémico” Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, conocido por todos como IRPH y especificado en los contratos hipotecarios como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre”.

Pese a que el tipo que se aplica a casi el 90% de las hipotecas españolas es el Euribor, durante el periodo comprendido entre el 2000 y el 2007 se comercializaron hipotecas a las que se les aplicó el IRPH, índice que después sería muy criticado por los afectados de estos contratos.

¿Qué es el IRPH?

Se trataba de un conjunto de indicadores, junto al Euribor y al CECA creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), y que utilizaban las entidades financieras, bancos y cajas de ahorro, para actualizar el tipo de interés variable de los clientes que tienen firmados con ellos un contrato de hipoteca.

¿Cómo se obtiene su valor?

El IRPH se obtiene al hacer una media de los tipos de interés aplicados a las hipotecas inscritas por los bancos y cajas. De hecho, el motivo de que el IRPH sea más caro un mes que otro se debe precisamente a que las hipotecas que se firmaron en uno de ellos fueron más caras que las firmadas en el otro.

3 modalidades

Hasta su desaparición, existían 3 tipos distintos de IRPH, en función de su manera de calcularlo o de la entidad encargada de otorgar un préstamo hipotecario.

  • IRPH de Bancos: Se calcula haciendo la media de los tipos de interés de los préstamos concedidos por los bancos a más de 3 años durante un mes determinado.
  • IRPH de Cajas de Ahorro: Se calcula haciendo la media de los tipos de interés de los préstamos concedidos por las cajas de ahorro a más de 3 años durante un mes determinado.
  • IRPH del Conjunto de Entidades: Se trata de una media entre los 2 índices anteriores.

Desde el pasado mes de noviembre, tanto el IRPH de Bancos como el de Cajas de Ahorro han dejado de ser actualizados por el Banco de España (BdE), pese a que, según informó el Ministerio de Economía en su día, la fecha de desaparición tendría que haber sido el 29 de abril de 2013. El fin de estos índices lleva a las entidades a no poder aplicárselos a las nuevas hipotecas ni a las ya firmadas, a medida que éstas vayan siendo revisadas.

El que sí sobrevive, junto con el Euribor, es el IRPH de Conjunto de Entidades, que es el que se ha convertido en el sustituto del tipo de interés de Bancos, del de Cajas de Ahorro y del CECA y que es el que se ha empezado a aplicar a la mayoría de los contratos hipotecarios.

El CECA, también dice adiós

El tipo de interés que también desaparece es el CECA, creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro y que para su cálculo utilizaba los valores tanto de los préstamos hipotecarios como de los personales concedidos durante un mes por las cajas con un duración entre 1 y 3 años. El período de devolución es la principal diferencia entre el CECA y el IRPH.

¿Qué ha pasado con las hipotecas?

Desde la fecha en la que dejaron de estar en vigor estos índices, los tipos de interés variable de las hipotecas, tanto nuevas como antiguas revisadas, han dejado de actualizarse con ellos. En el caso de las recientes contrataciones, los tipos se actualizarán con el IRPH de entidades, pero en el caso de las que estaban vigentes la cosa cambia.

Antiguas hipotecas

En este caso, para saber cuál es el índice aplicable a las hipotecas ya existentes habrá que acudir al contrato que se firmó en un inicio entre el cliente y la entidad de crédito. Pueden darse varios casos:

  • Que no se establezca un índice sustituto o que éste haya desaparecido, en cuyo caso se procederá a aplicar el IRPH de entidades.
  • Que el contrato establezca como alternancia la aplicación a Euribor +1%, lo que según EL Plural, reducirá las cuotas.
  • Otro caso es el de aquellos que tenían estipulado en su contrato que si se llegaba a producir la desaparición del IRPH de cajas y bancos se mantendrá en su hipoteca el último que haya estado vigente hasta que se pague el total de la deuda.

¿Cómo ha afectado a las hipotecas el cambio?

El 18 de diciembre de 2013 el Boletín Oficial del Estado publicó la última actualización del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios en el que el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito” se situaba en el 3,393%. Superior en 0,141% al del mes de octubre y en un 0,401% si se compara con el del mismo periodo del 2012.

Esta subida del IRPH de entidades hace que aquellos que tuvieron la revisión de su hipoteca en diciembre y a los que se les aplicó el índice de noviembre vean incrementada su cuota anual. Según el portal Helpmycash, una hipoteca media podrá ser hasta 384 euros más cara, lo que supondría unos 32 euros más todos los meses.

App al servicio del hipotecado

Para todos aquellos que no sepan muy bien cuál va a ser el nuevo diferencial que se le va a aplicar a sus hipotecas el Banco de España ha creado una aplicación para calcular éste. Mediante este simulador se podrá obtener el diferencial equivalente que posteriormente habrá que sumar al tipo medio de la hipoteca.


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María TorralboRastreator.com


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