¿Contratar una hipoteca ahora o esperar a 2024?

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  • Las proyecciones auguran que el euríbor continuará subiendo a lo largo de 2023, aunque de forma más ralentizada
  • El coste de las hipotecas fijas se ha incrementado en los últimos meses porque las entidades bancarias han endurecido las condiciones para su acceso y el de las variables por el incremento del valor del euríbor

hipoteca ahora o 2023¿Estás pensando comprar una casa? Si es así, seguro que tienes más dudas que certezas. Y es que adquirir una vivienda es una decisión que necesita ser tomada de forma reposada y meditada, ya que, salvo que tengas ahorros suficientes como para pagarla al contado, tendrás que solicitar una hipoteca. Algo que marcará tu economía durante los próximos años. Ante esto, es normal que te surjan preguntas, especialmente, en una época de incertidumbre económica como la actual. ¿Es un buen momento para comprar una casa? ¿Merece la pena contratar una hipoteca ahora o es mejor esperar al año que viene? En Rastreator, vamos a intentar resolver todas estas dudas para que tomes la mejor decisión.

Una de las primeras cosas en las que debes fijarte es en la evolución del euríbor. Es el precio que pagan los bancos de la zona euro por prestarse dinero. Pero, sobre todo, es conocido porque está muy relacionado con los tipos de interés que cobran las entidades bancarias por algunos de sus servicios. Por ejemplo, por las hipotecas a tipo variable. Y es que debes tener en cuenta que la cuota que pagarás, dependerá de la parte fija negociada con tu banco (diferencial de la hipoteca) y de la evolución que registre el euríbor. Así, cuanto más alto sea este, mayor será tu mensualidad. Por lo tanto, la evolución de este índice de referencia definirá la variación de la cuota a la que deberás hacer frente cada vez que se haga una revisión de la hipoteca.

¿Comprar una vivienda con el euríbor al alza?

En este sentido y tras más de seis años en cifras negativas, el pasado mes de abril, el euríbor entró en terreno positivo por primera vez desde enero de 2016. Desde entonces, el valor de este índice se ha disparado y no ha parado de subir. En noviembre, su valor fue del 2,828%. Y aunque hacer una previsión de hasta dónde puede llegar el euríbor en 2023 es algo difícil, la mayoría de proyecciones auguran que todavía aumentará algo su valor. Por ejemplo, el Departamento de Análisis de Bankinter hace una previsión de que el euríbor a doce meses acabará 2023 en el 4%, mientras que en diciembre de 2024 creen que se situará en el 2,20%. Por otra parte, según el panel de previsiones que elabora la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas), este indicador podría situarse en una media del 3,1% en los meses centrales del año, con una tendencia levemente descendente en su recta final, que bajará el euríbor en 2023.

Así, otro de los factores que debes tener presente para tomar tu decisión, ya que afectará a la previsión del euríbor en 2023, es la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE). De hecho, y tras once años sin hacerlo, el organismo ha realizado cuatro subidas desde el pasado mes de julio para tratar de frenar la elevada inflación. Y es que el IPC de la eurozona cerró noviembre en el 10%, muy lejos del objetivo del 2% que establece el mandato del BCE. La última subida de diciembre, del 0,50%, sitúa los tipos de interés en el 2,50%, a niveles de diciembre de 2008. Este incremento, que ya han avisado no será el último, encarecerá la financiación y, por tanto, las hipotecas, traduciéndose en que comprar una vivienda será más caro.

Cómo afecta a la cuota de las hipotecas una subida del euríbor

En este contexto de subida del euríbor, los tipos de interés de las hipotecas, tanto fijas como variables, están empezando a subir. Las primeras, porque las entidades bancarias están endureciendo las condiciones para su acceso y las segundas, aunque con diferenciales más atractivos, por el incremento del valor del euríbor. En cuanto a cómo puede afectar el incremento de este índice al coste de las hipotecas, lo mejor es poner un ejemplo.

El valor medio de las hipotecas firmadas en España sobre viviendas en octubre (último dato publicado por el Instituto Nacional de Estadística) fue de 149.730 euros. Si una hipoteca de estas características se contratase ahora, con los bancos ofreciendo un tipo de interés medio de euríbor más 1% a 30 años, los intereses a pagar supondrían un total de 102.293 euros, mientras que en un supuesto escenario de un TIN del 5% a finales de 2023 (una previsión del euríbor a 4% más un diferencial del 1%), los intereses del préstamo ascenderían a 139.633 euros. Es decir, de comprar a principios de año a hacerlo a finales, se produciría un ahorro de 37.340 euros en tan solo unos meses, que se traduciría en unos 1.250 euros menos de cuota anual de hipoteca. Si hacemos el cálculo para 2024 y nos ponemos en el escenario de un euríbor del 2,20%, de acuerdo con las previsiones de Bankinter, para una hipoteca de euríbor más 1%, los intereses que habría que pagar serían de 83.282 euros, más de 56.000 euros menos.

¿Es mejor pedir una hipoteca ahora o en 2024?

Ante este panorama, en las últimos meses se ha comprobado un cambio en la estrategia de los bancos, reposicionando su negocio hipotecario. Y ante la previsión de que el euríbor seguirá su tendencia ascendente, muchas entidades bancarias han empezado a encarecer sus préstamos a tipo fijo y endureciendo los criterios de concesión de los mismos, al tiempo que están rebajando el diferencial de sus hipotecas a tipo variable. El objetivo es reposicionar a los clientes hacia esta segunda opción o que asuman más coste en la primera. Y es que, en la situación actual, una hipoteca a tipo fijo representa un riesgo mayor para la banca.

