Seguro temporal para coches: ¿qué es y cómo funciona?

• Los seguros por días se pueden contratar para proteger cualquier tipo de vehículos excepto los autobuses
• Tienen una duración comprendida entre 1 y 28 días
• Para poder suscribir un seguro de coche por días es necesario tener más de 21 años y disponer del carné de conducir desde hace más de 12 meses

Cuando se trata de seguros de coche o moto, la ley es muy clara: «todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular, que cubra, hasta la cuantía de los límites del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil». Es decir, que todo coche, moto, camión o furgoneta está en la obligación de contar con un seguro de coche que incluya la garantía de responsabilidad civil.

La contratación de esta póliza obligatoria, que puede ser completada con otras coberturas, suele realizarse por periodos anuales, pero ¿que ocurre si necesitas un seguro de coche durante un periodo de tiempo más corto? Por suerte, los conductores españoles disponen de una fórmula para no pagar la póliza de todo un año.

Lo más común es suscribir un seguro que proteja el vehículo durante 12 meses, pero en el mercado están surgiendo productos que permiten asegurar los vehículos por periodos inferiores. Así, es posible contratar un seguro de coche por días o bien un seguro por semanas. En definitiva, los seguros de coche temporales son una modalidad muy útil para determinado tipo de conductores que no disfrutan de un vehículo durante todo el año.

¿Qué es un seguro de coche temporal?

Un seguro de coche temporal es aquel que ofrece cobertura sobre el vehículo durante un periodo de tiempo muy delimitado y normalmente corto. Este tipo de seguros pueden contratarse por meses, semanas e incluso días. Se trata de un producto asegurador que, aunque es relativamente nuevo en España ya lleva disponible unos años en países como Alemania o Reino Unido.

Todos los vehículos deben estar asegurados, independientemente de si está en circulación o estacionado permanentemente en un garaje. La única razón por la que podría estar sin asegurar es que esté dado de baja en el Registro de la Dirección General de Tráfico, es decir, que se retire definitivamente de la circulación.

Sin embargo, es posible que, por cualquier circunstancia, el conductor requiera contratar una póliza por una duración inferior al año y que, por lo tanto, no le sean de utilidad los seguros de coche tradicionales. Algunas de las razones por las que puedes necesitar un seguro de coche temporal son que vayas a vender el vehículo dentro de poco tiempo o que haya un periodo de tiempo entre la caducidad de la vieja póliza y el inicio de una nueva.

¿Cuál es la duración de un seguro por días?

Los seguros de coche por días están indicados para brindar protección durante un periodo comprendido entre 1 y 28 días consecutivos, es decir, no se puede suscribir una póliza para el día 7, 15, 16, 17 y 25 de febrero. En este caso, se debe contratar 3 pólizas distintas o bien una sola que cubra el vehículo desde el día 7 hasta el 25, ambos incluidos.

Ahora bien, la contratación de seguros temporales no es ilimitada. Cada persona únicamente podrá contratar como máximo 4 pólizas para un mismo vehículo. De esta forma, un mismo vehículo podrá estar asegurado por una misma persona hasta 112 días al año.

Coberturas del seguro de coche temporal

Los seguros de coche por días funcionan como los habituales que se contratan para periodos de un año completo, la diferencia es la duración. Se emiten por una aseguradora convencional y no sólo cubren en el territorio nacional, sino que tienen validez también en otros países de la Unión Europea. Su cobertura no se limita a la responsabilidad civil obligatoria, sino que abarca otras pudiendo equipararse a un seguro de coche a terceros ampliado.

Responsabilidad civil obligatoria

Esta cobertura hace frente a las indemnizaciones que el usuario del vehículo asegurado tenga que hacer frente debido a los daños materiales y personales que cause a terceros debido a su conducción. El límite de esta garantía se sitúa en el capital que indica la legislación en vigor en el país que suceda el siniestro.

Responsabilidad civil de suscripción voluntaria

La responsabilidad civil voluntaria cubre los daños causados a terceros que excedan la cobertura obligatoria. Entre otras muchas situaciones, también protege al tomador frente a los daños que pueda causar su hijo menor de edad no emancipado al conducir el vehículo, siempre y cuando el suceso ocurra sin su conocimiento.

Defensa jurídica y reclamaciones

La defensa jurídica incluye la defensa penal y las fianzas en caso de accidente de circulación. También la defensa ante infracciones administrativas de tráfico y la reclamación de daños, además de conferir al tomador asesoramiento jurídico telefónico.

