¿Qué debes hacer para no arruinarte si te toca la lotería de Navidad?

12 minutos
  • El ganador de ‘el Gordo’ se llevará 322.000 euros tras tributar en Hacienda el 20% del premio
  • Antes de amortizar la hipoteca de manera precipitada tendrás que estudiar el panorama económico y calcular cómo obtendrás una mayor rentabilidad

Rastreator_amortizar-hipoteca-loteria-navidadUn año más, los españoles vuelven a lanzarse a comprar lotería de Navidad. Esta vez, después de intentos desesperados por dar con la terminación correcta, de adquirir boletos compartidos y de hacer colas interminables para conseguir el número que resultará ganador, algunos han conseguido ser agraciados con ‘el Gordo’. Las estadísticas, y la suerte, son caprichosas, pero este año una persona entre cada 100.000 ha ganado los 400.000 euros con los que se premia cada décimo de la bola más generosa que sale del bombo el 22 de diciembre.

Sin embargo, no es oro todo lo que reluce. Además de tener que lidiar con Hacienda y acabar cediendo a la Administración un 20% del premio, habrá que cuidar el dinero para no arruinarse. Y es que según estadísticas de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera (EFPA), tres cuartas partes de los ganadores de la lotería tienen mucho menos dinero cinco años después de haber ganado un premio. ¿Y de dónde viene este problema? De no saber administrar el capital con conocimiento y responsabilidad, ya que muchos se lanzan a la aventura de emprender en negocios poco rentables, de invertir sin estudiar el mercado o de amortizar la hipoteca en el momento menos adecuado, lo que da como resultado una pérdida importante de las ganancias adquiridas. Por otra parte, están quienes prefieren dejar el dinero “debajo del colchón”, lo que implica que la inflación se acabe comiendo parte del premio con el paso de los años.

Pero, entonces, ¿qué hay que hacer con el dinero del premio de la lotería de Navidad? En Rastreator.com te contamos cuáles son las mejores opciones para que no te arruines si tienes la suerte de que te toque ‘el Gordo’.

Me ha tocado la lotería: ¿amortizo la hipoteca?

Una de las principales creencias que se tienen cuando se gana un premio económico es utilizarlo para “tapar agujeros”, es decir, eliminar las deudas contraídas hasta el momento y liberarse de las mismas para no pagar intereses de más. Por ello, no es de extrañar que el primer pensamiento que le surge a todo aquel que resulta agraciado con la lotería de Navidad sea amortizar la hipoteca y eliminar esa enorme deuda pendiente con el banco. Pero, ¿es esa la mejor opción? La respuesta dependerá de diferentes variables que deberás analizar antes de tomar una decisión precipitada.

En primer lugar, tendrás que tener en cuenta las particularidades de tu préstamo en concreto y estudiar cuáles serán las consecuencias de realizar una amortización anticipada del mismo. Y es que las entidades suelen cobrar una comisión que puede llegar hasta el 0,5%, en el caso de las hipotecas variables, y hasta el 4% en el de las fijas, aunque estos costes se reducirán con la aprobación de la nueva Ley Hipotecaria. Asimismo, otro punto importante será el de la fiscalidad, pues si compraste tu vivienda antes del 1 de enero de 2013 tendrás derecho a una desgravación del 15% de las cantidades aportadas sobre un máximo de 9.040 euros anuales.

Para quienes puedan disfrutar de la deducción fiscal es una alternativa mucho más interesante en estos momentos si se compara con otros productos de ahorro como los depósitos, ya que ninguno ofrece un tipo de interés que llegue hasta el 15%. De lo contrario, la opción más adecuada (si no hay desgravación) es la amortización de la cuantía pendiente porque servirá para reducir intereses.

Si se quiere amortizar parcialmente la hipoteca y no existe beneficio fiscal, tendrás que tener en cuenta el panorama económico. Actualmente, con el Euríbor en negativo el ahorro de intereses es prácticamente inexistente, ya que el coste de financiarse es muy reducido. Esto, en otras palabras, significa que cuanto más barato es un préstamo, el atractivo por devolverlo antes de tiempo también es menor ya que el precio por tener esa deuda es reducido.

