Las hipotecas crecen un 14% y comienzan a reactivarse

• El importe prestado por las entidades para financiar vivienda registra una subida interanual del 12,11% en enero y del 14,16% en febrero, según datos del Banco de España
• Esta recuperación coincide con la bajada que registró el euríbor a finales de 2023 y principios de 2024 y con la mejora de las condiciones de acceso a la financiación por parte de los bancos

Después de trece meses acumulando caídas, parece que las hipotecas han comenzado a reactivarse este 2024. Por lo menos, así se desprende de los últimos datos del Banco de España, en los que se observa un cambio significativo al registrar un marcado aumento en el importe prestado por los bancos. Un repunte que parece marcar un cambio de tendencia en el sector financiero, reflejando posibles señales de estabilización y recuperación del mercado hipotecario.

De hecho, las hipotecas concedidas por la banca el pasado mes de enero alcanzaron los 4.600 millones de euros, lo que significa un incremento interanual del 12,11% respecto al importe de 4.103 millones que registraron las nuevas operaciones de préstamos hipotecarios doce meses antes. Ese crecimiento es mayor en febrero, cuando la banca concedió 4.562 millones de euros para financiar vivienda, lo que se traduce en una subida del 14,16% respecto a los 3.996 millones de euros que se destinaron a nuevas hipotecas en el mismo mes de 2023.

Estas subidas suponen un cambio de tendencia en el mercado hipotecario español, después de un 2023 acumulando cifras poco positivas. En este sentido, las nuevas operaciones de crédito hipotecario el año pasado alcanzaron un total de 56.242 millones de euros. Y aunque históricamente fue una buena cifra, representó un notable descenso respecto a 2022, en concreto, del 13,76%.

Bajada del euríbor y mejores condiciones

Esta recuperación del importe concedido por los bancos para financiar vivienda coincide con la bajada que registró el euríbor a finales de 2023 y comienzos de 2024 (en febrero y marzo frenó su caída y volvió a subir). También, con los movimientos que empezó a hacer parte del sector financiero, rebajando los intereses de sus hipotecas y mejorando las condiciones de acceso al crédito, que había estado muy restringido en los meses anteriores. En este sentido, todo apunta a que los bancos se preparan para una nueva guerra hipotecaria.

De hecho, en este contexto, en el que las entidades están abaratando el coste de sus hipotecas de cara a captar clientes, es posible encontrar hipotecas fijas con un interés por debajo del 3% (cuando el euríbor cerró marzo en el 3,718%) y mixtas, con un TIN fijo para los primeros años del 2,25%. Esta mejora de las condiciones y el recorte que registró el euríbor se refleja también en los tipos de interés TAE (que incluye las comisiones bancarias, además del coste de aquellos otros productos cuya contratación y pago por parte del cliente es obligatoria para obtener el crédito) que aplican los bancos a las nuevas operaciones de financiación de vivienda. Así, en febrero, ese TAE se situó en el 3,82%. Y aunque todavía está por encima del de febrero de 2023, es 0,29 puntos menor que el de septiembre, cuando las nuevas hipotecas concedidas registraron un interés medio del 4,11%, es decir, el 7% más caras.

Además, si hay otro fenómeno que caracterizó el mercado hipotecario español en 2023 y que no contribuyó al incremento del saldo vivo de hipotecas, ese fue la amortización. Y es que, con los tipos de interés disparados por encima del 4%, fueron muchos los hogares que tenían ahorros acumulados que optaron por pagar por adelantado sus préstamos para proteger sus cuotas mensuales ante nuevas subidas. Así, en un contexto en el que, además, el Gobierno eliminó las comisiones sobre estas operaciones, las amortizaciones de hipotecas se dispararon y alcanzaron máximos históricos. Según datos del Banco de España, los pagos adelantados de deuda hipotecaria llegaron a los 72.239 millones de euros, lo que supuso el 10,15% más que la cifra que se registró en 2022. Es decir, los hogares españoles destinaron una media mensual de más de 6.000 millones de euros a este fin.

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