El seguro de Vida

  • El seguro de Vida se puede contratar para cubrir el fallecimiento del tomador o para que éste obtenga rentabilidad de su dinero.
  • Existen 2 tipos de seguros de Vida: Vida Ahorro y Vida Riesgo.

El seguro de Vida es el proveedor de protección frente al fallecimiento y la invalidez de más de 30 millones de españoles. Un tercio de ellos lo tienen contratado de manera individual, y los restantes como un seguro Colectivo contratado por su empresa o para varios miembros del mismo núcleo familiar. Se trata de un producto asegurador muy extendido por el auxilio que representa para los familiares y allegados cuando se produce el fallecimiento o la invalidez del tomador de la póliza, sobre todo cuando dependen directamente de sus ingresos o está vinculado a un préstamo de cualquier tipo.

En el momento de la contratación de una póliza de Vida, al igual que para suscribir cualquier otro seguro, es importante tener claras cuestiones como qué es el seguro de Vida, qué tipos existen, qué cubren, quién lo contrata y dónde.

¿Qué es un seguro de Vida?

Las pólizas de Vida forman parte de los seguros denominados para personas y consisten en el pago de una prima previamente estipulada para poder recibir en caso de fallecimiento o incapacidad una cuantía que supla la falta de ingresos del asegurado.

La cuantía de la prima a la que hace frente el asegurado depende del riesgo y de la cantidad monetaria que quiera recibir en caso de incapacidad o que sus beneficiarios perciban en el caso de su muerte. Además, esa indemnización final de la póliza puede recibirse en un pago único o como una renta, según desee el asegurado o sus beneficiarios.

Modalidades

Existen 2 modalidades principales dentro de los seguros de Vida, los que cubren en caso de muerte y los que lo hacen en caso de vida. Además, de la unión de ambas resulta el seguro mixto.

  • Seguro para caso de muerte, también denominado seguro de Vida Riesgo.
  • Seguro en caso de vida, denominado Seguro de Vida Ahorro.

Además, dentro de ellas es posible optar por asumir riesgos de inversión al variar el importe a recibir de las fluctuaciones de los mercados financieros o bien no asumir riesgos y acogerse a una rentabilidad fija.

Tipos de seguros de Vida

La elección entre un seguro de Vida Ahorro o de Vida Riesgo dependerá de la finalidad que desee el asegurado para su póliza. Así, el primero de ellos se contrata para obtener una rentabilidad sobre las primas abonadas, mientras que con el segundo el beneficiario recibe el capital estipulado cuando se produce el fallecimiento del tomador de la póliza.

Seguro de Vida Riesgo

El seguro de Vida para caso de muerte es el denominado de Vida Riesgo, y la función de su cobertura es que el beneficiario de la póliza reciba el capital estipulado en la misma cuando el tomador del seguro fallezca. Por lo tanto, al contrario que en otros seguros como el de Salud, en el caso de los de Vida Riesgo el tomador y el beneficiario no son la misma persona.

Esta póliza se puede contratar en 2 modalidades: de vida entera o temporal.

Seguro de Vida entera

La modalidad de vida entera consiste en el pago del capital designado en la póliza justo después del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo tenga lugar éste. Además, dentro del mismo se puede elegir entre primas vitalicias o temporales. Con las primeras el pago se realiza durante la vida del asegurado, mientras que con las primas temporales el pago se realiza durante un número de años acordados o hasta su muerte si ésta llega antes del vencimiento de la póliza.

Seguro de Vida temporal

Estos seguros de Vida cubren el riesgo de muerte durante un periodo de tiempo concreto y estipulado en la póliza. Este tipo es el que se contrata para la amortización de préstamos. Por ejemplo, el asegurado fallece y tenía pendiente una hipoteca el seguro cubre las cuantías pendientes.

La obligación que adquiere la aseguradora tras la firma llega a su fin en el momento del vencimiento del contrato y la compañía no tiene que hacer ningún desembolso al beneficiario si no se produce la muerte durante el periodo de vigencia del contrato.

