¿Cómo conseguir una hipoteca al 100%?

Redactado por:

Leticia Iserte

Periodista experta en hipotecas y finanzas.

23/09/2026

4 minutos de lectura

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• Aunque para solicitar un préstamo hipotecario, como norma general, se necesita tener, como mínimo, un 20% del valor de la vivienda ahorrado, hay alternativas que te permiten obtener la totalidad de la financiación
• Tener un perfil solvente o utilizar un intermediario financiero te puede ayudar a conseguir la financiación deseada

Comprar una vivienda sigue siendo uno de los mayores retos financieros para muchas familias. El principal obstáculo suele aparecer incluso antes de firmar la hipoteca. Y es que, por norma general, los bancos financian como máximo el 80% del valor de compra o tasación de la vivienda, por lo que el comprador debe aportar de su bolsillo el 20% restante más los gastos asociados a la operación. Y ahí es donde aparece la hipoteca al 100%, un producto que te permite cubrir la totalidad del precio de compra de la vivienda sin necesidad de tener esa entrada previa.

Eso sí, hay que tener claro que el hecho de que una entidad conceda una hipoteca al 100% no significa necesariamente que también financie los impuestos y los gastos derivados de la operación. Como comprador tendrás que abonar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o el IVA y el AJD, según el tipo de vivienda, además de otros costes relacionados con la compraventa. La hipoteca puede cubrir el precio del inmueble, pero no siempre cubre todo lo que cuesta adquirirlo.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas al 100% de financiación?

En general, las entidades que llegan a financiar el 100% lo hacen dentro de programas concretos y bajo condiciones determinadas. La edad del comprador, la comunidad autónoma, el precio de la vivienda, el hecho de que sea la primera residencia y la solvencia del solicitante son factores decisivos.

¿Existe algún banco que ofrezca una hipoteca al 100% sin aval?

Sí, aunque son casos poco habituales. Es difícil encontrar un banco que ofrezca hipotecas sin ahorros ni aval, porque, además, si se pide financiación completa para adquirir una vivienda, en general, aumentan los requisitos exigidos. En este sentido, los avales ofrecen una seguridad a la entidad financiera ante un eventual impago, por lo que acceder a este tipo de productos financieros sin contar con uno endurece sustancialmente las condiciones.

En algunos casos, el banco puede conceder una hipoteca al 100% sin pedir un avalista personal cuando el comprador tiene ingresos estables, poca deuda, contrato indefinido, una trayectoria laboral sólida y un historial de pagos limpio. También puede ocurrir cuando la operación está respaldada por un aval público, como los avales ICO o una garantía autonómica. En ese supuesto, el comprador no necesita presentar a sus padres u otra persona como avalista, aunque la operación sí cuenta con una garantía adicional frente al banco.

Así, para lograr que el banco nos dé una hipoteca al 100% (o de cualquier tipo), sin la necesidad de proporcionar un avalista tendremos que convencerle de que tenemos un perfil solvente, es decir, que no tendremos problemas para pagar la deuda. Para ello, deberás tener en cuenta lo siguiente:

• Se requerirá un empleo dentro de un sector que ofrezca fiabilidad y garantías de estabilidad.
• Tener un contrato indefinido será fundamental.
• Tu nómina ha de ser lo suficientemente elevada como para generar confianza en la entidad bancaria.
• No figurar en un fichero o directorio de morosos y no tener deudas será clave para obtener una hipoteca al 100% de financiación sin aval.

¿Cuáles suelen ser los requisitos para pedir una hipoteca al 100%?

Antes de buscar la forma de conseguir una financiación completa, hay que comprobar si el perfil encaja con lo que estudian las entidades. La hipoteca al 100% no elimina los requisitos habituales. En realidad, suele hacerlos más exigentes.

Solvencia y capacidad de pago

El banco analizará tus ingresos netos, tu estabilidad laboral, tu antigüedad en el empleo y la existencia de otras deudas. Como referencia prudente, la cuota de la hipoteca y el resto de préstamos no deberían superar entre el 30% o el 35% de tus ingresos netos mensuales.

Por ejemplo, una persona o familia que ingresa 3.000 euros netos al mes debería intentar que el conjunto de sus cuotas de deuda no superara los 900 o 1.050 euros. El banco puede aplicar criterios distintos, pero el esfuerzo mensual es una de las variables más importantes.

Empleo estable e ingresos demostrables

Tener un contrato indefinido ayuda, aunque no garantiza la aprobación. Los funcionarios, los trabajadores con varios años de antigüedad y los profesionales con ingresos regulares suelen partir de una posición más favorable.

