Subrogar hipoteca: mejores ofertas para pagar menos (abril 2025)

• Caixabank y Unicaja son las entidades que ofrecen las mejores opciones para subrogar la hipoteca en abril, según el análisis de Rastreator
• Aunque pueda parecerlo, subrogar una hipoteca no es difícil, sobre todo si cuentas con la ayuda necesaria

Subrogar la hipoteca se ha convertido en una operación muy popular para sortear la situación delicada que está atravesando el mercado hipotecario debido a la subida del euríbor y al alza en los tipos de interés. Ante este panorama en que las condiciones están cambiando, muchos aprovechan para comprar una casa antes de que las hipotecas sean más caras. Sin embargo, los que ya adquirieron una vivienda hace unos años también pueden beneficiarse de una mejora cambiando su hipoteca de banco.

Si tienes una vivienda en propiedad y te planteas una subrogación de tu hipoteca viendo las condiciones actuales del mercado, debes saber que existen muchas entidades bancarias dispuestas a ofrecer tipos de interés más bajos y, en algunos casos, incluso menor vinculación. Si tú también estás pensando en cambiar tu préstamo hipotecario a otra entidad, pero no quieres cancelar tu hipoteca actual, te contamos cuáles son los mejores bancos para subrogar que puedes encontrar en el comparador de Rastreator.

Los mejores bancos con los que subrogar tu hipoteca

Si has decidido hacer una subrogación hipotecaria necesitarás un préstamo nuevo. Actualmente hay en el mercado muchas opciones, así que aprovéchalas antes de que los tipos de interés suban. En Rastreator hemos elegido las mejores para un préstamo al que le quedan por amortizar 150.000 euros en un plazo de 25 años. En la selección hemos destacado las ofertas a tipo fijo y a tipo mixto, ya que son las opciones recomendadas por los asesores hipotecarios para evitar la subida del euríbor.

Las mejores subrogaciones para hipotecas fijas

Las mejores subrogaciones para hipotecas mixtas

Una subrogación hipotecaria es la operación a través de la cual se sustituye en el contrato de la misma una de las personas (jurídica o física) por otra. Generalmente, suele utilizarse para que el titular cambie su hipoteca de una entidad a otra, bien porque le ofrece más beneficios -en cuanto al interés cobrado, a la modalidad de tipo o al plazo de amortización- o porque estaba cansado de su banco anterior. Es decir, eliges otro banco para, por ejemplo, cambiar de hipoteca variable a fija o mixta. Aunque también puede usarse para cambiar el titular de la deuda, algo que ocurre, fundamentalmente, en operaciones de compraventa. Como cuando el promotor de una obra nueva ya cuenta con una hipoteca para esa vivienda y, en lugar de constituir una nueva, el comprador la asume y pasa a hacerse cargo de sus cuotas mensuales.

¿Cuáles son los gastos de subrogar una hipoteca?

Cambiar tu hipoteca de banco puede suponer un coste adicional que hay que tener en cuenta a la hora de saber si ahorrarás dinero o no. Por un lado, se encuentra la comisión por subrogación, que suele ser un porcentaje del valor de la hipoteca y está limitada por ley. Del mismo modo, podría haber una comisión de apertura de la nueva entidad bancaria, pero rara vez suele ocurrir. Por último, los gastos de tasación, que oscilan entre los 200 y 600 euros.

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca?

Actualmente, por la evolución del euríbor, lo recomendable es optar por utilizar una subrogación para cambiar el tipo de interés variable por uno fijo. De hecho, cada vez son más los que se lanzan a subrogar su hipoteca. Es cierto que cambiar de entidad es algo que echa para atrás a muchos hipotecados, pero el aumento de los tipos de interés ha agitado el mercado. En el caso de Rastreator, el 5% de las operaciones en hipotecas han sido cambios en las condiciones para mejorar el préstamo durante el mes de junio.

¿Cómo subrogar una hipoteca?

Aunque pueda parecerlo, subrogar una hipoteca no es difícil, sobre todo si cuentas con la ayuda necesaria. Para hacer efectivo el cambio de entidad, tendrás que llevar a cabo una serie de pasos para asegurarte de que el cambio es beneficioso y se realiza legalmente.

Lo primero que debes hacer es buscar la mejor hipoteca para ti. En el comparador de hipotecas de Rastreator podrás ver en una sola página todas las opciones disponibles. Si, una vez que has visto todas las opciones que te ofrecemos, necesitas ayuda para decidirte, puedes pedir que te llame un asesor, que se encargará de negociar con las entidades para encontrar la mejor opción para hacer la subrogación de tu hipoteca. Para ello, deberás facilitar a tu asesor de Rastreator algunos datos sobre tu préstamo hipotecario para poder calcular el margen de ahorro que podrías obtener.

Con esos datos, analizará la viabilidad de la operación con las diferentes entidades bancarias, siempre basándose en tu situación laboral, el valor de la vivienda que compraste, el importe que solicitaste, el plazo de devolución y todo lo relacionado con tu hipoteca y con tu situación financiera.

A continuación, seleccionará las mejores opciones para ti y pedirá a los bancos  una propuesta de mejora para tu hipoteca. Una vez seleccionada la opción de mejora más interesante, la presentamos a tu banco para que pueda valorar si le interesa igualar o mejorar la oferta. Tu banco tiene 15 días para hacerte una contraoferta. Si una vez que la presenten no te convence, tienes total libertad para cambiar tu hipoteca de banco y mejorar tus condiciones. Y si no obtienes respuesta pasado el plazo, puedes llevar a cabo la subrogación hipotecaria sin ningún problema.

*La información proporcionada está extraída de los datos que las entidades financieras facilitan directamente a Rastreator. Por lo tanto, no se trata de productos personalizados ni implican la concesión del préstamo ya que ésta dependerá de la situación financiera del comprador.

Preguntas frecuentes sobre subrogar hipoteca

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¿Cómo funciona la subrogación de hipoteca?

La subrogación es una operación para cambiar la hipoteca de banco o para modificar el titular del préstamo. El trámite permite modificar las condiciones y encontrar una mejor oferta sin necesidad de cancelar la hipoteca o contratar una nueva.

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¿Qué ventajas tiene la subrogación hipotecaria?

Las principales ventajas de subrogar la hipoteca son la mejora de las condiciones del préstamo, ya sea para reducir el tipo de interés o para prescindir de productos vinculados. También evitas pagar la comisión de apertura de una nueva hipoteca, aunque decidas cambiar de banco. Durante 2025 la comisión por subrogación es del 0,05% del capital pendiente.

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¿Cuánto se tarda en hacer una subrogación de hipoteca?

Una vez tienes la oferta del nuevo banco, tu entidad actual tiene un plazo máximo de 15 días para hacerte una contraoferta. A este periodo hay que sumarle el tiempo que tardes en reunir toda la documentación y decidir que opción es la mejor. Por lo tanto, subrogar la hipoteca es un trámite que se puede realizar en un plazo aproximado de un mes.

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