Hipoteca fija o variable, ¿cuál elegir en 2021?

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    • La contratación de hipotecas fijas sigue creciendo y ya supera a las variables, que han sido durante años las favoritas de los españoles
    • El aumento de la oferta hipotecaria a tipo fijo está provocando que los tipos de ambos productos estén cada vez más cerca

    Comprar una casa es una decisión que necesita ser meditada. Y es que, salvo que tengas ahorros suficientes como para pagarla de una vez, tendrás que solicitar una hipoteca, algo que marcará tu economía durante los próximos años. Eso sí, aunque se trata de un producto de financiación a largo de plazo y de elevado importe, la noticia positiva es que, con motivo de la batalla que libran las entidades para captar hipotecas ante el auge de la demanda de financiación por parte de los clientes, son varios los bancos que han rebajado el precio de sus préstamos hipotecarios en los últimos meses.

    Además, a diferencia de lo que pasaba hace años, la guerra hipotecaria no solo se libra en las ofertas de créditos a tipo variable (hasta hace poco, los preferidos por los clientes españoles), sino que, desde hace ya un tiempo, la batalla ha llegado también a las hipotecas a tipo fijo. Hasta el punto de que los tipos en ambas modalidades de préstamos están cada vez más cerca.

    Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en abril de 2021, los españoles que han apostado por financiar sus viviendas con hipotecas a tipo fijo las han firmado con un interés medio del 2,77%, mientras que quienes se han decantado por la opción variable, lo han hecho con un interés medio del 2,24%. Esto está provocado que las hipotecas fijas estén cada vez más de moda. De hecho, a diferencia de lo que ha ocurrido tradicionalmente, ya se firman más hipotecas fijas que variables.

     

    Más firmas de hipotecas a tipo fijo que variable

    Y es que, de acuerdo con los últimos datos del INE, el 58,5% de las hipotecas sobre viviendas que se constituyeron en abril de 2021 lo hicieron a tipo fijo, frente al 41,5%, que lo hicieron a tipo variable. Sin duda, se trata de todo un cambio de tendencia, si se tiene en cuenta que, en 2007, solo el 1,9% de las hipotecas constituidas sobre viviendas fueron a tipo fijo, frente al 98,1%, que lo hicieron a tipo variable.

    Eso sí, no se puede obviar que esta reducción de los tipos en las hipotecas fijas es, de alguna manera, consecuencia también de la bajada histórica que vive desde hace años el euríbor, el índice de referencia más utilizado para calcular los precios de estos préstamos a tipo variable. Y es que, en valores negativos desde febrero de 2016, el euríbor ha cerrado el mes de junio con una tasa negativa del 0,484%. Con estos datos, son muchos los bancos que se han lanzado a ofrecer productos a tipo fijo más atractivos, para evitar que quienes tienen que contratar una hipoteca se decanten únicamente por la opción de tipo variable. Y, a la vista de las últimas estadísticas, parece que lo han conseguido.

    En este contexto, con el euríbor en niveles negativos históricos, que rozan el medio punto por debajo de cero, pero con la amenaza de una subida en los próximos años, es normal que surjan las dudas entre quienes tienen que solicitar financiación para comprar una vivienda. ¿Qué es mejor una hipoteca fija o variable? En Rastreator analizamos algunos factores que pueden ayudar a resolver dudas de cara al futuro.

    La influencia del euríbor

    Conocer cuál es la relación entre hipotecas y euríbor está bien, aunque lo realmente interesante sería saber cuál será la evolución de este índice en el futuro. El problema es que, como ocurre con otras variables económicas, es bastante complicado saber cómo se va a comportar este índice en el medio y largo plazo. Sólo puedes conocer los valores actuales y pasados, pero nunca los del futuro. No obstante, hay que recordar que, desde febrero de 2016, el euríbor se encuentra en terreno negativo. ¿La explicación? Se trata de un índice que se calcula de acuerdo a la media estimada a 12 meses del interés al que los principales bancos europeos prestan dinero a otros bancos. Actualmente, dichas entidades no están cobrando por ello. De ahí que el resultado sea un euríbor en negativo.

    En cuanto a cuál será su evolución en los próximos meses, los expertos señalan que la incertidumbre generada por el coronavirus complica cualquier pronóstico. En cualquier caso, la evolución del euríbor también dependerá, en gran medida, de las medidas fiscales y monetarias que se están tomando para salir de esta crisis. Estas tendrán, sin duda, un impacto en las perspectivas futuras de los tipos de interés y, por lo tanto, en este índice, ya que, al fin y al cabo, es el precio que pagan los bancos de la zona euro por prestarse dinero.

    En cualquier caso, los expertos opinan que el valor del euríbor no cambiará mucho a corto plazo. El motivo principal es que el Banco Central Europeo no se plantea, de momento, subir sus tipos de interés. Es más, hay previsiones del sector que apuntan que este índice podría mantenerse en terreno negativo hasta 2030, con lo que es probable que las hipotecas variables vuelvan a cobrar parte del protagonismo perdido en los últimos meses.

