Certificado de deuda cero: qué es, cómo pedirlo gratis y qué hacer si te lo cobran
- El certificado de cancelación económica de la deuda es un documento que acredita que se ha terminado de pagar el préstamo hipotecario
- Es imprescindible para realizar ciertos trámites relacionados con la propiedad de la vivienda y debe solicitarse a la entidad bancaria con la que se tenía la hipoteca
Una de las metas financieras más ansiadas por todos aquellos que tienen hipoteca es la finalización del pago de la deuda. Un logro que merece ser celebrado, ya que después de quince, veinte o los años que sean, se pone fin a un compromiso que suele implicar una importante carga en la economía familiar. Sin embargo, más allá de la celebración inicial de este paso hacia la independencia económica, es fundamental completar este proceso y asegurarse de que todos los detalles se resuelven correctamente. Y es que realizar el último pago no es el último paso para cancelar la hipoteca. En este sentido, lo primero que hay que hacer es solicitar al banco un certificado de deuda cero.
¿Qué es el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero es imprescindible para llevar a cabo ciertas gestiones, como, por ejemplo, cancelar la hipoteca del Registro de la Propiedad, para que la vivienda que se ha financiado mediante ese préstamo conste como libre de cargas. De hecho, el notario requerirá este documento para verificar que la deuda ha sido saldada y así reflejarlo adecuadamente en la escritura correspondiente. En este sentido, el certificado de deuda cero es el documento emitido por el banco con el que se firmó la hipoteca que acredita que se ha acabado de pagar la misma. Por tanto, es una confirmación oficial de que se ha cumplido con todas las obligaciones financieras asociadas con la hipoteca. De hecho, la entidad financiera tiene la obligación de entregar este documento de manera gratuita, ya que el Banco de España establece que ninguna entidad puede cobrar por este tipo de trámite.
Diferencia entre cancelación económica y cancelación registral
Uno de los errores más habituales es pensar que la hipoteca desaparece automáticamente cuando se paga la última cuota. Sin embargo, no es así. La cancelación económica se produce cuando el préstamo queda completamente amortizado. Es decir, cuando la deuda con el banco ya no existe. Esta situación se acredita precisamente mediante el certificado de deuda cero.
Sin embargo, la cancelación registral es el trámite mediante el que esa hipoteca deja de figurar en el Registro de la Propiedad. Mientras no se realice, la carga hipotecaria seguirá apareciendo registralmente, aunque el préstamo esté totalmente pagado. Para eliminarla hay que acudir a una notaría, presentar la documentación tributaria correspondiente y solicitar la inscripción de la escritura en el Registro.
¿Es gratis el certificado de deuda cero? Qué dice la ley
Sí, el banco no puede cobrar una comisión por emitir el certificado que acredita el pago completo de la hipoteca. La referencia más directa se encuentra en el artículo 7, último párrafo, de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, que establece que, “en cualquier caso, la entidad estará obligada a expedir la documentación bancaria que acredite el pago del préstamo sin cobrar ninguna comisión por ello”. Esta previsión se aplica al documento necesario para acreditar la amortización total de la deuda.
Este criterio ha sido reiterado por el Banco de España en distintas resoluciones y memorias de reclamaciones. El supervisor considera improcedente cualquier comisión por emitir el certificado de saldo cero porque se trata de una obligación legal de la entidad y no de un servicio adicional solicitado por el cliente. En este sentido, recuerda, expresamente, que cobrar por este documento supone un incumplimiento de la normativa de transparencia y protección del cliente bancario.
Además, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, refuerza la protección de las personas físicas que son prestatarias, fiadoras o garantes de préstamos hipotecarios sobre inmuebles de uso residencial.
Por lo tanto, si una entidad pretende cobrarte la emisión del certificado, está actuando en contra del criterio mantenido por el supervisor financiero. Ahora bien, que el certificado sea gratuito no significa que todo el proceso de cancelación registral lo sea. Lo que sí puede generar gastos es la cancelación registral posterior, especialmente, si decides encargar la gestión a una gestoría o al propio banco. También existen gastos notariales y registrales asociados a la cancelación, aunque el impuesto de actos jurídicos documentados está exento.
Cómo solicitar el certificado de deuda cero paso a paso
La solicitud del certificado de deuda cero es un procedimiento sencillo, que puede hacerse en una oficina, por teléfono, mediante la banca digital o a través del canal de atención al cliente de la entidad. Lo más recomendable es pedirlo por escrito, porque así podrás demostrar cuándo lo solicitaste y qué documentación aportaste. Estos son los pasos básicos:
- Comprueba que la hipoteca está totalmente liquidada.
- Reúne los datos del préstamo. Ten a mano tu DNI o documento identificativo, el número de préstamo hipotecario y la dirección de la finca. El número del préstamo suele aparecer en los recibos de las cuotas o en la escritura.
- Contacta con el banco. Dirige la solicitud a la entidad con la que contrataste la hipoteca, aunque ya no seas cliente o la cuenta asociada se haya cerrado.
- Pide expresamente el certificado. Indica que solicitas un certificado de deuda cero que acredite la amortización total del préstamo y que incluya la identificación de la finca hipotecada.
- Guarda la prueba. Conserva el correo electrónico, el justificante de la oficina, el número de incidencia o el acuse de recibo.
- Revisa el documento. Comprueba que el nombre de los titulares, el número de préstamo, la finca y la declaración de pago total son correctos.
- Decide cómo tramitar la cancelación registral. Puedes encargarte personalmente o pedir presupuesto al banco, a una gestoría independiente o a una notaría.
A quién pedirlo si tu banco ha desaparecido, se ha fusionado o vendió la hipoteca
En estos casos, el responsable suele ser el banco que asumió la cartera hipotecaria o el sucesor legal de la entidad original. La solicitud puede dirigirse al servicio de atención al cliente de la entidad actual, a su departamento de préstamos hipotecarios o a la oficina que gestione los antiguos contratos.