No obstante, si se cuenta con una cantidad de dinero extra de forma inesperada habrá que valorar entonces si obtendremos una mayor rentabilidad deshaciéndonos de la deuda o invirtiendo el dinero en otros productos. Es decir, si utilizar el dinero para apostar por otros productos genera más beneficio que eliminar la deuda pendiente, lo mejor será decantarse por la inversión. Actualmente, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el tipo de interés medio de las hipotecas sobre viviendas se sitúa en el 2,59%. Si encontramos un producto de inversión que nos proporcione una rentabilidad superior a ese porcentaje, convendría invertir en vez de amortizar. Si la rentabilidad fuese menor, lo más adecuado sería eliminar la deuda contraída con el banco.

Entonces, ¿dónde invierto el dinero de la lotería de Navidad?

Rastreator-amortizar-hipoteca-loteria-navidadEl resultado de ser agraciado con la lotería de Navidad es poseer una suma considerable de dinero gracias a la suerte. Si te haces con el máximo importe, cobrarás, una vez hayas dejado en Hacienda el 20% de tu premio (ten en cuenta que los primeros 10.000 euros no tributan), un total de 322.000 euros. Con una suma de dinero tan alta tendrías la posibilidad de dejar de trabajar y vivir, de forma holgada, unos 12 o 13 años, según los cálculos del bufete Hedilla Abogados, especializado en traspaso de negocios de loterías. Todo ello, suponiendo que se viva con una media de 2.000 euros mensuales. Sin embargo, si en vez de gastar todo el premio prefieres hacerlo crecer, existen algunas opciones para maximizar los beneficios.

Eliminar deudas

Aunque la decisión de amortizar o no la hipoteca debe ser muy meditada, lo cierto es que uno de los primeros movimientos que deberías realizar con el dinero del premio es eliminar las pequeñas deudas que tengas pendientes o, lo que es lo mismo, “tapar agujeros”. Esto incluye descubiertos bancarios, adelantar pagos de la tarjeta de crédito o liquidar pequeños préstamos que le debas a tu banco. Con esto, evitarás tener que seguir pagando intereses por la financiación que te ha proporcionado la entidad y podrás utilizar el resto del dinero con el que has sido premiado para sacarle una mayor rentabilidad.

Comprar una casa

Uno de los clásicos de inversión es la compra de una vivienda. Pero, ¿sería una buena opción en este momento? Todo ello dependerá, especialmente, del perfil del premiado y la situación económica. Y es que antes de precipitarse habrá que tener en cuenta que los inmuebles pueden perder valor y que no ofrecen liquidez inmediata. Por eso, será necesario estudiar el lugar en el que se desea comprar la vivienda, ya que de ello dependerá que la podamos alquilar y le empecemos a sacar rendimiento casi de inmediato. Además, tendremos que tener en cuenta si el precio que pagamos por el inmueble en el momento actual se podrá revalorizar en el futuro o no y considerar también que comprar la vivienda supone asumir otros costes e impuestos. Aunque los importes de los inmuebles han subido entre 2014 y 2017 en torno al 15%, según los cálculos del Fondo Monetario Internacional (FMI), lo cierto es que todavía los expertos de este organismo creen que la vivienda tiene margen de subida. No obstante, recomiendan a España empezar a vigilar los precios para que se controle el crecimiento, especialmente en grandes centros urbanos como Madrid y Barcelona y sus periferias, que son las ciudades que en este momento ofrecen un mayor atractivo para el sector inmobiliario.

Invertir en activos financieros

Si tienes la suerte de ser agraciado con ‘el Gordo’ y recibes una considerable suma de dinero, una de las mejores opciones será invertir en activos financieros para maximizar el premio. No obstante, si tus conocimientos sobre dichos productos son básicos, sería recomendable contratar a un asesor financiero para que te oriente. Si ya eres un inversor experimentado, podrás diversificar tu dinero e invertirlo en acciones o fondos de inversión a largo plazo, aunque estos entrañarán un mayor riesgo.

Si eres más conservador pero aun así quieres rentabilizar tu beneficio, también podrás apostar por la renta fija, como los bonos y obligaciones del Estado, aunque la rentabilidad que ofrecen es de alrededor del 1%. Además, tendrás que tener en cuenta que dependiendo del plazo al que inviertas no podrás disponer del dinero de manera inmediata.

Otra de las opciones de inversión también puede ser un plan de pensiones, que irá ganando rentabilidad con el paso de los años y podrá ser utilizado de cara a la jubilación.