Accidentes del conductor

Protege al conductor del vehículo ante accidentes o lesiones corporales que produzcan invalidez temporal o permanente, además de fallecimiento, por un siniestro en la carretera.

Asistencia sanitaria

Si como consecuencia de un accidente de tráfico el asegurado sufre lesiones, la póliza cubre los gastos de asistencia así como el traslado del conductor accidentado y su hospitalización si fuera necesaria. Para ello, cubre el 100% en centros concertados pero también ofrece la posibilidad de elegir libremente el centro, aunque en ese caso los costes son limitados.

Asistencia en carretera

El seguro por días cuenta con asistencia de carretera pero para que la cobertura se active el vehículo deberá encontrarse a más de 15 kilómetros del domicilio del asegurado. En el supuesto de encontrarse a menos de esa distancia en el momento del siniestro, el asegurado no podrá hacer uso gratuito de la cobertura de asistencia en carretera sino que tendrá que correr con los gastos derivados de esta ayuda.

En cuanto al ámbito geográfico de la cobertura, ésta se limita a cubrir los viajes o desplazamientos que tengan lugar  solo en el territorio español, Andorra y Gibraltar y cuya duración no exceda de los 60 días.

¿Cómo se contrata un seguro de coche temporal?

No todos los conductores pueden acceder a este tipo de seguros de coche temporales, y es que uno de los requisitos para su suscripción es tener más de 21 años y disponer del carné de conducir desde hace más de 12 meses. Tampoco pueden ser contratados para cubrir vehículos que transporten mercancías peligrosas o aquellos que tengan en vigor otra póliza de suscripción obligatoria que cubra el riesgo.

El modo de contratación de estas pólizas temporales es online, y permiten al usuario asegurar cualquier vehículo, excepto autobuses, con matrícula española. Para ello es necesario elegir el tiempo de aseguramiento y facilitar la información sobre el vehículo y el conductor. El vehículo está asegurado desde el momento en el que transcurren 50 minutos tras completar la compra del seguro de coche por días. El cliente recibirá en su correo electrónico la póliza, el recibo y carta verde. Este último documento es fundamental si se quiere conducir fuera de España, ya que es el que acredita que el vehículo cuenta con un seguro en vigor que cubre la responsabilidad civil obligatoria.

El proceso de contratación de uno de estos seguros es parecido aunque no igual que el de un seguro tradicional. También se pueden dar de alta por internet sin necesidad de trámites presenciales, al igual que algunos seguros anuales.

Pero es algo más sencillo. Al ser una póliza temporal la aseguradora suele pedir menos datos sobre el vehículo y el conductor para calcular el precio y éstos responden a menos parámetros. Por eso, se obtiene un presupuesto en menos tiempo y todo el proceso de contratación es más rápido. El seguro puede estar en vigor en apenas media hora.

¿Cuándo contratar un seguro temporal para coche?

El seguro temporal de coche responde a unas necesidades algo diferentes a las de una póliza normal. En general, asegurar un coche por días, semanas o meses sale más caro que hacerlo por un periodo de un año, pero hay algunos casos específicos en los que puede merecer la pena contratar una de estas pólizas:

Seguro temporal para coches de alquiler

Los coches de alquiler son uno de los casos en los que un seguro por días puede resultar útil. Las empresas de alquiler de coches suelen ofrecer el seguro del coche alquilado, aunque en ocasiones la cobertura puede encarecer notablemente el producto. Contratar una póliza de seguros para un coche alquilado puede hacer que la factura sea más baja.

Seguro por días para coches en venta

Los coches que están a la venta son otros candidatos a ser asegurados de manera provisional. Muchos propietarios se deciden a poner a la venta un vehículo cuando vence la póliza anual, para no tener que hacer frente al pago de la misma, pero el coche no siempre se vende inmediatamente.

Si llega la fecha de vencimiento de la póliza anual, no es necesario contratar otro seguro por un año completo, sino que es posible dar de alta una de estas pólizas por unos días o semanas hasta que se concrete la venta del vehículo.

Seguro temporal para un coche extranjero

Comprar un coche en el extranjero es una opción interesante para algunos conductores ya que, en ocasiones, se obtienen interesantes descuentos. Pero en el traslado a España y antes de matricularlo hace falta contar con un seguro y las compañías no suelen extender pólizas a los coches con matrícula de otros países.