Y es que, en los últimos años se han producido diferentes fusiones bancarias en España. Así, si tenías la hipoteca con Bankia, tendrás que dirigirte a CaixaBank. En el caso de que la tuvieras con Banco Popular, a Santander. Si tu préstamo era de Liberbank deberás pedirle el certificado a Unicaja, y si lo tenías en Bankoa a Abanca.
Si no sabes quién conserva ahora el préstamo, revisa la escritura, los recibos antiguos y las comunicaciones recibidas. También puedes consultar al Banco de España qué entidad figura como acreedora en la Central de Información de Riesgos, aunque esta consulta no sustituye la comprobación documental.
¿Cuánto tarda el banco en emitir el certificado?
La normativa no establece un plazo concreto para entregar el certificado de deuda cero. El criterio del Banco de España es que la entidad debe actuar con diligencia y emitir la documentación en un plazo razonable.
En la práctica, muchas entidades lo emiten en pocos días, mientras que otras, pueden tardar entre una y tres semanas. En cualquier caso, conviene que hagas un seguimiento. Si pasadas dos o tres semana, no recibes respuesta, presenta una segunda solicitud o una reclamación formal por escrito para dejar constancia.
Certificado de deuda cero por banco: dónde y cómo pedirlo
Los canales y formularios para solicitar el certificado de deuda cero pueden variar de una entidad a otra. Por eso, antes de solicitarlo conviene comprobar cada procedimiento directamente en la web oficial del banco. No obstante, como orientación, estas son las vías habituales para las principales entidades:
¿Qué hago si el banco no me da el certificado o me lo quiere cobrar?
El certificado debe emitirse gratuitamente. Si la entidad te dice que cuesta una cantidad concreta, recuerda que el Banco de España considera que la emisión de este documento que acredita el pago total es gratuita. Igualmente, como usuario, tendrás que estar muy atento al comportamiento del banco en estos casos. Y es que, en ocasiones, pueden obligarte a contratar una gestoría concreta, te dicen que debes pagar por el desplazamiento del apoderado a la notaría, te exigen realizar trámites adicionales que no están justificados, retrasan la entrega sin ofrecer explicaciones razonables o te exigen contratar servicios complementarios para obtener el documento. Ninguna de estas prácticas encaja con los criterios mantenidos por el Banco de España.
El banco sí puede cobrar por una gestión adicional que le encargues, como preparar la escritura, coordinar la notaría, presentar el expediente en el Registro o hacer seguimiento hasta la inscripción. Pero esos servicios son distintos de la emisión del certificado y deben presupuestarse por separado. El cliente tiene derecho a elegir notaría. Además, el Banco de España indica que la entidad no debe cobrar por la firma de su representante ni por el desplazamiento a la notaría.
Cómo reclamar si no te lo entregan
Si el banco no responde o pretende cobrar por el certificado, el procedimiento recomendado es:
- Reclama primero ante la oficina o el departamento hipotecario. Hazlo por escrito y adjunta también la primera solicitud.
- Pide una respuesta motivada. Si te exigen pagar, solicita que indiquen la base legal y separen el certificado de cualquier servicio de gestión.
- Acude al servicio de atención al cliente. Presenta una reclamación formal y conserva el número de referencia.
- Recurre al Banco de España. Si no recibes respuesta o la solución no es satisfactoria, puedes acudir al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España, aportando contratos, correos, recibos y respuestas del banco.
- Valora otras vías si existe un perjuicio. Si la demora te hace perder una compraventa o genera costes demostrables, puede ser conveniente consultar con una asociación de consumidores o un profesional jurídico.
¿Caduca el certificado de deuda cero?
Por regla general, el certificado no tiene una fecha de caducidad, ya que sirve para acreditar que el préstamo estaba completamente pagado cuando el banco lo emitió. No obstante, una notaría o un registro pueden pedir una actualización si ha pasado mucho tiempo, si existen varios titulares, si la finca ha cambiado o si el documento contiene datos insuficientes.
La mejor práctica es utilizarlo para iniciar la cancelación registral cuanto antes. Y en el caso de que hayan transcurrido varios meses desde su emisión, puede resultar recomendable solicitar una nueva copia antes de iniciar determinados trámites.
Del certificado de deuda cero a la cancelación registral: qué sigue después
Una vez obtenido el certificado de deuda cero, todavía quedan varios pasos para cerrar la hipoteca y que la vivienda quede completamente libre de cargas en el Registro de la Propiedad. De forma resumida, el procedimiento sería el siguiente:
- Una vez obtenido el certificado de deuda cero, acudir a una notaría y solicitar la escritura pública de cancelación de hipoteca.
- Presentar la documentación tributaria correspondiente.
- Llevar la escritura y la documentación tributaria al Registro de la Propiedad e inscribir la cancelación.
- Comprobar que la carga hipotecaria ya no aparece en una nota simple actualizada.
Todo el proceso puede realizarse personalmente o mediante gestoría.
Preguntas frecuentes sobre el certificado de deuda cero
¿Necesito una nota simple para que me den el certificado?
¿El certificado de deuda cero sirve para vender mi vivienda?
¿Puedo hacer la cancelación registral sin gestoría?
Periodista multidisciplinar especializada en información económica, marketing y publicidad. Ha desarrollado su carrera profesional en diferentes medios de comunicación, principalmente impresos y digitales, pasando también por la comunicación institucional y corporativa.
Licenciado en Economía por la Universidad Carlos III de Madrid y MBA en Yale. Experto en el mercado asegurador e hipotecas. Desde 2023 es el presidente y CEO de Rastreator.