Los autónomos también pueden acceder a una hipoteca al 100%, pero, en general, deberán justificar la continuidad de su actividad mediante declaraciones de la renta, modelos tributarios, vida laboral, extractos bancarios y justificantes de pagos a la Seguridad Social.

Historial crediticio limpio

Aparecer en un fichero de morosidad, acumular impagos o mantener demasiadas deudas puede cerrar la puerta a la financiación. El banco también revisará si existen préstamos personales, tarjetas con saldos pendientes, avales concedidos a terceros o cuotas aplazadas.

Primera vivienda y residencia habitual

Los programas públicos suelen estar destinados a la compra de la primera vivienda habitual y permanente. No suelen aplicarse a segundas residencias, viviendas para alquilar o adquisiciones con finalidad inversora. Si buscas financiar una segunda residencia, puedes consultar las condiciones específicas de la hipoteca para segunda vivienda.

Edad, residencia y precio del inmueble

Las ayudas para jóvenes pueden exigir una edad máxima y un periodo mínimo de residencia en la comunidad autónoma. También es frecuente que establezcan un precio máximo para la vivienda y que excluyan determinados inmuebles.

Documentación completa

Antes de solicitar la hipoteca conviene tener preparada la siguiente documentación:

• DNI o documento de identidad.
• Contrato de trabajo y vida laboral.
• Últimas nóminas y declaraciones de la renta.
• Extractos bancarios.
• Recibos de otros préstamos.
• Documentación de la vivienda.
• Contrato de arras, si existe.
• Información sobre ahorros, inversiones y otros bienes.
• Declaraciones fiscales y justificantes de actividad, en el caso de autónomos.

En general, cuanto menor sea el riesgo percibido por la entidad, mayores serán las probabilidades de obtener financiación completa.

¿Cómo conseguir una hipoteca al 100%?

Contar con un colchón económico que permita hacer frente a los gastos iniciales de solicitar una hipoteca es una situación que no se produce habitualmente. La mayor parte de la población suele tener dificultades para acceder a la financiación ya que no disponen del 20% necesario para cubrir la parte que las entidades financieras no facilitan. Por tanto, si lo que se desea es acceder al 100% de financiación, existen algunas opciones.

Ayudas para conseguir la financiación 100% para jóvenes por comunidades autónomas

El Gobierno de España y algunas comunidades autónomas cuentan con programas que ayudan a los jóvenes a adquirir su primera casa. Este tipo de iniciativas, que buscan aliviar la carga financiera inicial y facilitar el acceso a la vivienda para este grupo, incluyen la posibilidad de avales para hipotecas al 100%.

Es el caso de la línea de avales ICO aprobada por el Gobierno central, a la que se han unido cerca de 70 entidades que conceden la hipoteca con este aval, y que cubrirá ese 20% del importe del crédito que los bancos no dan en las hipotecas. De esta manera, tanto jóvenes como familias con menores a su cargo podrán obtener una hipoteca 100%, para poder convertirse en propietarios sin necesidad de tener tanto dinero ahorrado.

Para acceder a estas ayudas, hay que comprar primera vivienda habitual y permanente. Los solicitantes deben tener entre 18 y 35 años, salvo que se trate de familias con menores a cargo, para las que no hay restricción de edad. Los ingresos no podrán superar el número de veces el IPREM que esté vigente en la provincia que adquiere la vivienda a la fecha de formalización del préstamo hipotecario.

Madrid

El programa ‘Mi Primera Vivienda’ permite acceder a una hipoteca 100% avalada por la Comunidad de Madrid a jóvenes de hasta 40 años que adquieran un inmueble en la región. También pueden beneficiarse de esta hipoteca sin ahorros, las familias numerosas o monoparentales o por nacimiento de un hijo y adopción, que quieran comprar su primera vivienda.

Andalucía

El programa Garantía Vivienda Andalucía ofrece un aval para facilitar la compra de la primera vivienda a jóvenes de hasta 40 años. El programa cubre hasta el 20% del precio de la vivienda, con un límite máximo de 295.240 euros (que puede aumentar a 354.288 euros para viviendas con calificación energética A o B). La garantía sólo responderá del capital principal, no extendiéndose a intereses, comisiones ni gastos de ningún tipo.

Galicia

Galicia también cuenta con un programa de avales para financiación completa para la compra de casa por parte de menores de 36 años y para la adquisición de vivienda protegida. Para acceder a esta hipoteca sin ahorros, hay que estar empadronado en Galicia y tener unos ingresos mínimos de dos veces el IPREM e ingresos máximos de 5,5 veces el IPREM. En el supuesto de adquirir la vivienda por más de una persona, la suma de sus ingresos no podrá superar el porcentaje máximo de 6,5 veces el IPREM. Además, el precio de adquisición de la vivienda, sin los gastos y tributos correspondientes, no puede superar los siguientes precios: 260.000 euros en municipios correspondientes al ámbito territorial de precio máximo superior; 210.000 euros, en correspondientes a la zona territorial 1, y 180.000 euros, en municipios correspondientes a la zona territorial 2.

