Seguros médicos de reembolso: ¿qué son y qué compañías lo ofrecen?
- Con el seguro médico de reembolso el usuario paga la consulta y la aseguradora le devuelve después un porcentaje, entre el 70% y el 90% según la póliza.
- Permite elegir libremente médico y centro, dentro o fuera del cuadro médico, con límites anuales que van desde 90.000 € hasta 1,5 millones de euros.
- Sanitas, Adeslas, Mapfre y Asisa son las principales aseguradoras que lo ofrecen, cada una con condiciones y precios distintos.
La decisión de contratar un seguro de salud depende de muchos factores, y una vez tomada surgen otras dudas: qué aseguradora elegir y qué tipo de póliza contratar. En el mercado conviven distintas modalidades, como el copago en el seguro de salud o los seguros baremados, y el seguro médico de reembolso, que te permite acudir a cualquier médico o centro y recuperar después parte de lo que has pagado. Pero, ¿qué es exactamente un seguro médico de reembolso y qué aseguradoras lo ofrecen?
¿Qué es un seguro médico de reembolso?
Un seguro médico de reembolso es una modalidad de póliza de salud que te permite acudir a cualquier médico o centro privado, esté o no dentro del cuadro médico de tu aseguradora. Pagas tú la consulta o el tratamiento y, después, presentas la factura a la compañía para que te devuelva un porcentaje del importe, según lo pactado en la póliza.
Es la fórmula con mayor libertad de elección del mercado. Si buscas otras opciones con menos coste, existen alternativas como el copago en el seguro de salud o los seguros de salud baremados, donde el precio de cada acto médico está fijado de antemano.
¿Qué aseguradoras ofrecen un seguro médico con reembolso?
La mayoría de las grandes aseguradoras médicas comercializan pólizas de reembolso, aunque no todas en las mismas condiciones. Algunas la venden como un seguro independiente, con su propio precio y coberturas, y otras la incluyen como complemento sobre un seguro de cuadro médico ya contratado.
Estas son las condiciones de reembolso de las gamas altas de las principales aseguradoras:
Comparativa de seguros médicos con reembolso
Seguro médico con reembolso de Sanitas
Sanitas comercializa dos pólizas de reembolso. La más completa es Premium 500.000, que devuelve el 90% de los gastos médicos hasta 500.000 euros al año, tanto en España como en el extranjero. Para un presupuesto más ajustado está Más 90.000, que reembolsa el 70% de la factura con un tope de 90.000 euros. Ambas incluyen reembolso de farmacia (50% hasta 300 € al año) y de tratamientos dentales fuera de la red concertada.
Seguro médico con reembolso de Adeslas
Adeslas ofrece tres modalidades. Plena Extra 150.000 reembolsa el 80% con un límite de 150.000 euros; Plena Extra 240.000 sube al 90% en España (80% en el extranjero) hasta 240.000 euros, y Adeslas Premier, la póliza más alta de la gama, devuelve el 90% dentro y fuera de España con un tope de 1.000.000 de euros al año.
Seguro médico de Mapfre con reembolso
Mapfre distingue dos productos. El Seguro de Reembolso de Gastos Médicos cubre el 90% de la asistencia hospitalaria y el 80% de la extrahospitalaria, con un límite de 250.000 euros anuales. Salud Élite, su versión más completa, eleva el capital hasta 1.500.000 euros, con reembolsos que pueden llegar al 100% según el tipo de gasto.
Seguro médico con reembolso de Asisa
Asisa agrupa su oferta bajo el nombre Asisa Integral, con tres capitales de reembolso: 100.000, 180.000 y 240.000 euros. La modalidad de 100.000 euros reembolsa el 80% de los gastos; a partir de 180.000 euros el porcentaje sube al 90% en España (80% en el extranjero). En todos los casos se mantiene el acceso sin copago al amplio cuadro médico de la aseguradora, con más de 50.000 profesionales.
¿Cómo funciona el reembolso en un seguro médico?
