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Antes de calcular la hipoteca, debes hacerte varias preguntas para saber si puedes solicitarla, ya que las entidades no suelen abrir sus puertas de par en par a todo el mundo a la hora de prestar dinero: siempre buscarán el perfil con el riesgo más bajo. Por lo general, las entidades se fijarán en una serie de condiciones:
Un contrato indefinido aporta más garantía de pago a largo plazo a los bancos que uno temporal. Si trabajas por cuenta propia, necesitarás una hipoteca para autónomos, mientras que si trabajas en el sector público podrás pedir una hipoteca para funcionarios.
Los bancos suelen exigir que el importe a pagar mensualmente no supere un tercio de los ingresos netos de los solicitantes. Además, otra de las exigencias es tener unos ingresos estables, por lo que pedir una hipoteca sin contrato fijo es más complicado.
Si el cliente no cumple el requisito de tener ahorrado en torno al 20% del precio de la casa tendrá dificultades para conseguir la hipoteca. Para obtener una hipoteca sin ahorros necesitarás otro tipo de garantías, como un aval.
No tener deudas impagadas o un historial de morosidad también ayuda a conseguir una hipoteca.
Por lo general, la edad mínima para contratar una hipoteca son los 18 años y el máximo se sitúa en los 75 años. Aún así, es posible contratar una hipoteca para mayores de 65 años. Cuanto más joven sea el solicitante se entiende que tiene más años de vida laboral por delante para hacer frente al préstamo y, por lo tanto, las condiciones de su hipoteca joven serán diferentes.
Puedes pedir una hipoteca en un banco, una caja de ahorros, una cooperativa de crédito o un establecimiento financiero porque todas estas entidades tienen la garantía que da la supervisión del Banco de España (BE). Independientemente de dónde la pidas, la entidad solicitará algunos documentos personales y laborales para comprobar que el cliente cumple con los requisitos que exige para comenzar a estudiar su caso. Esta información dependerá del tipo de trabajador que sea:
| Trabajador por cuenta ajena | Trabajador autónomo | |
|---|---|---|
| DNI y NIF/NIE | SI | SI |
| Informe de vida laboral | SI | SI |
| Justificante de ingresos | SI | SI |
| Recibos de otros préstamos (si existen) | SI | SI |
| Información fiscal y contable | NO | SI |
El proceso de solicitud de un préstamo hipotecario no es demasiado complejo pero sí que requiere tener claros ciertos conceptos para conseguir las mejores condiciones posibles.
El tipo de interés es el responsable de que las cuotas a las que deberás de hacer frente al mes sean más o menos asequibles dependiendo del momento en que contrates la hipoteca. Por eso, a la hora de elegir entre una hipoteca u otra fíjate en qué tipo te van a aplicar: interés fijo o variable. También existe otro tipo de préstamos que han ganado popularidad en los últimos meses, como las hipotecas mixtas.
La financiación que pides al banco a través de un crédito hipotecario variará en función de tus ahorros. Actualmente, la mayor parte de las entidades bancarias prestan como máximo un 80% del valor de compra o tasación del inmueble si se trata de la vivienda habitual este porcentaje es menor (en torno al 65%-70%) si se trata de una segunda vivienda. No obstante, en algunos casos concretos es posible obtener una financiación superior, como la hipoteca al 100%.
Antes de firmar una hipoteca conviene prestar atención a las comisiones incluidas en el contrato. Aunque hay algunas que se han dejado de aplicar en los últimos años, aún podemoses posible encontrar hipotecas que incluyaen comisión de apertura, de amortización parcial o total (que suele ser más alta durante los primeros cinco años de hipoteca) o de cancelaciónAntes de firmar una hipoteca conviene prestar atención a las comisiones incluidas en el contrato. Aunque hay algunas que se han dejado de aplicar en los últimos años, aún es posible encontrar hipotecas que incluyan comisión de apertura, de amortización parcial o total (que suele ser más alta durante los primeros cinco años de hipoteca) o de cancelación.
Las comisiones pueden elevar el coste total de la hipoteca, con lo que conviene revisar bien el contrato y pedir ayuda a un asesor experto para resolver dudas e informarte de los gastos y pagos extra que tendrás que asumir durante la vigencia del contrato.