País Vasco

Por otra parte, el programa Gazteaval también permite financiar, mediante un aval público, hasta 100% de la compra a jóvenes de entre 18 y 39 años que vayan a adquirir su primera vivienda habitual en el País Vasco. Para acceder a él, al menos uno de los solicitantes debe haber residido en Euskadi durante dos de los últimos cinco años, y los ingresos anuales no pueden superar los 50.400 euros individuales o los 86.400 euros conjuntos. Además, el precio máximo del inmueble (ya sea nuevo o de segunda mano) está fijado en 340.000 euros, y la solicitud debe gestionarse directamente a través de las entidades bancarias colaboradoras.

Islas Baleares

En cuanto al Programa Garantía Hipoteca IBAVI del Gobierno de las Islas Baleares facilita el acceso a la primera vivienda habitual mediante un aval público que cubre hasta el 20% del precio de adquisición, permitiendo a los compradores financiar hasta el 100% del inmueble a través de las entidades bancarias adheridas. Para acceder a esta iniciativa, los solicitantes deben tener como máximo 40 años (o pertenecer a determinados colectivos preferentes), acreditar una residencia mínima de 5 años en el archipiélago y no superar un límite de ingresos equivalente a 6,5 veces el IPREM. Asimismo, el programa exige que la vivienda se destine a residencia habitual y permanente, fijando el precio máximo del inmueble en 382.438 euros y aplicando una tasa de tramitación única del 0,50% sobre el importe total de la garantía otorgada.

Valencia

El Programa de Garantías IVF de la Generalitat Valenciana es una iniciativa diseñada para facilitar el acceso a la primera vivienda a compradores de hasta 45 años que, aun siendo solventes, no disponen de los ahorros suficientes para la entrada. A través de este plan, el Institut Valencià de Finances (IVF) actúa como avalista cubriendo hasta el 20% del precio de adquisición, lo que permite a las entidades bancarias colaboradoras conceder una financiación de hasta el 100 % del valor del inmueble. Para acogerse a esta medida, es indispensable que la propiedad se destine a residencia habitual y permanente, que su coste total no supere los 311.000 euros, y que el solicitante no sea propietario de ninguna otra vivienda en territorio nacional, además de acreditar una residencia continuada de al menos dos años en la Comunitat Valenciana.

La Rioja

El programa AvaLa Rioja se consolida como una herramienta pública clave para facilitar el acceso a la primera vivienda entre los jóvenes riojanos de hasta 35 años. Gestionada a través del Instituto de la Vivienda de La Rioja (IRVI), esta iniciativa ofrece un aval gratuito que cubre hasta el 20% del valor del inmueble, permitiendo a los compradores financiar el 100% de su hogar habitual sin necesidad de disponer de grandes ahorros previos, más allá de los gastos e impuestos de la propia escrituración. Con un límite máximo fijado en los 300.000 euros por propiedad, el plan elimina las barreras económicas iniciales que habitualmente frenan la emancipación juvenil, canalizando las solicitudes de forma ágil mediante una red de entidades bancarias colaboradoras fuertemente arraigadas en la región.

Cataluña

El Préstamo ICF Habitatge Emancipació es una financiación pública de la Generalitat de Cataluña gestionada por el Institut Català de Finances (ICF) diseñada para cubrir hasta el 20% de la entrada de la primera vivienda (con un tope de 50.000 euros) a jóvenes de entre 18 y 40 años empadronados en la comunidad. Este crédito personal complementario destaca por ofrecer un 0% de interés y carencia total de amortización mientras se paga la hipoteca bancaria principal (firmada a un máximo de 30 años con entidades colaboradoras), disponiendo el beneficiario de un plazo posterior de 5 años para su devolución. Como requisitos indispensables, los solicitantes no deben superar unos ingresos anuales brutos de 83.392,53 euros individuales o 85.971,60 euros conjuntos, el inmueble debe disponer de cédula de habitabilidad y, a cambio del beneficio, la propiedad adquirida pasa a calificarse como vivienda de protección oficial (VPO) de forma permanente, limitando por normativa sus futuros precios de venta o alquiler.

Conseguir una tasación superior al precio de compra

Otra posibilidad aparece cuando el inmueble se compra por debajo de su valor de tasación. Imaginemos una vivienda con un precio de compraventa de 160.000 euros y una tasación de 200.000 euros. Si el banco financia hasta el 80% de la tasación, el límite teórico sería de 160.000 euros. En ese caso podría cubrir el precio completo sin superar su porcentaje habitual de financiación.