Por eso, en este caso sí se puede asegurar un coche por días, con el objetivo de que tu vehículo cumpla con la legalidad durante los días en que se están realizando las gestiones y hasta que se pueda asegurar de la manera tradicional.

Seguro por días para coches clásicos

Sin duda, uno de los casos más claros de vehículos que necesitan contratar este tipo de póliza es el de los seguros para coches clásicos. La mayor parte de los coleccionistas que conservan uno de estos vehículos no suelen conducirlo a diario, sino que más bien lo utilizan para acudir cada cierto tiempo a concentraciones o eventos. Existen seguros por días específicos para este tipo de coches.

¿Qué características tienen los seguros temporales?

Existen distintas opciones de seguro de coche temporales, dependiendo de las coberturas que se quieran contratar, pero la oferta es mucho más pequeña que en los seguros tradicionales. Aunque en otros países de nuestro entorno se pueden encontrar casi tanta variedad de compañía como para los seguros anuales, en España, de momento, hay que conformarse con pocas opciones.

Igualmente, otra de las características de estos seguros provisionales para coches reside en las variables temporales que nos ofrece, pues podemos contratar una póliza por días, un seguro de coche por meses o, incluso, por semanas. En el caso de percibir el recibo de la póliza después de cumplir el periodo es importante saber cómo realizar la devolución del recibo del seguro sin tener consecuencias con la compañía.

Respecto a las coberturas, los seguros temporales suelen tener las mismas garantías que cualquier póliza convencional. La única diferencia es que el tiempo durante el que se mantienen en vigor es inferior a un año.

Existen pólizas temporales a terceros, a terceros ampliada y a todo riesgo, como en las anuales. Sin embargo, es cierto que lo habitual es que para estos seguros sean contratadas las dos primeras modalidades, ya que se suelen emplear en circunstancias muy concretas en las que el asegurado no busca tanto proteger el vehículo de desperfectos como cumplir con la legislación.

¿Cuánto cuesta un seguro temporal para coche?

El precio de los seguros temporales para coche, como ocurre en las pólizas convencionales, varía en función de múltiples factores: tipo de vehículo, modelo y antigüedad del automóvil, tiempo en vigor del carnet de conducir, provincia o uso durante el periodo en el que se va a contratar, entre otras variables. Y en este caso hay que añadir una variable más: el número de días.

A pesar de todas estas variables, en Rastreator hemos establecido unas cifras aproximadas en relación con el número de días para vehículos con características estándar. Así, para un seguro de un solo día el precio rondaría los 20 euros, para tres días entre 25 y 30 euros, una semana costaría en torno a 40 euros y para el mes completo el desembolso oscilaría entre los 100 y los 120 euros.

Son precios bastante más elevados en comparación a los de las pólizas anuales. Esto se debe a que son productos especiales en los que la aseguradora entiende que asume más riesgos. Además, como ocurre con muchos otros servicios, en los seguros cuanto mayor es el periodo contratado, menor es la cifra relativa del desembolso. También afecta a la prima el tipo de póliza que contrates, pero si quieres una buena protección sin pagar demasiado, lo recomendable es elegir entre un seguro a todo riesgo con franquicia o a terceros ampliado.

Ventajas e inconvenientes del seguro de coche temporal

El seguro por días puede ser una alternativa práctica para casos muy puntuales, pero al cabo de poco tiempo empieza a resultar bastante caro. Y es que las pólizas de Auto a Terceros con coberturas básicas ya son bastante baratas en su modalidad anual. Debido a esto, en poco tiempo, la póliza por días deja de ser rentable para el tomador.

Además del precio, las coberturas también son un factor determinante. En los seguros por días es difícil encontrar garantías que vayan más allá de la responsabilidad civil obligatoria, por lo que para muchos conductores puede ser insuficiente.

Antes de contratar cualquier seguro es recomendable comparar las distintas opciones que ofrecen las aseguradoras. Si se opta por un seguro tradicional, con el comparador de seguros de coche de Rastreator se pueden encontrar fácilmente los distintos tipos de póliza y elegir la que más se ajuste a las necesidades de cada conductor. Además, en Rastreator también se puede encontrar un seguro por días para coches, motos y otros vehículos.

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Escrito por:

Alejandro Maisanaba

Periodista especializado en SEO y Economía y Finanzas con experiencia en medios de comunicación desde 2017. Escribe artículos en Rastreator desde septiembre de 2021 para los productos de Seguros, Telefonía y Energía.

Revisado por:

Antonio Rubio

Experto en el mercado de seguros de coche y moto