Hipotecas: más caras y con menos oferta

8 minutos
  • Menos de la mitad de las entidades del comparador de hipotecas han subido sus tipos desde el decreto sobre el IAJD
  • Aunque la oferta hipotecaria está casi recuperada, todavía hay bancos que se encuentran en pleno proceso de ajuste de precios

Rastreator_impuesto_IAJD_hipotecasEl mercado de hipotecas no para de sufrir vaivenes. Desde que el pasado mes de octubre el Tribunal Supremo dictaminara que debía ser el banco y no el cliente quien pagara el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) durante el proceso de contratación de la hipoteca, los movimientos en el sector hipotecario han sido de continuos altibajos.

Si a todo esto se suman, además, los cambios que trae consigo la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria el próximo 16 de junio, el revuelo en el mercado de hipotecas es mucho mayor. Tanto es así que, en los últimos meses, el sector ha corroborado lo que todos los analistas venían prediciendo: un frenazo en la contratación de hipotecas debido a la incertidumbre que ha rodeado al pago de este impuesto. En concreto, el pasado mes de diciembre la contratación de préstamos hipotecarios sobre viviendas cayó un 27,4% respecto a noviembre, según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Aunque las buenas cifras que se venían registrando a lo largo del año han conseguido cerrar un año de bonanza que no vivía este mercado desde 2011, lo cierto es que los datos de diciembre han empañado el cierre de año.

Estos datos no resultan sorprendentes si se tiene en cuenta que entre finales de octubre y comienzos de noviembre el sector hipotecario se paralizó prácticamente por completo hasta que se decidió sobre quién recaía el pago del IAJD. Pero la cosa no quedó ahí. Y es que desde entonces han sido muchas las entidades que, en un primer momento, optaron por no mostrar ofertas hasta ajustar sus precios. En Rastreator.com hacemos un repaso sobre cómo ha evolucionado la oferta hipotecaria desde entonces y te contamos qué bancos ofrecen actualmente las mejores opciones.

La oferta hipotecaria todavía se resiente

El negocio de las entidades bancarias siempre ha estado en el punto de mira, especialmente, desde que se produjera la crisis económica, ya que muchas de estas se vieron obligadas a llevar a cabo fusiones para garantizar su supervivencia como consecuencia de una mala gestión en la concesión de créditos de alto riesgo. Si como consecuencia de la burbuja inmobiliaria este mercado se había visto resentido, el caos del IAJD supone un pequeño frenazo en una tendencia que desde entonces estaba apuntando al alza. De hecho, 2018 acabó con la firma de 345.186 préstamos hipotecarios sobre viviendas, una cifra que no se alcanzaba desde el año 2011. No obstante, dichas cifras podrían haber sido mucho más positivas si la contratación en diciembre hubiera continuado con la trayectoria de subidas que estaba experimentando. Y es que la caída del 27,4% que se produjo entre noviembre y diciembre fue la mayor registrada desde marzo de 2013.

El mercado se recupera al 70%

Estos resultados son consecuencia de semanas de incertidumbre para las entidades bancarias ya que hasta que se alcanzó la decisión final por la que la banca se haría cargo del Impuesto en la firma de la hipoteca, muchas de ellas ajustaron su oferta o, incluso, la eliminaron durante algunos días.

“A raíz de la sentencia del Tribunal Supremo, algunas entidades decidieron no mostrar sus ofertas en el comparador de hipotecas Rastreator.com de forma temporal. Sin embargo, siguieron funcionando con normalidad a través del servicio de asesoramiento hipotecario. Lo que sí se notó fue una ralentización de las operaciones y, únicamente, se agilizaron aquellas en las que existía un contrato de arras cuyo incumplimiento podía suponer un perjuicio para el cliente”, reconoce Luciana Blasco, responsable del comparador de productos financieros en Rastreator.com.

En concreto, durante las primeras semanas de noviembre el comparador de hipotecas pasó de mostrar 28 ofertas (entre hipotecas fijas, mixtas y variables) a 14. Esto significa que un 46% de las entidades con las que tiene acuerdo el comparador se desconectaron durante los momentos de mayor incertidumbre. Así, una vez despejadas las dudas y aprobado por parte del Gobierno el decreto que obligaba a la banca a pagar el IAJD, el mercado reaccionó y los bancos volvieron progresivamente a publicar sus ofertas ajustándolas, eso sí, a las nuevas condiciones. En concreto, algunas entidades como Ibercaja u Openbank elevaron entre octubre y noviembre la Tasa Anual Equivalente (TAE) de sus hipotecas fijas. Así, para un préstamo de 150.000 euros a 20 años la TAE de Ibercaja pasó del 2,67% al 2,81% y la de Openbank del 2,01% al 2,52%.

