Hipoteca autopromotor para construir tu casa

  • Con la hipoteca autopromotor, la entidad facilita el dinero a medida que se avanza en la construcción de la vivienda
  • Los bancos suelen conceder un periodo de carencia, en el que no se amortiza la deuda, durante los meses que duran las obras generalmente
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Hipoteca autopromotor para construir tu casa

Cuando alguien sueña con tener su propia casa en el futuro, se convierte en idílica la idea de poder diseñarla a medida, tal y como siempre se había imaginado. Aunque en la mayoría de las ocasiones se acaban comprando viviendas que ya han sido construidas previamente porque son más económicas, hay quienes tienen la suerte de crear su propio proyecto y hacerlo realidad.

Eso sí, pese a que la idea de convertirse en constructor de tu propio hogar puede sonar muy atractiva, en la mayoría de los ocasiones, conseguir financiación para poder efectuar la obra será necesario.

Para estos casos, se ha diseñado la hipoteca autopromotor, que permite obtener dinero a medida que la vivienda va avanzando en su construcción.

En Rastreator te contamos en qué consiste este producto y qué consejos debes seguir antes de solicitarlo.

¿Qué es una hipoteca autopromotor

La hipoteca autopromotor es un préstamo diseñado para todos aquellos que desean construir su propia vivienda. Para este tipo de proyectos, las entidades cuentan con un producto similar a una hipoteca tradicional, pero con algunas características y requisitos diferenciadores.

Y es que para pedir un préstamo hipotecario la primera condición será contar con un inmueble, ya que el dinero que proporciona la entidad estará sujeto al valor de la propia vivienda. Sin embargo, cuando lo que se pretende es obtener financiación para construir un hogar, será indispensable tener una parcela en propiedad en la que se puedan realizar las obras.

Con esta, una vez que el futuro propietario empiece a construir, el banco le irá facilitando el dinero a medida que avance el proyecto. Por lo general, habrá una disposición inicial, que se establecerá entre el banco y el cliente, y el resto se recibirá de acuerdo a un calendario prefijado, siempre y cuando un arquitecto vaya certificando el avance de la obra.

Debido a sus características, se trata de un producto prácticamente personalizado para cada usuario, ya que las condiciones del préstamo variarán en función de su perfil y del tipo de construcción que se vaya a llevar a cabo.

Respecto al importe de la financiación, será igual al del resto de hipotecas al uso. Por lo general, el autopromotor podrá obtener el 80% del precio del inmueble por parte del banco. El resto deberá aportarlo él, lo que equivaldrá a un 20% más gastos.

¿Cómo funciona una hipoteca autopromotor?

Mediante la hipoteca autopromotor, el banco concede una cantidad determinada de dinero al cliente para que este construya su casa. Dicho importe variará en función del proyecto y el perfil del interesado. Así, a medida que se avance en la construcción, la entidad irá desbloqueando el dinero concedido e ingresándolo en la cuenta del promotor para que este pueda pagar a la constructora.

Para que el banco facilite el dinero, el cliente deberá aportar las valoraciones de obra que realice el tasador, que será la persona encargada de certificar que la construcción se está llevando a cabo de acuerdo a las certificaciones de obra firmadas por el arquitecto encargado del proyecto.

Por lo general, suele haber una disposición inicial de una parte importante del préstamo, seguida de otras intermedias y otra de mayor volumen al final de la obra.

Además, durante el periodo de tiempo que dura la construcción, las entidades suelen conceder un periodo de carencia. De esta forma, el autopromotor de la vivienda no tendrá que empezar a amortizar la deuda, sino que comenzará devolviendo solo intereses para no tener que asumir pagos elevados. Una vez finalizado el periodo de carencia (que se estima previamente para que su duración sea lo más parecida a la de la construcción del inmueble, en torno a los dos años), se comenzará a amortizar la deuda en los plazos y diferenciales pactados.

Requisitos para contratar un préstamo para construir una casa

Aunque el dinero suele ser facilitado de una forma diferente a las hipotecas tradicionales, los requisitos para acceder al préstamo serán similares a los de cualquier otra vivienda.

  • La casa debe estar anclada al suelo, es decir, tiene que poseer cimentación.
  • El solar en el que se ubica la vivienda ha de tener calificación urbana.
  • El proyecto tiene que contar con el visto bueno del Colegio de Arquitectos.
  • Es necesario poseer un presupuesto de ejecución.
  • El inmueble tiene que estar inscrito en el Registro de la Propiedad.
  • El ayuntamiento debe conceder la licencia municipal.
  • La casa está obligada a contar con certificación de eficiencia energética. Este punto será clave para que la entidad conceda o no el préstamo, ya que elegir un material u otro será crucial de cara a que la casa cumpla o no con la normativa europea.

Consejos para pedir una hipoteca autopromotor

Pedir una hipoteca es una decisión importante para la vida de cualquier persona. Si solicitar financiación suele ser un proceso complicado, la tarea se hace más difícil si, además, es el propio cliente el que tiene que construir su casa. Por ello, antes de embarcarse en una de estas aventuras, será conveniente tener en cuenta varios consejos:

  • Tener un suelo en propiedad y contar con ahorros suficientes para iniciar el proyecto de construcción.
  • Pedir varios presupuestos antes de elegir constructora.
  • Conocer el valor de nuestra vivienda en el mercado. Para ello, habrá que tener en cuenta dónde se va a construir el inmueble, qué demanda de hogares hay en ese área, etc.
  • Revisar las condiciones de la hipoteca y asegurarse de que sea un producto adaptado al proyecto y a la situación financiera del autopromotor.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas autopromotor?

Actualmente hay una serie de entidades bancarias que ofertan hipotecas autopromotor con distintas condiciones. En concreto, la Hipoteca Credichalet de Bankinter dispone de una financiación de hasta un 80% en tu primera vivienda y un 60% si es tu hipoteca para segunda vivienda con una carencia de 18 o 24 meses. Otras entidades, como por ejemplo, el Banco Santander, ofrece una financiación al 80% y hasta un periodo de carencia de 36 meses. De igual modo, la hipoteca autopromotor de Bankia también dispone de una financiación que puede suponer hasta el 80% con un plazo de construcción de 36 meses.

Mejores hipotecas autopromotor

Plazo máximo Financiación Carencia Más información
bankinter Credichalet de Bankinter Calcular 30 años 80% o 60% 18 o 24 meses Calcular
Hipoteca autopromotor Santander Calcular 30 años 80% 36 meses Calcular
logo bankia Hipoteca autopromotor Bankia Calcular 30 años 80% 36 meses Calcular

Comparar las mejores hipotecas

Si construir la vivienda ideal no es una tarea sencilla, solicitar y conseguir la hipoteca más adecuada no iba a ser menos. La diversidad de productos que ofertan en este momento las entidades bancarias hace que cada vez la elección sea más complicada. El comparador de hipotecas de Rastreator selecciona una gran variedad de productos de diferentes tipologías en función de las características de cada usuario.

Escrito por:
Sergio Carbajal

Responsable de Hipotecas de Rastreator. Experto en mercado hipotecario y productos financieros con más de 20 años de experiencia en el sector

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