Seguros médicos de reembolso: ¿qué son y qué compañías lo ofrecen?
- En un seguro médico de reembolso eliges libremente médico y centro, pagas tú la factura y la aseguradora te devuelve entre el 70% y el 90% del importe
- Sanitas, Adeslas, Mapfre y Asisa son las principales compañías que lo comercializan, con límites anuales que van de 90.000 € a 1.500.000 €
- Es la modalidad con más libertad de elección, y también la más cara del mercado
El reembolso en un seguro médico es la devolución del dinero que has adelantado por una consulta, una prueba o un tratamiento realizado fuera del cuadro médico de tu aseguradora. En lugar de limitarte a los profesionales concertados, acudes a quien tú quieras, pagas la factura y la compañía te reintegra después el porcentaje pactado en la póliza.
Es la modalidad de seguro de salud con mayor libertad de elección y la que eligen quienes no quieren renunciar a un especialista concreto o viajan con frecuencia. Te contamos cómo funciona, qué compañías la ofrecen y en qué condiciones, y cuándo compensa frente a un seguro de cuadro médico.
¿Qué es un seguro médico de reembolso?
Un seguro médico de reembolso es una modalidad de póliza de salud que te permite acudir a cualquier médico o centro privado, esté o no dentro del cuadro médico de tu aseguradora. Pagas tú la consulta o el tratamiento y, después, presentas la factura a la compañía para que te devuelva un porcentaje del importe.
La mayoría de estas pólizas son mixtas: mantienen el acceso gratuito al cuadro médico concertado y añaden encima la cobertura de reembolso para cuando quieras salir de él. No es una cosa o la otra, sino las dos a la vez.
El reembolso puede aplicarse a prácticamente cualquier prestación: consultas con especialistas, pruebas diagnósticas, tratamientos, hospitalización y cirugía. Algunas compañías lo extienden también a gastos de farmacia y a tratamientos dentales fuera de la red concertada.
Dos particularidades que conviene tener claras desde el principio:
- El ámbito de cobertura suele ser mundial, lo que convierte a esta modalidad en la opción habitual para quien viaja o reside temporalmente fuera de España.
- Los periodos de carencia siguen existiendo. Contratar un seguro de reembolso no da acceso inmediato a todas las prestaciones: hospitalización, cirugía mayor o parto mantienen plazos de espera, igual que en cualquier otra póliza de salud.
Si el presupuesto es el factor que más pesa, existen alternativas con otro planteamiento, como el copago en el seguro de salud o los seguros de salud baremados, donde el precio de cada acto médico está fijado de antemano.
¿Qué aseguradoras ofrecen un seguro médico con reembolso?
Las grandes compañías de salud comercializan pólizas de reembolso, aunque con condiciones bastante distintas entre sí. Las diferencias no están solo en el porcentaje: el límite económico anual, el trato al gasto en el extranjero y la edad máxima de contratación cambian mucho de una a otra.
Comparativa de seguros de salud con reembolso
Hay un detalle que suele pasar desapercibido y conviene comprobar antes de firmar: la edad máxima de contratación y qué ocurre después. En Asisa, por ejemplo, la libre elección de médicos y centros deja de estar disponible a partir de los 65 años, momento en el que el asegurado se queda solo con la cobertura de cuadro médico.
¿Cuánto cuesta un seguro médico de reembolso?
Las pólizas de reembolso son las más caras del catálogo de cualquier aseguradora, porque suman la cobertura de cuadro médico y la libre elección. Para dar una referencia comprobable, estas son las primas oficiales de Sanitas vigentes desde abril de 2026, para un asegurado de 35 años, sin copago y en primera anualidad:
Precios de Sanitas Más 90.000 y Sanitas Premium 500.000 por ubicación
Esas cifras muestran las dos variables que más mueven el precio. La primera es la edad: esa misma póliza Premium 500.000 cuesta 94 euros al mes a los 3 años y 261,50 a los 64, en el tramo de «resto de España». La segunda es la provincia: Sanitas aplica tarifas diferenciadas por zona, y la horquilla va desde el tramo general hasta los 274,56 euros mensuales en Ibiza y Formentera para ese perfil de 35 años.
A esas primas hay que sumarles el recargo del Consorcio de Compensación de Seguros (0,15%), y conviene tener en cuenta que suelen corresponder a la primera anualidad: a partir de la renovación, la prima se recalcula.