Así, a la pregunta sobre si merece la pena contratar una hipoteca en 2023 o esperar a 2024, a la vista de las previsiones de los expertos, todo apunta a que hacerlo el próximo año será más barato. En cualquier caso, se trata de previsiones y, además, cada economía familiar es un mundo. Por eso, antes de decidirte a comprar una casa y contratar una hipoteca, al margen de cuál sea la situación del mercado tendrás que analizar al detalle cuál es la tuya. Y es que tus ingresos son los que son, independientemente del tipo que te apliquen a la hipoteca (que si es más bajo, obviamente, ayuda).

Previsión de cuánto subirá la hipoteca en 2023

Lo que está claro es que el esfuerzo de las familias para pagar las hipotecas este 2023 se incrementará. Y es que si el tipo de interés de tu hipoteca se actualiza anualmente y te toca revisarlo los próximos meses, vas a notarlo. Si te preguntas cuánto te subirá la hipoteca este 2023, la Organización de Consumidores (OCU) ha hecho un estudio, partiendo de los valores del euríbor en noviembre de 2022. Su cálculo es que la cuota mensual de la hipoteca subirá en torno a 147 euros por cada 100.000 euros de capital pendiente. Lo que supone 1.764 más al año. Y es que según recuerdan, el euríbor se ha incrementado en 3,172 puntos en solo doce meses.

¿Qué ocurrirá con las hipotecas fijas en 2023?

Otra consecuencia de la subida del euríbor es un encarecimiento de las hipotecas a tipo fijo en 2023. De hecho, si hace unos meses era fácil encontrar préstamos hipotecarios de esta modalidad con un interés en torno al 1,5%, ahora, en la mayoría de los bancos ya se sitúan alrededor del 4%, un coste, que, a pesar de la tranquilidad que da, es poco competitivo. Y si el valor del euríbor sigue subiendo, el precio al que se ofrecerán las hipotecas fijas, también lo hará. El objetivo es hacer estas hipotecas menos atractivas e incentivar las variables para reposicionar a los clientes hacia esta última opción. De hecho, de cara a 2023 el interés de las hipotecas fijas puede llegar a alcanzar el 5%, según cálculos de Rastreator.

¿Y cómo te puedes proteger del encarecimiento de las hipotecas? Pues no debes descartar las hipotecas mixtas para financiar la compra de tu casa, ya que «están siendo las grandes protagonistas tras las subidas constantes del euríbor, siempre que la parte fija sea a más de 5 años», según explica Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

Otros factores que tienes que tener en cuenta

Con todo, además de tener en cuenta la evolución que puede registrar el euríbor, antes de firmar una hipoteca, te conviene analizar al dedillo todos los factores y condiciones de un contrato que va a marcar los próximos años de tu vida. Así, antes de decidirte por una o por otra, es preciso que estudies aspectos como:

  • Diferencial. Junto con el registro del euríbor en cada momento, este porcentaje marcará lo que vas a pagar por tu hipoteca variable. Suele ser la primera característica en la que te fijas, ya que es la que hace que una hipoteca variable sea más o menos atractiva.
  • Vinculación para conseguir el interés más bajo. A la hora de conseguir la mejor hipoteca variable tienes que analizar bien este punto, porque una hipoteca barata te puede salir muy cara. Y es que hay ocasiones en las que, para conseguir el diferencial más atractivo, tienes que contratar otros productos con la entidad, como planes de pensiones, fondos de inversión, seguros adicionales o tarjetas, con el consiguiente gasto anual durante toda la vida del préstamo.
  • Comisiones. Muchas veces te fijas en la cuota inicial o el interés, sin analizar otras características, como las comisiones, que pueden encarecer miles de euros tu préstamo. Una buena hipoteca variable no debería tener comisiones ni de apertura ni de cancelación parcial o total.
  • Plazo de amortización. La mayor parte de las entidades ofrecen un plazo máximo de 30 años, aunque es posible encontrar opciones a más años. La mejor hipoteca variable debe ofrecer el plazo máximo de devolución, puesto que un incremento de plazo supone una mejora de cuota muy inferior al incremento de intereses que acabarás pagando.
  • Financiación. Hoy por hoy, resulta casi imposible encontrar una hipoteca que te financie el 100% del valor de tasación o del precio de compra. La mayoría de entidades dan, como mucho, el 80%. Pero fíjate bien, ya que algunas sólo dan el 70%.
  • Ingresos mínimos. Una de las condiciones, casi sine qua non, sin la que te va a ser imposible acceder a una hipoteca variable es tener empleo estable y, a ser posible, bien retribuido. Porque una cosa es que encuentres un préstamo hipotecario muy atractivo y otra es que esté a tu alcance. En este sentido, las hipotecas variables más atractivas suelen estar pensadas para clientes con ingresos muy elevados. Por eso, para lograr la mejor hipoteca variable para ti, deberás tener en cuenta lo que ganas y si puedes llegar al mínimo que impone la entidad. Asimismo, recuerda cuanto mayor sea tu vinculación con el banco, mejores condiciones te ofrecerán.

Comparar las mejores hipotecas

Actualmente, el mercado hipotecario ofrece una amplia oferta de productos. Si necesitas información sobre cuál es la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades, puedes utilizar el comparador de hipotecas de Rastreator. Y si lo deseas, tienes a nuestros asesores disponibles a través del de nuestra web para recibir un servicio personalizado completamente gratuito. Además, dispones de herramientas como la calculadora de hipotecas con la que podrás saber cuánto pagarás al mes por tu nueva casa.

Escrito por:
Leticia Iserte

Periodista multidisciplinar especializada en información económica, marketing y publicidad. Ha desarrollado su carrera profesional en diferentes medios de comunicación, principalmente impresos y digitales, pasando también por la comunicación institucional y corporativa.