Comprar un coche, financiera ¿sí o no?

Cuando llega el momento de cambiar de coche y una vez decidido el modelo, la potencia y demás particularidades, el siguiente paso es elegir la forma de pago. Actualmente en España lo puedes hacer de 3 formas diferentes: abonando el importe íntegro en mano o solicitando un préstamo, ya sea a la financiera del propio concesionario donde compres el coche, o bien a un banco.

Dado que la mayoría de las personas que compran un coche no pueden hacer frente al pago al contado, puesto que supone desembolsar una gran cantidad de dinero de golpe, la modalidad más elegida es la financiación. No obstante, esto plantea la disyuntiva de hacerlo con el banco o con la propia financiera del concesionario. Ambas opciones te facilitarán el acceso a un coche con un precio, que de tener que hacer el pago en mano, sería bastante difícil. Por tanto, antes de elegir una u otra lo mejor es conocer los pros y los contras de cada una, hacer números y una vez que lo tengas todo claro, decirte por la que mejores condiciones te ofrezca.

Variables que influyen en el precio final

Como en cualquier otro préstamo, sea del tipo que sea, tienes que saber que hay una serie de variables que afectan directamente al total que tendrás que devolver y que has de tener en cuenta siempre que busques la financiación de un tercero para adquirir un bien. Una vez que las tengas claras no queda más hacer cuentas para que no te queden dudas de cómo afectarán al importe total adeudado.

TIN: El Tipo de Interés Nominal (TIN) refleja el coste de financiación, es decir, lo que cobra el banco por realizar la operación y prestar el dinero.

TAE: Tasa Anual Equivalente (TAE) además del coste de la financiación, también cuenta con otros gastos, como por ejemplo:

  • Comisiones: Las comisiones van incluidas en la TAE. Se trata de los gastos que proceden de la apertura, la cancelación o el estudio previo a la concesión del préstamo.
  • Productos vinculados: En algunos casos, es obligatorio contratar otros productos para que la entidad bancaria o la financiera concedan el préstamo. Un ejemplo de estos productos, es el seguro de impago.
  • Plazo de devolución: El plazo de devolución también es muy importante, puesto que a menor tiempo de devolución menor interés cobrará.

Ventajas e inconvenientes

Aunque las cartas estén sobre la mesa y ya tengas claras que variables harán que suba el total a devolver, también tienes que valorar las ventajas e inconvenientes de cada una de las alternativas, puesto que tanto el banco como la financiera son las únicas opciones con las que obtener el préstamo y poder comprar el coche.

Financiera

Ventajas:

  • Una de las mayores ventajas que ofrecen las financieras son la facilidad, la comodidad y la rapidez. En el concesionario, te ofrecen la oferta de financiación junto con el presupuesto del coche y al ser todo tan inmediato facilita las cosas. Aunque, si por el contrario prefieres consultar préstamos bancarios tendrás que visitar una a una todas las entidades que te interesen, o bien utilizar el comparador de Préstamos Rastreator.com y encontrar el que mejores condiciones te ofrezca.
  • Normalmente las financieras no suelen denegar ningún caso, salvo que sea algo muy crítico, por lo que casi en el 100% de las ocasiones aceptan casos que el banco ha podido descartar.
  • Un punto muy fuerte es la que puedes entregar tu coche antiguo al comprar un coche nuevo, con el consiguiente descuento que esto supone.

Inconvenientes:

  • Por lo general suelen pedir una parte del importe por anticipado, por lo que tendrás que tener ahorros para no llevarte una sorpresa en el último momento.
  • Algunas financieras te obligan a tener el seguro con una determinada compañía para concederte el préstamo, dado que el primer año te lo regalan. Esto significa que no podrás elegir el seguro del coche ni la aseguradora, sino que tendrás que aceptar el que te imponga el concesionario.
  • En algunos casos tendrás que contar con la Prima Única Financiada, es decir, que al incluir el seguro (durante los años que estés obligado a contratarlo), el coste del mismo se suma al valor del coche, por lo que sobre él se aplicarán también intereses. Como consecuencia de esto, verás cómo aumenta la TAE.
  • Es bastante difícil que un concesionario financie un vehículo cuyo importe sea inferior a los 6.000 euros.
  • En algunas ocasiones, el contrato con las financieras cuenta con una cláusula de reserva de dominio. Esto significa, a grandes rasgos, que la entidad será titular del vehículo mientras el comprador no haya abonado todos los plazos. De esta forma, el propietario no tendrá pleno derecho sobre el coche, sino que tan solo disfrutará del uso del mismo, lo que supone un gran inconveniente en caso de querer venderlo, regalarlo o darlo de baja.
  • Si después de firmar en algún momento te surgen dudas o tienes cualquier problema te resultará más complicado encontrar ayuda, ya que solo podrás hacerlo por teléfono. Acudir al concesionario no te servirá de mucho, puesto que no es el lugar donde se gestionan los productos financieros, solo donde se venden los coches.

Banco

Ventajas:

  • En un banco siempre tendrás asesoramiento económico para elegir el producto más adecuado a tus necesidades y que se ajuste mejor a tus ingresos y gastos. Ten en cuenta, que si se trata de la entidad bancaria en la que tengas tu cuenta con tu nómina y demás, pueden ayudarte a conseguir la opción más ajustada a ti.
  • Si como comentamos en el anterior punto, se trata del banco en el que tienes más productos financieros contratados posiblemente esto te beneficie a la hora de conseguir mejores opciones de financiación, puesto que tu vinculación a la entidad es mayor.
  • No te hará falta entregar una parte del dinero en mano, es decir, que podrás financiar el coste del vehículo en su totalidad.
  • Los bancos conceden préstamos para adquirir vehículos inferiores a los 6.000 euros, circunstancia que en los concesionarios no suele ser habitual.
  • Si quisieras canelar tu préstamo, las comisiones de cancelación del banco suelen ser más baratas que las de las financieras.

Inconvenientes:

  • En el caso de que quieras comprobar qué banco te ofrece la mejor opción, tendrás que tomarte la molestia de revisar las entidades una a una y ponerte en contacto con ellas, para que te hagan el estudio previo a la concesión del préstamo, con el tiempo que conlleva. Eso, o utilizar el comparador de Rastreator.com y elegir la que más te convenga con unos cuantos clicks.
  • Los bancos tienen más restricciones para conceder créditos. Has de tener en cuenta que no basta con tener una nómina, sino que además tendrás que cumplir los requisitos establecidos por la entidad para poder acceder a un préstamo.

Tabla comparativa Financiera vs Banco

Así las cosas, y definidas las ventajas e inconvenientes de cada una de las opciones, hemos realizado una comparativa real tomando como referencia un Seat Ibiza Reference Plus para ver las diferencias en números entre la financiera de la propia marca y un banco. El importe del vehículo asciende a 12.410€, y dado que la financiera obliga a aportar una cantidad económica para poder conceder el préstamo, hemos optado por aportar la misma cantidad en el caso de la simulación con la entidad bancaria, y así, hacerlo lo más similar posible:

  • Precio del vehículo: 12.410€
  • Entrada inicial: 3.723€
  • Importe a financiar: 8.687€
  • Número de cuotas: 36
Financiera
Banco
Comisión apertura
3%
2,30%
TIN
8,99%
7,20%
TAE
11,04%
9,14%
Importe total
10.203,81€
9.884,68€

Tomar la mejor decisión

Como hemos podido ver, la diferencia económica no es excesivamente cuantiosa como para inclinar la balanza de un lado u otro, sino que será la suma de todos los factores los que harán que, llegado el momento, te decantes por una de las dos, o incluso, si tu economía te lo permite, elijas realizar el pago al contado.

Aunque si finalmente tienes que financiar la compra del coche, la decisión de elegir a quién solicitar el préstamo, se trata de algo muy personal, y has de ser tú mismo tienes el encargado de comparar y  valorar cuál de las alternativas se adapta mejor a tus necesidades y tu economía.

Mayo de 2017

 
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