El funcionamiento es el mismo en todas las compañías, aunque cambien los porcentajes. Primero eliges el médico o centro que quieras, esté o no en el cuadro médico de tu aseguradora. Después pagas tú la factura completa. Por último, reclamas el reembolso aportando la documentación que te pida la compañía y recibes el dinero en tu cuenta.
Un ejemplo: si acudes a un traumatólogo privado y la consulta cuesta 90 euros, con una póliza que reembolsa el 90% recuperarías 81 euros; los 9 euros restantes correrían de tu cuenta.
¿Qué porcentaje de los gastos se reembolsa?
El porcentaje depende de la aseguradora, de la póliza contratada y de si la asistencia se produce en España o en el extranjero. Como norma general, las pólizas de entrada reembolsan entre el 70% y el 80% del gasto, mientras que las gamas más altas —como Sanitas Premium 500.000 o Adeslas Premier— llegan al 90%.
Casi todas las compañías fijan además un límite económico anual por asegurado, que va desde los 90.000 euros de los seguros más básicos hasta el 1,5 millones de euros de Mapfre Salud Élite.
¿Cómo se solicita el reembolso?
Para pedir el reembolso necesitas conservar la factura original del médico o centro, con el desglose del servicio prestado, y el justificante de pago. La mayoría de aseguradoras piden además rellenar un formulario desde la app o el área de cliente, indicando el tipo de asistencia y la fecha.
Presta atención a los plazos: algunas compañías exigen comunicar el gasto en los primeros 7 días. Una vez entregada toda la documentación, el ingreso suele llegar entre 5 y 15 días laborables.
¿Qué diferencias hay entre un seguro con reembolso y un seguro de cuadro médico?
Con un seguro de cuadro médico accedes sin coste añadido a los profesionales y centros que la aseguradora tiene concertados. Es la opción más económica, pero limita tu elección a ese listado. Con un seguro de reembolso decides tú a quién acudir y luego recuperas parte del gasto: es una de las variantes dentro de los distintos tipos de seguro médico que existen en el mercado.
Seguro de cuadro médico vs. seguro de reembolso
¿Cuándo merece la pena contratar un seguro de reembolso?
Un seguro de reembolso compensa si ya tienes un médico o centro de confianza fuera del cuadro habitual de las aseguradoras, si viajas con frecuencia y quieres cobertura fuera de España, o si valoras poder cambiar de especialista sin restricciones. También es una buena opción para quienes buscan acceso a terapias o tratamientos que algunas compañías solo cubren mediante esta modalidad.
Antes de contratarlo, revisa tres datos de la póliza: el porcentaje de reembolso, el límite económico anual y las exclusiones o carencias. Son las condiciones que marcan la diferencia real entre una póliza y otra, más allá del precio de la prima. Si aún dudas entre varias compañías, nuestra comparativa de los mejores seguros médicos te ayuda a valorar otras alternativas además del reembolso.
Preguntas frecuentes sobre el seguro médico de reembolso
¿Cuál es el mejor seguro de salud de reembolso?
¿Qué significa reembolso en un seguro médico?
¿Qué documentación necesito para solicitar el reembolso en un seguro médico?
Compara antes de contratar tu seguro de reembolso
El seguro médico de reembolso es la fórmula que más libertad da al asegurado: eliges médico, centro y país, y la aseguradora asume después una parte de la factura. Antes de decidirte por una compañía, compara el porcentaje de reembolso, el límite anual y el precio de la prima entre varias opciones.
En Rastreator puedes comparar seguros de salud de las principales aseguradoras del mercado y encontrar la póliza de reembolso que mejor se ajuste a tu presupuesto.
Periodista especializado en Economía y Finanzas con experiencia en medios de comunicación desde 2017. Escribe artículos en Rastreator desde septiembre de 2021 para los productos de Seguros, Telefonía y Energía.
Responsable de seguros de salud, vida, viajes, decesos y mascotas