Actualmente es posible encontrar en el mercado una amplia oferta de productos hipotecarios. Para elegir el que más nos conviene debemos valorar nuestra situación financiera y el riesgo que queremos asumir ante posibles subidas del euríbor. En este sentido, si queremos saber lo que vamos a pagar por nuestro préstamo hipotecario y evitar posibles sorpresas, la hipoteca fija será la mejor opción.
| Cuota mesual | Interés | Plazo | Requisitos | Más información | |
|---|---|---|---|---|---|
 Hipoteca FIja Caixabank Calcular |
711€ | 3,04 TAE y 3% TIN | 25 años | Seguro de hogar y domiciliar nómina | Calcular |
 Hipoteca Fija Imagin Calcular |
743€ | 3,45% TAE y 3,40% TIN | 30 años | Domiciliar nómina | Calcular |
 Hipoteca Fija Targobank Calcular |
645€ | 3,47% TAE y 3,15% TIN | 30 años | Seguro de hogar y vida | Calcular |
 Hipoteca Fija BBVA Calcular |
699€ | 3,50% TAE y 2,85% TIN | 25 años | Seguro de hogar y domiciliar nómina | Calcular |
 Hipoteca Fija Bankinter Calcular |
711€ | 3,60% TAE y 3% TIN | 25 años | Seguro de hogar, de vida y domiciliar nómina | Calcular |
Aunque hasta hace poco la gama de hipotecas a tipo fijo era pequeña y poco conocida, eso también ha cambiado. La oferta de esta modalidad hipotecaria es cada vez más amplia y con condiciones más competitivas, asequibles y, por tanto, más parecidas a las de las hipotecas variables. Así, además de unos atractivos intereses, cada vez es más fácil encontrar plazos amplios de amortización entre las mejores hipotecas fijas.
No obstante, si prefieres asumir una variación del euríbor a cambio de un tipo algo más bajo, la hipoteca variable puede ser una buena opción. Además, la modalidad variable suele tener más flexibilidad en el plazo de amortización, pudiendo extender la devolución del préstamo unos años más con las hipotecas a 40 años. Del mismo modo, también suele tener un número menor de contrataciones de productos, aunque normalmente se exige el seguro de vida y de hogar.
La cuota de las mejores hipotecas variables irá cambiando en función de la evolución del euríbor, por lo que es importante tener en cuenta las previsiones para este valor de referencia. Si no te decides entre el interés fijo y el variable, también está la posibilidad de contratar una hipoteca mixta. Este tipo de hipoteca combina una tasa de interés fijo al principio del préstamo y después pasa a ser un interés variable. Actualmente, se pueden encontrar hipotecas con un interés mixto a tipo fijo de 5, 10 o 15 años, por lo que el interés será más bajo al tener un periodo también inferior. Además, como se reduce el periodo a tipo variable, la exposición a posibles subidas del euríbor también dura menos tiempo.
Hay varios tipos de hipoteca, mucho más allá de las fijas, variables o mixtas. Estos préstamos pueden clasificarse según su naturaleza, las características del inmueble e, incluso, el perfil del comprador.
Independientemente de si la vivienda que vas comprar es de obra nueva o de segunda mano, es normal que con los años quieras cambiar algunas cosas para estar a gusto. Lo malo es que hacer obras en casa es muy caro, así que tendrás que volver a pedir un préstamo. Para no estar pagando dos deudas diferentes, puedes pedir una tipos de hipoteca, hipoteca para la reforma o una ampliación de capital y aprovecharte de unas mejores condiciones.
No es lo mismo pedir una hipoteca para una casa prefabricada que para una vivienda de construcción. En el caso de las casas modulares, el tipo de préstamo que debes contratar se denomina hipoteca autopromotor. Se diferencia de las hipotecas tradicionales en que la cantidad que te presta el banco no se entrega de golpe, sino según vaya avanzando la obra.
Comprar una vivienda sin intermediarios es una de las pocas formas de asegurarte una casa al mejor precio. Para ello existen las hipotecas para cooperativas, destinadas a la adquisición de viviendas entre varios socios, antes de la construcción. De tal forma que son más baratas y con mejores condiciones.
¿Sabías que puedes tener una hipoteca titulizada sin saberlo? Este tipo de préstamos se caracterizan por que la entidad financiera que te prestó el dinero ha vendido la deuda que habías contraído a un tercero. Es decir, seguirás pagando lo mismo, pero a otra entidad, que habitualmente suele ser un fondo de inversión.
Los bancos no te ofrecerán las mismas condiciones si quieres pedir una hipoteca para una segunda vivienda. En este tipo de préstamos los requisitos son más estrictos y la financiación no suele superar el 70% del valor de tasación. Por lo tanto, necesitarás tener ahorrado más dinero que si se tratase de la residencia habitual. Además, las entidades suelen exigir que los ingresos sean más elevados y estables.