Aunque durante los últimos seis meses las entidades bancarias han intentado ajustar sus ofertas adaptándose al decreto del IAJD y anticipándose a la Ley Hipotecaria, lo cierto es que el mercado hipotecario sigue resintiéndose. En este punto, el comparador de hipotecas, aunque ya recuperado, todavía sigue teniendo un 36% de su oferta hipotecaria inactiva.

Menos de la mitad de las entidades suben tipos

Pese a que tras la decisión del Supremo hay quienes estimaron que la banca reaccionaría con subidas de tipos generalizadas, lo cierto es que el comportamiento de las entidades ha sido bastante dispar. Mientras que a lo largo de estos seis meses algunas han optado por encarecer sus préstamos hipotecarios, hay otras que han decidido rebajarlos o, incluso, acceder a pagar directamente todos los gastos de constitución de la hipoteca.

De las entidades que mantienen acuerdo con el comparador de hipotecas, menos de la mitad han subido tipos en los últimos seis meses. Entre estas se encuentran Bankinter que, para un préstamo de tipo fijo de 150.000 euros a 20 años pasó de tener una TAE del 3,12% en octubre a una del 3,17% en los meses posteriores. Del mismo modo, Openbank aplicó una subida en la TAE que pasó del 2,01% en octubre, ajustando hasta el 2,52% en los meses posteriores y llegando hasta el 2,55% en marzo. En el caso de los préstamos de tipo variable, se repite un comportamiento similar. En concreto, entidades como Openbank han aplicado subidas que pasan de tener tipos de interés del 1,06% al 1,26% (teniendo como referencia un préstamo de 150.000 euros a 20 años), e Hipotecas.com, cuya TAE sube del 1,98% al 2,12%.

En el lado opuesto se encuentran entidades como Bankia o Liberbank, que han rebajado sus tipos desde que comenzara el revuelo sobre dicho Impuesto. Así, en su modalidad fija, Bankia baja su TAE desde el 2,81% al 2,55% y, en la variable, del 1,58% al 1,33%. Por su parte, Liberbank reduce la TAE del 3,16% en octubre al 3,02% de marzo (en la modalidad fija) y del 2,29% al 2,16% en la hipoteca variable.

El conjunto de hipotecas firmadas se encarece

Aunque la oferta hipotecaria ha variado a lo largo de estos meses solo en algunas entidades, los datos oficiales registrados por Banco de España hasta el momento muestran que se ha producido una subida importante en la TAE de los préstamos hipotecarios firmados en enero. De hecho, el tipo de interés medio al que la banca concedió las nuevas hipotecas en España fue del 2,34% TAE en el primer mes del año, unas décimas más elevado respecto al pasado mes de octubre, cuando se registró una TAE del 2,25%. No obstante, esta subida tiene un origen adicional, además del Impuesto, que no es otro que el aumento progresivo del Euríbor, que pasó del -0,147 el pasado noviembre al -0,116 en el primer mes de 2019.

Así las cosas, los resultados muestran que con los vaivenes originados por el IAJD, el mercado de hipotecas ha registrado una subida de precios, aunque todavía no todas las entidades lo han repercutido en su oferta. Ahora queda por ver si la asunción del Impuesto, además de la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria y la subida del Euríbor, se irá plasmando en las estadísticas oficiales de los próximos meses.

Comparar las mejores hipotecas

El mercado de hipotecas se encuentra sumido en un periodo de ajuste y transición importante. Las entidades bancarias todavía se encuentran haciendo sus cálculos para poder hacerse cargo del IAJD y de los gastos que les obliga a asumir la Ley Hipotecaria. Por ello, no es de extrañar que se sigan produciendo subidas de tipos en los próximos meses. Para encontrar el producto más adecuado, el comparador de hipotecas de Rastreator.com te muestra de un solo vistazo las condiciones de los productos ajustados a tu perfil. Además, si necesitas una ayuda extra, el asesor hipotecario de Rastreator.com te guiará en todo el proceso y te ayudará a conseguir la mejor hipoteca para ti. Contacta con nuestros asesores en el 900 49 46 57 o solicita que te llamen de forma gratuita.

Marzo 2019


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