Hipoteca fija o variable, ¿cuál elegir en 2022?

5 minutos
    • Antes de comprar una casa es normal que te preguntes qué es mejor ¿una hipoteca fija o una variable?
    • El aumento de la oferta hipotecaria a tipo fijo está provocando que los tipos de ambos productos estén cada vez más cerca

    Comprar una casa es una decisión que necesita ser tomada de forma meditada. Salvo que tengas ahorros suficientes como para abonar a toca teja el pago de la misma, tendrás que solicitar una hipoteca, algo que marcará tu economía durante los próximos años. Y es que tienes que tener en cuenta que es un producto de financiación a largo de plazo y de elevado importe.

    Sin embargo, la buena noticia es que debido a la batalla que libran las entidades para captar clientes de larga duración, unido al fuerte incremento de la contratación de hipotecas en 2021 por el auge de la compraventa de viviendas, son varios los bancos que han rebajado el precio de sus hipotecas en los últimos meses.

    Además, la guerra hipotecaria no solo se libra en las ofertas de créditos a tipo variable, desde hace ya un tiempo la principal batalla está en las hipotecas a tipo fijo, un producto que, además, en un contexto de euríbor en valores negativos, da más margen de beneficio a los bancos. Y hasta tal punto se ha mejorado la oferta de estas últimas, que los tipos en ambas modalidades de préstamos están cada vez más cerca de confluir.

    Así, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en abril de 2022, los españoles que han apostado por financiar sus viviendas con hipotecas a tipo fijo las han firmado con un interés medio del 2,91%, mientras que quienes se han decantado por la opción variable, lo han hecho con un interés medio del 2,27%. Ante estas cifras no es de extrañar que las hipotecas fijas estén cada vez más de moda, sobre todo en estos momento en que el euríbor está empezando a subir tímidamente, aunque se mantiene en valores negativos.

    Ante este panorama es normal que te preguntes qué es mejor ¿hipoteca fija o hipoteca variable? En Rastreator analizamos algunos factores que pueden ayudarte a resolver dudas de cara al futuro.

    ¿Qué es mejor una hipoteca fija o una variable?

    Aunque el escenario económico será determinante para tomar una decisión, es preciso que cada persona valore su situación personal. Aquellos a los que no les gusta arriesgar con su dinero, tienen en la hipoteca fija el producto perfecto para financiar su vivienda, gracias a la seguridad que aporta su blindaje frente a futuros vaivenes que pueda registrar el euríbor. Y es que en una hipoteca fija es la entidad quien afronta el riesgo del tipo de interés, mientras que en las variables, es el cliente.

    Así, si te decantas por una hipoteca fija sabrás lo que pagarás cada mes durante toda la vida del producto. Se trata, por tanto, de un modelo de financiación más sencillo para el hipotecado, puesto que desde el principio puedes visualizar los costes de tu préstamo, porque tu cuota siempre será la misma.

    Además, la oferta de esta modalidad hipotecaria es cada vez más amplia y con condiciones más competitivas y, por tanto, más parecidas a las de las hipotecas variables. Así, sumado a unos atractivos intereses, cada vez es más fácil encontrar una hipoteca fija con un plazo de amortización de hasta 30 años. De hecho, en la actualidad, puedes encontrar hipotecas fijas a un tipo de interés del 1%.

    Respecto a las hipotecas variables, la principal ventaja en la actualidad es que, al poder beneficiarte de las bajadas del euríbor, puedes pagar menos cada mes, con el consiguiente ahorro para tu bolsillo. Sus intereses son más bajos que los de otros productos de financiación, ya que, a un índice de referencia en mínimos, se unen unos diferenciales por parte de las entidades muy atractivos. Y es que, al ser el producto más demandado, la oferta del mercado también es bastante amplia.

    Más firmas de hipotecas a tipo fijo que variable

    La contratación de hipotecas a tipo fijo continúa al alza. Así, de acuerdo con los últimos datos del INE, el 71,6% de las hipotecas sobre viviendas que se constituyeron en enero de 2022 lo hicieron a tipo fijo, frente al 28,4%, que lo hicieron a tipo variable. Más llamativo es este cambio si nos remontamos a hace diez años, ya que en 2011, solo el 3,4% de las hipotecas constituidas sobre viviendas fueron a tipo fijo, frente al 96,6%, que lo hicieron a tipo variable.

    Eso sí, no se puede obviar que esta reducción de los tipos en las hipotecas fijas es, de alguna manera, consecuencia también de la bajada histórica que vive desde hace años el euríbor. Y es que, en valores negativos desde febrero de 2016, el euríbor ha cerrado el mes de mayo de 2022 con una tasa del 0,287%, aunque es cierto que se trata de su valor más alto desde el verano de 2020.