Si ya estás pagando la hipoteca y quieres cambiar de casa, probablemente necesites una hipoteca puente. Este tipo de préstamo te permite obtener la financiación necesaria para comprar una nueva vivienda antes de vender la antigua. A cambio, te comprometes a cancelar el préstamo una vez vendas la casa que ya tenías anteriormente.
Las hipotecas verdes se diferencian de los préstamos hipotecarios tradicionales en que están destinados a la compra de viviendas sostenibles. Si quieres adquirir o construir una casa con una alta eficiencia energética, este producto es para ti, ya que conseguirás mejores condiciones. También es posible solicitar una hipoteca verde para rehabilitar viviendas y mejorar su certificado de eficiencia energética.
Antes de pedir una hipoteca es importante saber la solvencia económica y los ingresos, ya que el banco lo tiene en cuenta a la hora de conceder préstamos. Muchas hipotecas suelen cubrir un máximo del 80% del préstamo hipotecario, por lo que es necesario tener ahorrado un 20% para los gastos que conlleva.
Del mismo modo, es recomendable que la cuota de la hipoteca y otras deudas no superen el 35% de tus ingresos. Además, también se estudian otros aspectos personales como la estabilidad laboral del solicitante, su estado civil y si se tienen deudas pendientes de pago o posibles activos.
El banco se encargará de comprobar que cumples todos los requisitos y que no tendrás problemas para pagar la cuota mensual. De lo contrario, lo habitual es que te pida un aval como garantía. Para conseguir una hipoteca sin aval, debes solicitar una cantidad inferior al 80% del valor de la vivienda que quieres comprar.
Los bancos no suelen conceder hipotecas por el 100% del valor de la vivienda. La entidad te va a prestar, como máximo, el 80% del valor de tasación. Es decir, si la vivienda vale 200.000 euros, el banco te dará 160.000 euros. Aunque, dependiendo de la entidad y de tus características particulares, puedes llegar a obtener un porcentaje superior.
Como el banco no te prestará el 100% del valor de la casa, necesitarás ahorros antes de comprarla. Además, también tendrás que hacer frente a otros gastos, como los de tasación o para pagar algunos impuestos. Esto supondrá en torno al 30% del precio del inmueble, ya que deberás disponer de un 20% de ahorros y de un 10% aproximadamente para hacer frente a los costes adicionales.
Las entidades bancarias serán las encargadas de asumir los costes ligados a la firma del préstamo, como son los gastos de gestoría, el arancel notarial, registro y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). De este modo, el cliente sólo pagará la tasación del inmueble que vaya a adquirir, un requisito indispensable para la concesión de la hipoteca que oscila entre los 300 y los 600 euros, aunque podrá elegir a los tasadores con total libertad.
Hasta hace poco, algunas entidades bancarias condicionaban la concesión de un préstamo hipotecario a la contratación de ciertos productos vinculados, como seguros de hogar, de vida, tarjetas o planes de pensiones. Estas prácticas están prohibidas por ley, aunque se contempla que los bancos puedan seguir proponiendo estos productos a sus clientes a cambio de bonificaciones. No están prohibidas las comisiones de apertura, pero se exige que se devenguen una sola vez y que engloben todos los gastos de estudio, de tramitación y concesión del préstamo. El Banco de España será el responsable de vigilar al sector financiero y velar para que no se den casos de mala praxis.
La novación de hipoteca permite modificar las condiciones del préstamo a través de un acuerdo entre la entidad financiera y el titular del mismo. Se trata de una renegociación que no implica el cambio a otro banco. Con esta operación, el cliente busca una mejora en las condiciones para que se produzca una rebaja en el tipo de interés. Sin embargo, el banco no está obligado a atender a esta petición. El éxito de la negociación dependerá de la situación financiera del titular y del interés que tenga la entidad por seguir teniéndolo como cliente.
El escenario económico será determinante para tomar una decisión, es preciso que cada persona valore su situación personal. Es decir, si se tienen perspectivas económicas y laborales buenas y de progreso, no sería mala idea una hipoteca variable ya que, pese a una futura subida de la cuota, el hipotecado podrá afrontarla. De lo contrario, una fija sería la más recomendada. Además, será necesario valorar la tolerancia al riesgo, pues habrá clientes que sobrelleven mejor los cambios del euríbor y otros que tengan miedo a este índice. No obstante, el precio del préstamo hipotecario, que vendrá determinado fundamentalmente por el euríbor, será la clave de esta decisión.
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Octubre 2023 Fuente: Trustpilot
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Octubre 2023 Fuente: Google
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Enero 2023 Fuente: Google