En esta modalidad no existe la posibilidad de prestación por rescate, pero pueden ser convertibles o renovarse anualmente con el pago de la prima para ir ampliando temporalmente la cobertura del seguro.

Seguro de Vida Ahorro

El seguro de Vida Ahorro también es denominado en caso de vida, y con su contratación el beneficiario, que en este caso sí suele ser el propio tomador, percibirá el capital si vive cuando llegue la fecha de vencimiento de la póliza. Consiste en pagar unas primas que conceden al asegurado rentabilidad, una inversión que aunque ofrece unos intereses bajos comparado con otros productos de ahorro presentan un riesgo reducido. Sin embargo, su ventaja fiscal es que no tributan por la rentabilidad obtenida sino sólo al cobro de la misma.

Estas pólizas pueden contratarse como Unit Link, Planes de Previsión Asegurados (PPA) o Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y suelen suscribirse para complementar las rentas de jubilación, aunque ésta no es su única función.

Seguros de Vida Mixtos

Por otro lado, algunas compañías aseguradoras ofrecen seguros de Vida Mixtos, que garantizan el pago de un capital a los beneficiarios de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado. También pueden abonárselo al tomador en el caso de que llegado el vencimiento del seguro, el asegurado continúe con vida. En la actualidad, la mayoría de los seguros de Vida Ahorro contratados son de esta modalidad, ya que incorporan a las características puras de una póliza de ahorro un capital por fallecimiento o incapacidad.

¿Quién contrata un seguro de Vida?

Existe una cierta tendencia a contratar el seguro de Vida cuando ya se tiene una edad avanzada, aunque su importancia y beneficios no sólo se centran en ese rango, de hecho contratarlo cuando se es joven tiene ventajas. Durante el año 2005 más de la mitad de los nuevos contratantes de estas pólizas tenían entre 25 y 44 años, una tendencia que se mantenía unos años después pero que en 2013 pasó a estar entre los 35 y 44 años. La característica que prevalece en el tiempo es la de personas que tienen a familiares dependientes de ellos y que pretenden con la contratación de este producto asegurador garantizar su bienestar si les pasara algo a ellos.

Proteger a los familiares y al asegurado mismo por lo que le pueda pasar son sólo algunas de las razones por las que conviene contratar un seguro de Vida, pero también se hace para cubrir la hipoteca.

Seguro de Vida e hipotecas

Al suscribir una hipoteca las entidades bancarias suelen vincularla a la contratación de un seguro de Vida o de Hogar. Es por ello que las primeras posiciones de la lista de compañías con las que se contratan garantías de este tipo están ocupadas por entidades bancarias. Sin embargo, aunque la obligación de suscripción la imponen ellas, el usuario puede decidir si contratarlo con su banco o bien acudir a la aseguradora que desee.

Los seguros de Vida con cobertura de fallecimiento que se contratan al adquirir un préstamo de este tipo cumplen una misión económica. En concreto, según la Memoria Social del Seguro, durante el año 2013 el seguro saldó 2.400 hipotecas, y es que muchos españoles lo contratan para responder al pago de su hipoteca y de este modo no dejar a sus familiares el peso de una hipoteca de la que hacerse cargo cuando ellos falten.

Contratar un seguro de Vida

Elegir qué seguro de Vida contratar puede ser una tarea copiosa, pero las necesidades de cada usuario determinarán cuál es el mejor para cada uno. Esta póliza puede otorgarte muchos beneficios, sobre todo la seguridad de que tus allegados estarán protegidos en el caso de que te pasara algo. Cuando vayas a contratarlo ten en cuenta todas las cobertura y exclusiones de la póliza y sé sincero en el cuestionario que te realizará la aseguradora sobre tu estado de salud para que sea correcta y la aseguradora te indemnice a ti o a tu beneficiario en caso de siniestro. Si quieres contratar el seguro de Vida que te conviene utiliza el comparador de Rastreator.com y podrás ver en un simple vistazo las coberturas y el precio que te ofrecen las principales aseguradoras.

Junio de 2014


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Eva GonzálezRastreator.com


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