En el resto de compañías las cifras no son públicas de forma tan detallada, así que cualquier importe que veas publicado fuera de sus propias tarifas conviene tomarlo como orientativo. Como referencia de mercado, las pólizas de reembolso de gama alta se mueven en una franja similar a la de Sanitas, por encima de los 100 euros mensuales para un adulto joven y creciendo con la edad. La única forma de saber tu precio real es pedir presupuesto con tu edad, tu provincia y el número de asegurados.
Seguro médico con reembolso de Sanitas
Sanitas comercializa dos pólizas de reembolso. La más completa es Premium 500.000, que devuelve el 90% de los gastos médicos hasta 500.000 euros por asegurado y año, tanto en España como en el resto del mundo, sin copagos y con acceso a centros concertados en Estados Unidos, algo poco frecuente en el mercado español.
Para un presupuesto más ajustado está Más 90.000, que reembolsa el 70% de la factura con un tope de 90.000 euros anuales y puede contratarse con o sin copago.
Ambas añaden reembolso de farmacia (50% hasta 300 euros al año) y reembolso dental del 80% hasta 400 euros. Sus carencias van de los 3 meses en cirugía menor a los 10 meses en hospitalización y cirugía mayor, aunque se eliminan si vienes de otra compañía con al menos un año de antigüedad, salvo para el parto.
Seguro médico con reembolso de Adeslas
Adeslas ofrece tres modalidades escalonadas. Plena Extra 150 reembolsa el 80% dentro y fuera de España con un límite de 150.000 euros. Plena Extra 240 sube al 90% en España, mantiene el 80% en el extranjero y eleva el tope a 240.000 euros.
En lo más alto está Adeslas Premier, que devuelve el 90% tanto en España como fuera, con un límite de 1.000.000 de euros anuales. Es la única de la gama que no distingue entre gasto nacional e internacional, y suma hasta 12.000 euros de asistencia en viaje. Su cobertura internacional no cubre estancias en el extranjero superiores a nueve meses continuados.
Seguro médico con reembolso de Mapfre
Mapfre separa dos productos. El Seguro de Reembolso de Gastos Médicos cubre el 90% de la asistencia hospitalaria y el 80% de la extrahospitalaria. Su límite anual no figura en la ficha pública del producto y las cifras que circulan en webs de terceros no coinciden entre sí, así que conviene confirmarlo directamente con la compañía antes de contratar.
Salud Élite es su póliza más alta y la que ofrece el límite de reembolso más elevado del mercado español: 1.500.000 euros, con ámbito mundial, módulo de reembolso hospitalario del 90% y servicios añadidos como un gestor asistencial propio y segundo diagnóstico internacional. La edad máxima de contratación son 65 años y, a partir de los cinco años de antigüedad, no hay límite de permanencia.
Seguro médico con reembolso de Asisa
Asisa agrupa su oferta de reembolso bajo Asisa Integral, una póliza mixta que combina acceso sin copago a su cuadro médico con libre elección de profesional y reembolso de ámbito mundial. Se comercializa con tres capitales: 100.000, 180.000 y 240.000 euros anuales.
El porcentaje sube con el capital contratado: la modalidad de entrada reembolsa en torno al 80% y las superiores alcanzan el 90% en España, con un 80% para el gasto realizado en el extranjero. La edad límite de contratación son 70 años, con la particularidad ya señalada de que la libre elección decae a partir de los 65.
¿Cómo funciona el reembolso en un seguro médico?
El circuito es el mismo en todas las compañías, aunque cambien los porcentajes y los plazos. Funciona en cuatro pasos:
- Eliges el médico o centro que quieras, dentro o fuera del cuadro médico de tu aseguradora, en España o en el extranjero.
- Pagas tú la factura completa en el momento de recibir la asistencia.
- Presentas la solicitud de reembolso a la compañía con la factura original y el justificante de pago.
- Recibes el ingreso en tu cuenta por el porcentaje que marque tu póliza.
Un ejemplo con números. Acudes a un traumatólogo privado que no está concertado y la consulta cuesta 90 euros. Con una póliza que reembolsa el 90%, recuperas 81 euros y asumes los 9 restantes. Si esa misma consulta deriva en una resonancia de 300 euros, el reintegro sería de 270 euros. La diferencia que pagas de tu bolsillo es, en la práctica, lo que cuesta la libertad de elegir.
¿Qué porcentaje de los gastos se reembolsa?