Si lo que buscas es una rentabilidad menor a corto plazo, también podrás utilizar el importe del premio para rentabilizarlo a través de depósitos o cuentas remuneradas, aunque en estos momentos las rentabilidades de los primeros se sitúa en el 0,1%, según los últimos datos de Banco de España.

Montar un negocio

Emprender en un negocio puede ser otra alternativa en la que invertir el premio de la lotería. Sin embargo, antes de apostar una suma importante de dinero en montar una empresa, tendrás que estudiar si se trata de una idea rentable que pueda funcionar, ya que muchas personas se lanzan a la aventura de ser su propio jefe sin un estudio previo y acaban cerrando y con menos dinero años después. Lo más recomendable será apostar sobre negocios consolidados y evitar apuestas arriesgadas.

Ser solidario

Aunque no se trate de una inversión como tal, podemos aprovechar el hecho de ser premiados en Navidad para ser solidarios con los demás. Y es que las iniciativas solidarias, además de ayudar a los más desfavorecidos, también nos premian ante Hacienda, ya que las desgravaciones podrán llegar hasta el 75% cuando se trate de donaciones de hasta 150 euros y del 35% cuando estas excedan dicha cantidad.

Consejos para sacar el máximo partido a los premios de Navidad

Si estas Navidades la suerte se pone de tu parte y resultas agraciado el 22 de diciembre conviene que tengas en cuenta algunos consejos antes de actuar de manera impulsiva al verte desbordado por la alegría de ser uno de los ganadores.

  • Lo primero de todo: mantener la calma y cobrar el décimo. Si no quieres que tu fortuna desaparezca en un abrir y cerrar de ojos, lo mejor será mantener la discreción en tu entorno sociolaboral. Una vez hayas asimilado que has sido premiado podrás acudir a un notario a compulsar tu boleto. Si se trata de un premio superior a los 3.000 euros tendrás que personarte en una entidad bancaria para cobrar el dinero en un plazo máximo de tres meses.
  • Cuidado con los décimos compartidos. Es muy importante saber cómo actuar si tienes un décimo compartido que ha sido premiado, ya que, de lo contrario, te verás obligado a pagar el impuesto autonómico de donaciones. Por este motivo, lo que deberás hacer es acreditarlo en el momento en el que vayas a cobrarlo, sin importar la cantidad del premio. Y es que si no lo haces y luego decides repartir el dinero a más de un beneficiario se considerará una donación y deberás tributarlo en Hacienda.
  • No guardes el dinero debajo del colchón. Si eres de los que piensa que el mejor lugar para mantener tu dinero a salvo es tu propia casa estás muy equivocado. Y es que si esperas obtener un beneficio de ese dinero no lo vas a obtener debajo de tu colchón, ya que la inflación juega en tu contra y supondrá una pérdida de poder adquisitivo a largo plazo. Si estimamos un IPC de en torno al 2% (objetivo del Banco Central Europeo) en los próximos diez años, esto significaría una pérdida teórica de casi 60.000 euros.
  • Revisa la liquidez de los productos en los que inviertas. Antes de lanzarte a invertir en diferentes productos deberás realizar una planificación para saber con cuánto dinero querrás contar de forma inmediata y con cuánto no. Ten en cuenta que la mayoría de productos de inversión que ofrecen rentabilidad también obligan al usuario a no disponer de ese capital durante varios años.
  • Contrata a un asesor financiero. Si no sabes qué hacer con tu dinero y no posees conocimientos financieros suficientes como para manejar todo el premio, lo mejor será contratar a un asesor que te dé recomendaciones y te oriente para que rentabilices y saques el máximo partido al importe de la lotería.

Comparar los mejores productos de finanzas

Si estas Navidades recibes uno de los grandes premios de la lotería de Navidad deberás analizar detenidamente todas tus opciones para no verte arruinado con el paso de los años. Invertir en productos adecuados y contar con una ayuda experta será clave para maximizar tu dinero. Si eres de los que prefieren mantener su capital a buen recaudo con una rentabilidad menor, las cuentas bancarias remuneradas o los depósitos pueden ser una opción interesante para tu perfil. Si prefieres invertir a lo grande, por ejemplo, en el sector inmobiliario, Rastreator.com pone a tu disposición a un equipo de asesores hipotecarios que te guiarán en la búsqueda de una hipoteca si el premio no te da para cubrir todos los gastos.

Diciembre 2018

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