Siniestro total: ¿valor nuevo, venal o de mercado? ¿Cuál te conviene más?

Cuando un coche es declarado siniestro total puede ser porque el coste de la reparación es igual o superior al valor que la aseguradora estima que tiene el vehículo en ese momento. También es posible que no se pueda reparar por el estado en que ha quedado el coche.

En este contexto, es clave entender qué valor aplica el seguro: valor de nuevo, valor de mercado o valor venal. De esto depende directamente la indemnización que recibirás de la aseguradora, ya que cada una de estas valoraciones supone un importe que puede suponer una diferencia considerable.

• Valor de nuevo: lo que cuesta un coche nuevo igual o equivalente al tuyo
• Valor de mercado: lo que costaría comprar hoy un coche del mismo tipo
• Valor venal: el valor del coche antes del siniestro según las tablas de depreciación oficiales

¿Qué es el valor del siniestro?

En los seguros de coche, un siniestro es cualquier accidente o percance que puedas sufrir con tu vehículo. Puede ser una simple avería o un choque que produzca grandes daños. Para fijar el importe de la indemnización, la aseguradora manda a un perito para que valore el siniestro y calcule el coste de la reparación. Este considerará si arreglar el coche es más caro que el valor del propio vehículo y, en ese caso, se considerará siniestro total y la aseguradora indemnizará económicamente al dueño en función de las condiciones que aparezcan en la póliza. Algunas compañías consideran que un accidente es un siniestro total cuando el coste de reparación supera el 75% del valor del vehículo.

¿Es posible reparar un coche declarado siniestro total?

Sí, es posible reparar un coche declarado siniestro total, pero la forma de hacerlo dependerá de quién haya sido el responsable del accidente.

Si el accidente que ha hecho que tu coche sea siniestro total fue culpa de un tercero, tienes derecho a una indemnización por parte de la aseguradora del otro conductor, que se calculará según el valor de mercado o venal. Si quieres quedarte el coche y repararlo puedes hacerlo, pero tendrás que pagar la diferencia entre la indemnización que te da la aseguradora y el coste de la reparación de tu coche.

En caso de que el accidente haya sido culpa tuya y tengas un seguro a todo riesgo que cubra los daños propios, podrías recibir la indemnización que te corresponda menos el valor del coche, lo que se llama valor de salvamento, y repararlo en un taller haciendo frente a la diferencia entre la indemnización y el coste de reparación.

¿Cuánto paga el seguro en caso de siniestro total?

La indemnización que recibirás si tu coche es declarado siniestro total depende del tipo de valor del vehículo que se utilice y que está determinado en la póliza que firmaste con tu aseguradora. Este tipo de valor puede ser nuevo, de mercado, venal o de afección. Muchas aseguradoras toman el valor de nuevo durante los dos primeros años y el valor venal o el valor de mercado a partir del tercero.

Valor de nuevo

Si la aseguradora te indemniza con un valor de nuevo por un siniestro total recibirás la cantidad que pagaste por tu coche al salir del concesionario, incluidos los impuestos y los accesorios que no vienen de serie en el vehículo.

Valor de mercado

Cuando la aseguradora toma el valor de mercado para calcular la indemnización el importe será el precio de compra del vehículo justo antes del siniestro, por lo que incluye el valor de venta más los impuestos de transferencia, arreglos y ganancias de la venta. En este caso, se tienen en cuenta algunas particularidades del coche, como la marca y el modelo, pero no el kilometraje.

Valor venal

El valor venal es el precio de venta del vehículo justo antes del siniestro. Toma como referencia la tasación que realiza Hacienda de tu coche, según la marca y el modelo, y se le aplica una depreciación por la antigüedad. Este precio es el mismo que se utiliza para el pago de impuestos, por lo que aparece publicado en el BOE y se actualiza anualmente.

Valor de afección

El valor de afección es un porcentaje adicional sobre el valor venal del vehículo que se añade como compensación al valor calculado por la depreciación del coche, ya que, en la práctica, los vehículos no siempre valen lo que dice en las tablas oficiales de depreciación.

¿Puedo reclamar el valor de mercado en lugar del valor venal?

Sí, es posible reclamar una indemnización superior al valor venal de tu coche, aunque esto dependerá de lo que establezca tu póliza y de las circunstancias del siniestro. Si en tu seguro de coche se indica que la indemnización es por valor de mercado pero te ofrecen una indemnización por el valor venal de tu coche, podrías reclamar que la aseguradora cumpla lo que se refleja en la póliza. Además, en algunos casos, si tu coche ha sido declarado siniestro total y no tienes la culpa, puedes reclamar el valor venal del vehículo más una compensación extra.

¿Cómo puedo comprobar si la valoración del perito es correcta?

Para comprobar si la valoración del perito es correcta o no puedes revisar:

• El criterio que está usando el perito para valorar el vehículo, si es valor de nuevo, venal o de mercado.
• Si incluye valor de afección.
• El valor de coches iguales o parecidos al tuyo en el mercado, en webs de venta de coches de segunda mano.
• Si se está aplicando correctamente la depreciación de las tablas de Hacienda.
• Si se está aplicando la valoración que indica tu póliza u otra diferente.

¿Valor venal o valor de mercado? Qué opción te beneficia más

La mejor opción, sin duda, es que la aseguradora te de el valor de nuevo, pero eso solo ocurrirá si tu coche tiene pocos años. Con el tiempo, la compañía cada vez te dará menos dinero por tu vehículo si sufre un siniestro total, por lo que conviene elegir la mejor opción cuando contratas la póliza.

Teniendo en cuenta que el valor de mercado es lo que se pagaría por el coche en el momento anterior del accidente (incluidos los impuestos), la cantidad será superior al valor venal, que se basa en las tablas de depreciación. Por lo tanto, lo recomendable es elegir la póliza que te indemnice con el valor de mercado o de reposición.

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Escrito por:

Alejandro Maisanaba

Periodista especializado en Economía y Finanzas con experiencia en medios de comunicación desde 2017. Escribe artículos en Rastreator desde septiembre de 2021 para los productos de Seguros, Telefonía y Energía.

Revisado por:

Antonio Rubio

Responsable de seguros de coche, moto y hogar