El porcentaje depende de tres factores: la aseguradora, la póliza concreta que contrates y si la asistencia se ha recibido en España o en el extranjero.
Como referencia del mercado actual:
- Las pólizas de entrada se mueven entre el 70% y el 80%, como Sanitas Más 90.000 o Adeslas Plena Extra 150.
- Las gamas altas llegan al 90%, caso de Sanitas Premium 500.000 o Adeslas Premier.
- Varias compañías rebajan el porcentaje en el extranjero: Adeslas Plena Extra 240 paga el 90% en España pero el 80% fuera.
- Algunas distinguen por tipo de asistencia: Mapfre aplica el 90% al gasto hospitalario y el 80% al extrahospitalario.
Al porcentaje hay que sumarle siempre el límite económico anual por asegurado, que va desde los 90.000 euros de las pólizas más básicas hasta el 1.500.000 de Mapfre Salud Élite. Ese tope es acumulado: engloba todo lo reembolsado durante la anualidad, no cada acto por separado.
¿Cómo se solicita el reembolso?
El trámite se hace desde el área de cliente o la app de la aseguradora, donde existe un apartado específico para subir la solicitud y hacer seguimiento del estado. También puede presentarse en oficina.
Necesitas conservar y aportar:
- La factura original del médico o centro, con el desglose del servicio prestado y los datos fiscales del profesional.
- El justificante de pago que acredite que has abonado el importe.
- El impreso de solicitud de la compañía, con el número de cuenta donde quieres recibir el ingreso.
- El informe o prescripción médica cuando se trate de pruebas o tratamientos, ya que algunas compañías lo exigen para justificar la indicación.
Presta atención a los plazos que fija tu póliza para comunicar el gasto, porque presentarlo fuera de tiempo puede dejarte sin reintegro. El abono suele llegar en un plazo de días o pocas semanas desde que la documentación está completa.
¿Qué diferencias hay entre un seguro con reembolso y un seguro de cuadro médico?
Con un seguro de cuadro médico accedes sin coste añadido a los profesionales y centros que la aseguradora tiene concertados, pero tu elección queda limitada a ese listado. Con un seguro de reembolso decides tú a quién acudir y recuperas después parte del gasto, a cambio de una prima más alta y de adelantar el dinero. Es una de las variantes dentro de los distintos tipos de seguro médico que existen en el mercado.
Diferencias entre el seguro de cuadro médico y el seguro de reembolso
¿Cuándo merece la pena contratar un seguro de reembolso?
Compensa sobre todo en cuatro situaciones: cuando ya tienes un médico o centro de confianza que no está concertado y no quieres renunciar a él; cuando viajas o resides con frecuencia fuera de España y necesitas cobertura internacional real; cuando vives en una zona donde el cuadro médico de las aseguradoras es limitado, algo habitual fuera de las grandes ciudades; y cuando buscas acceso a tratamientos o especialistas muy concretos que las compañías no tienen concertados.
Antes de contratar, revisa estos cuatro puntos de las condiciones particulares:
- El porcentaje de reembolso y si varía entre España y el extranjero o entre asistencia hospitalaria y extrahospitalaria.
- El límite económico anual por asegurado, que es el que marca el techo real de la cobertura.
- Los periodos de carencia y si se eliminan por venir de otra compañía.
- La edad máxima de contratación y hasta cuándo se mantiene la libre elección.
Si estás comparando modalidades y compañías, la selección de mejores seguros médicos del mercado te ayuda a situar el reembolso frente al resto de opciones.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor seguro de salud de reembolso?
¿Qué significa reembolso en un seguro médico?
¿Qué documentación necesito para solicitar el reembolso en un seguro médico?
Compara antes de contratar tu seguro de reembolso
Las diferencias entre pólizas de reembolso son grandes y no siempre evidentes: dos seguros que anuncian un 90% pueden tener límites anuales que se diferencian en cientos de miles de euros, o tratar el gasto en el extranjero de forma distinta.
En el comparador de seguros de salud de Rastreator puedes ver las condiciones y precios de las principales aseguradoras para tu perfil, y quedarte con la póliza de reembolso que encaje con lo que necesitas.
Periodista especializado en Economía y Finanzas con experiencia en medios de comunicación desde 2017. Escribe artículos en Rastreator desde septiembre de 2021 para los productos de Seguros, Telefonía y Energía.
Licenciada en Administración y Dirección de Empresas. Responsable de producto de seguros de salud, vida, decesos y mascotas.