Seguros de Decesos para la tercera edad

Marzo de 2015

 

  • Contratar un seguro de Decesos libera a los familiares de los gastos y trámites tras el fallecimiento del asegurado.
  • A partir de los 65 ó 70 años algunas aseguradoras sólo permiten contratar la póliza a prima única.

 

 

Contratar un seguro garantiza que el asegurado puede estar tranquilo ante los riesgos que le rodean. Un seguro de Vida para blindar a los hijos, un seguro de Salud para acceder a la asistencia sanitaria privada o un seguro de Viaje para protegerse frente a imprevistos en desplazamientos por ocio o trabajo. El seguro de Decesos también aporta tranquilidad debido a que con su contratación el asegurado libera a sus familiares de las cargas económicas y de papeleo a las que tendrán que hacer frente llegado el momento de su fallecimiento.

Sin embargo, contratar determinados seguros una vez que se han cumplido los 65 años comienza a ser más difícil y costoso dado que la aseguradora asume un riesgo que, en muchas ocasiones, puede no ser rentable. La frontera de la edad la marca cada aseguradora y depende del tipo de póliza que se desee contratar.

La contratación del seguro de Decesos y la edad

Al contratar un seguro de Decesos la aseguradora cubre los gastos del sepelio y se encarga de realizar las diligencias pertinentes en el caso de que el asegurado fallezca, ayudando de este modo a los familiares en ese difícil momento. La prima que el usuario debe pagar por suscribir este tipo de pólizas depende de varios factores. Las garantías que se quieren suscribir (para disfrutar durante la vida o sólo con su carácter finalista original), el coste de los servicios fúnebres en la localidad que elija el asegurado para el sepelio y la edad. Es muy importante tener en cuenta este último punto, ya que, dependiendo de los años que tenga el asegurado cuando lo contrate, la prima no sólo será más o menos elevada, sino que se podrá elegir entre las distintas formas de contratación o la oferta se limitará a una.

Existen 4 modalidades de contratación de los seguros de Decesos:

  • Nivelada: el asegurado abona la misma prima cada año durante toda su vida.
  • Natural: a medida que se van cumpliendo años la prima va aumentando.
  • Mixta: según va aumentando la edad lo va haciendo paralelamente la prima hasta que se llega a determinada edad y se hace constante.
  • Única: toda la prima se abona en un único pago.

Seguro de Decesos a prima única para mayores

La elección de la modalidad suele ser libre, ya que la mayoría de las aseguradoras permite elegir entre las 4 opciones independientemente de las coberturas que se incluyan en la póliza. Sin embargo, es necesario tener en cuenta que el papel de los seguros es que a cambio de una prima la compañía asuma el riesgo personal del asegurado, que en este caso es hacer frente a los gastos de sepelio si fallece.

Por lo tanto, cuando se alcanzan los 65 ó 70 años si se tiene un seguro contratado éste continúa con normalidad puesto que el incremento del riesgo que se vería reflejado en la cuantía de la prima se ha ido compensando al pagar más en los años de juventud. En el caso de haber optado por una prima nivelada el asegurado mantendrá la prima que abona cada año, mientras que si la modalidad es natural ésta continuará incrementándose cada año como lo ha hecho hasta ese momento, por ejemplo. Sin embargo, si no se tiene y se desea suscribir llegada esa edad las compañías ponen límites puesto que el riesgo que asumen es mayor.

Es posible encontrar casos en los que determinadas compañías pueden negarse a asegurar al interesado o bien la prima que tendrá que pagar será muy elevada. Esto se debe a que la mayoría de las aseguradoras ponen a disposición de las personas mayores una única opción de contratación, la modalidad a prima única. De este modo, el usuario accede de por vida a una póliza de Decesos que pagará en un único pago en lugar de con abonos periódicos.

Sin embargo, esto no tiene por qué ser negativo puesto que el seguro de Decesos no es acumulativo, es decir, el asegurado paga una prima anual para cubrir un capital asegurado prefijado en la contratación, por lo que no es correcto pensar que cuanto más tiempo se pague mejor será el sepelio.

Por otro lado, mientras que en las otras 3 modalidades de contratación la prima que se paga se va actualizando según factores como el IPC o con la modificación del capital asegurado, en el caso de los seguros de Decesos a prima única la cuantía es la que se abona en la contratación. Es decir, que no sufre cambios ni es necesario pagar recibos complementarios aunque el capital asegurado se revalorice (se vaya actualizando en relación a los costes reales del sepelio en la zona elegida). Asimismo, ya que el seguro se paga completamente en un único abono, su cancelación es poco común.

Coberturas del seguro de Decesos

Al igual que cuando una persona joven contrata un seguro de Decesos, cuando lo hace una mayor también cuenta con coberturas adicionales más allá del fallecimiento. Así, el servicio completo del entierro o la incineración, así como el nicho en propiedad o alquiler están incluidos al ser la base del producto asegurador. Sin embargo, también pueden añadirse otras coberturas. Los gastos de traslado tanto dentro como fuera del territorio español, la asistencia en viaje y la protección jurídica son algunos de ellos. Pero también se pueden incluir otras garantías destinadas específicamente a este colectivo, como la teleasistencia, o el acceso a complejos residenciales.

Asistencia médica

La asistencia médica también puede ser incluida dentro del seguro de Decesos. Desde asistencia en España o en el extranjero, hasta segunda opinión médica, servicio dental o asistencia post-hospitalaria. Esta garantía medico-asistencial permite a los asegurados acceder a la medicina privada a precios más bajos, y es que en la mayoría de los casos su contratación supone el acceso a tarifas sanitarias reducidas.

Contratar un seguro de Decesos

El seguro de Decesos es una opción para todos aquellos que no quieren dejar cargas a sus familiares el día que falten. Así, mientras un seguro de Vida otorga a los beneficiarios una indemnización (que no se recibe inmediatamente), si se tiene contratada una póliza de Decesos la aseguradora se hace cargo de los elevados gastos del sepelio y evita las cargas económicas a los allegados del usuario.

Independientemente de la edad que se tenga cuando se quiera contratar una póliza de este tipo, es recomendable comparar los distintos seguros de Decesos disponibles en el mercado para elegir el que más se adapte a lo que se está buscando. Por eso, Rastreator pone a tu disposición en tan sólo unos minutos los productos que más se adecúan a ti para que valores cada uno de ellos y tomes la mejor decisión.

Eva GonzálezRastreator.com


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