    Con todo, no hay que olvidar que, aunque la caída del euríbor ha abaratado las hipotecas a tipo variable, a cuyo valor (más un diferencial) están referenciadas la mayoría de las firmadas en los últimos años, también lo ha hecho en las fijas, ya que, ante el desplome de este índice, las entidades financieras se han visto obligadas a incentivar los productos a tipo fijo.

    Así, gracias a la rebaja de este índice, los españoles han pasado de firmar hipotecas a un tipo fijo del 6,14% de media en abril de 2013 al 2,77% del pasado mes de abril. Esto significa que en menos de una década el precio de las hipotecas fijas se ha reducido a menos de la mitad. El recorte de los tipos también se ha trasladado a los préstamos variables, que han pasado del 4,18% de abril de hace ocho años, al 2,24%, del mismo mes de 2021.

    ¿Es mejor una hipoteca fija o una variable?

    Aunque el escenario económico será determinante para tomar una decisión, es preciso que cada persona valore su situación personal. Aquellos a los que no les gusta arriesgar con su dinero, tienen en la hipoteca fija el producto perfecto para financiar su vivienda, gracias a la seguridad que aporta su blindaje frente a futuros vaivenes que pueda registrar el euríbor. Y es que en una hipoteca fija es la entidad quien afronta el riesgo del tipo de interés, mientras que en las variables, es el cliente.

    Si te decantas por una hipoteca fija sabrás lo que pagarás cada mes durante toda la vida del producto. Se trata de un modelo de financiación más sencillo para el hipotecado, puesto que desde el principio puedes visualizar los costes de tu préstamo hipotecario, porque tu cuota siempre será la misma.

    Y aunque hasta hace poco la oferta de hipotecas a tipo fijo era reducida y poco conocida, eso también ha cambiado. La oferta de hipotecas fijas es cada vez más amplia y con condiciones más competitivas y más parecidas a las de las hipotecas variables. Además de unos atractivos intereses, cada vez es más fácil encontrar una hipoteca fija con un plazo amplio de amortización de hasta 30 años.

    De hecho, en la actualidad, puedes encontrar hipotecas fijas a un tipo de interés del 1%. Es el caso de la Hipoteca Fija BBVA. Eso sí, para acceder a ese tipo de interés (TAE 1,71%), el plazo máximo de devolución que puedes es suscribir es 15 años. Además, deberás domiciliar tu nómina por de 600 euros o más, contratar un seguro multirriesgo Hogar y un Seguro de Amortización de Préstamos. Si necesitas más plazo para devolver el dinero, la hipoteca fija de BBVA te ofrece un TIN del 1,45% a 30 años, cumpliendo los requisitos anteriores.

    Respecto a las hipotecas variables, Tomamos Impulso (la denominación bajo la que operan Agrupació, Atlantis y Targobank) ofrece una de las ofertas más competitivas para financiación a 30 años. Su hipoteca aplica un TIN fijo del 1,65% el primer año y Euríbor más 0,86% el resto de años, si contratas un seguro de vida, uno de hogar y domicilias una de nómina o pensión media igual o superior a 2.000 euros.

    Y es que la principal ventaja de una hipoteca variable en la actualidad es que, al poder beneficiarte de las bajadas del euríbor, puedes pagar menos cada mes, con el consiguiente ahorro para tu bolsillo. Sus intereses son más bajos que los de otros productos de financiación, ya que, a un índice de referencia en mínimos, se unen unos diferenciales por parte de las entidades muy atractivos. Y es que, al ser el producto más demandado, la oferta del mercado también es bastante amplia.

    Y en el futuro: ¿hipoteca fija o variable?

    Aunque la tendencia del euríbor no está del todo clara, lo único que se espera es una futura subida, aunque sin saber ni hasta qué nivel ni a qué ritmo. Pero se trata de meras estimaciones. No obstante, si tomamos como ejemplo (siempre hipotético) que el euríbor tuviera un comportamiento similar al del pasado, estaríamos hablando de una media histórica del 1,84%. Esto, sumado a un diferencial del 0,86% (el más barato) generaría un interés total del 2,7%, cercano al que se está firmando ahora de media en las hipotecas fijas, pero más bajo.

    Viéndolo desde un punto de vista más amplio y global, se podría decir que, siempre y cuando este índice se mantenga por debajo de dicho nivel y tengas un diferencial competitivo, te saldría más barata la hipoteca variable, pues con esta modalidad estarías pagando menos que en una hipoteca fija. Sin embargo, si el euríbor sube por encima de dicho rango, la fija sería más recomendable, ya que, con los niveles actuales, se mantendría en el tiempo en torno al 2,77%, mientras que las cuotas de la variable se dispararían.

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    Conseguir una hipoteca puede convertirse en todo un quebradero de cabeza. Elegir el banco, decidir si se contrata una fija o una variable o definir cuál será el plazo de amortización son cuestiones que pueden contribuir a alargar el proceso de solicitud más de lo esperado. En el comparador de hipotecas de Rastreator podrás estudiar todas las opciones y elegir la que más se adapte a tu situación financiera y personal.

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