    A pesar de la reciente subida, son muchos los bancos que se lanzan a ofrecer productos a tipo fijo más atractivos, para evitar que quienes tienen que contratar una hipoteca se decanten únicamente por la opción de tipo variable.

    Y en este contexto, con el euríbor en niveles negativos, pero con la amenaza de una mayor subida en los próximos años, es normal que surjan las dudas entre quienes tienen que solicitar financiación para comprar una vivienda. ¿Qué es mejor: una hipoteca fija o variable?

    La influencia del euríbor

    Conocer cuál es la relación entre hipotecas y la evolución del euríbor está bien, aunque lo realmente interesante sería saber cuál será la evolución de este índice en el futuro. El problema es que, como ocurre con otras variables económicas, es bastante complicado saber cómo se va a comportar este índice en el medio y largo plazo. Sólo puedes conocer los valores actuales y pasados, pero nunca los del futuro.

    No obstante, hay que recordar que desde febrero de 2016, el euríbor se ha mantenido en terreno negativo. ¿La explicación? Se trata de un índice que se calcula de acuerdo a la media estimada a 12 meses del interés al que los principales bancos europeos prestan dinero a otros bancos. Actualmente, dichas entidades no están cobrando por ello. De ahí que el resultado haya sido el de un euríbor en negativo.

    En cuanto a cuál será su evolución en los próximos meses, se espera cierto cambio en valor del euríbor. El motivo principal es que el Banco Central Europeo se está planteando una subida de sus tipos de interés. De hecho, el índice ya se encuentra en positivo.

    Así, gracias a la rebaja de este índice, los españoles han pasado de firmar hipotecas a un tipo fijo del 5,82% de media en octubre de 2013 al 2,88% en febrero de 2022. Esto significa que en menos de una década el precio de las hipotecas fijas se ha reducido a casi la mitad. El recorte de los tipos también se ha trasladado a los préstamos variables, que han pasado del 4,10% de octubre de hace ocho años, al 2,25%, de febrero de 2022.

    Y en el futuro: ¿hipoteca fija o variable?

    Aunque la tendencia del euríbor no está del todo clara, lo único que se espera es una futura subida como ya ha ocurrido, sin saber ni hasta qué nivel ni a qué ritmo. No obstante, si tomamos como ejemplo (siempre hipotético) que el euríbor tuviera un comportamiento similar al del pasado, estaríamos hablando de una media histórica del 1,74%. Esto, sumado a un diferencial del 0,83% (el más barato del mercado) generaría un interés total del 2,57%, cercano al que se está firmando ahora de media en las hipotecas fijas, pero más bajo.

    Así, viéndolo desde un punto de vista más amplio y global, se podría decir que, siempre y cuando este índice se mantenga por debajo de dicho nivel y tengas un diferencial competitivo, te saldría más barata una hipoteca variable, pues con esta modalidad estarías pagando menos que en una hipoteca fija. Sin embargo, si el euríbor sube por encima de dicho rango, la fija sería más recomendable, ya que, con los niveles actuales, se mantendría en el tiempo en torno al 2,69%, mientras que las cuotas de la variable se dispararían.

    Si dentro de unos años te arrepientes de tu decisión, siempre puedes hacer una novación o subrogación y cambiar tu hipoteca de banco e, incluso, modificar el titular de la hipoteca.

    Las mejores hipotecas

    Si te decides a contratar una hipoteca fija, estas son, según nuestro análisis, las mejores del mercado:

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    Hipoteca Sin Mochila MyInvestor

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    Hipoteca Open Fija

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    Hipoteca Inteligente EVO

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    Si, por el contrario, prefieres contratar una hipoteca variable, según el análisis de Rastreator, estas son las mejores:

    Hipoteca EXCLUSIVA Rastreator

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    TAEVariable

    1,49 %

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    650€/mes el primer año
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    Hipoteca Variable

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    606 €/mes

    606€/mes el primer año
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    Hipoteca Variable

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    TAEVariable

    1,33 %

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    Euríbor + 0,6% el resto de años

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    548 €/mes

    548€/mes el primer año
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    Compara las mejores hipotecas

    Conseguir una hipoteca puede convertirse en todo un quebradero de cabeza. Elegir el banco, decidir si se contrata una fija o una variable o definir cuál será el plazo de amortización son cuestiones que pueden contribuir a alargar el proceso de solicitud más de lo esperado. En el comparador de hipotecas de Rastreator podrás estudiar todas las opciones y elegir la que más se adapte a tu situación financiera y personal. Además, si no estás seguro del dinero que te puede prestar el banco puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas para saber a qué casa puedes aspirar.