Esta estrategia depende de que la tasación sea realista y esté realizada por una sociedad homologada. No conviene inflar artificialmente el valor del inmueble ni firmar un precio inferior al real para intentar obtener más financiación. Además, aunque la hipoteca cubra todo el precio, seguirás necesitando dinero para impuestos y gastos de compraventa.

Pedir una hipoteca para una vivienda en propiedad del banco

Las entidades financieras siguen gestionando carteras inmobiliarias procedentes de adjudicaciones y embargos, de los que ahora se tienen que deshacer. Por este motivo, los bancos ofrecen condiciones de financiación mucho más ventajosas cuando los clientes se interesan por una de sus viviendas. No obstante, este porcentaje estará condicionado siempre al perfil del cliente. Es decir, aunque las condiciones sean más favorables cuando se trata de una casa propiedad del banco, no siempre significa que la financiación hipotecaria llegue hasta el 100%.

Contar con los servicios de un asesor hipotecaria para negociar

La figura de los asesores hipotecarios es crucial a la hora de negociar una hipoteca. Estos intermediarios, además de guiar al cliente cuando solicita el préstamo, simplificar las gestiones y el proceso de solicitud, pueden ayudarle a conseguir la financiación que necesita. Y es que estos profesionales mantienen una relación muy cercana con las entidades bancarias y conocen de una forma muy precisa los productos que éstas tienen en cada momento en el mercado. Por ello, tienen más probabilidades de éxito cuando se trata de conseguir más de un 80% de financiación durante el proceso de negociación de la hipoteca.

Recurrir a la doble garantía hipotecaria

Si el cliente ha agotado todas las vías y aun así sigue sin conseguir más del 80% de financiación, puede recurrir, en última instancia, a la doble garantía hipotecaria. Esto significa que el banco prestará el 80% del valor de la vivienda y, además, el 20% restante, que estará cubierto a través de una hipoteca sobre un segundo inmueble.

Por lo general, esta última suele recaer sobre la casa de los padres de quien intenta conseguir el préstamo. Así, si existe algún problema de impago el banco podrá ejecutar esa vivienda, aunque se trataría solo del 20% y no del total de la misma. Por lo tanto, se trata de una medida que permite al cliente poder hacerse con mayor financiación, aunque también conlleva riesgos que es necesario valorar.

Características de las hipotecas al 100%

Este tipo de hipotecas, al contar con un mayor volumen de financiación, tienen ciertas características que las diferencian de las tradicionales:

• Financian la totalidad del precio de compra de la vivienda.
• Es necesario contratar algún producto con la entidad. Además de domiciliar la nómina o los ingresos mensuales el cliente tendrá que adquirir algún seguro de vida, seguro de Hogar o tarjeta con la entidad.
• Puede exigir aval público, avalista personal o una garantía adicional.
• Los tipos de interés suelen ser más altos, pues el banco asume un mayor riesgo.
• Los plazos de amortización son mayores ya que se trata de una cantidad de dinero más elevada y se presupone que el cliente tardará más en devolverlo.
• Se dirigen fundamentalmente a los inmuebles que vayan a constituir la primera vivienda de la persona que solicita la hipoteca.

Riesgos de las hipotecas al 100%

Aunque las hipotecas al 100% de financiación pueden resultar más atractivas, lo cierto es que también tienen varios riesgos, ya que se estará asumiendo una deuda mayor, lo que implica que el riesgo de que se pueda producir una situación de impago sea más alto.

• Posibilidad de endeudamiento. Esta es la característica que más problemas puede generar a quienes contraten un préstamo hipotecario al 100%. Y es que el hecho de que el banco nos conceda una financiación mayor también hará que el importe a devolver y los intereses se incrementen. Por ello, será recomendable valorar si este tipo de préstamo nos conviene o no, ya que, en un principio, el atractivo de no tener que adelantar nada para adquirir la vivienda puede cegarnos y que la cuota acabe superando el 35% de nuestros ingresos mensuales, algo que no se recomienda cuando se contrata este tipo de financiación.
• El inmueble puede tener un valor inferior. Si el banco nos concede una financiación superior al precio de la vivienda es posible que si en algún momento dejamos de pagar el préstamo y la entidad se queda con el inmueble, este se subaste por un precio inferior al que debemos. Lo mismo ocurriría si decidimos vender el hogar y la deuda pendiente supone todavía una parte importante del préstamo, ya que no conseguiríamos suficiente para cubrir todo el capital pendiente.

¿Merece la pena pedir una hipoteca al 100%?

Puede merecer la pena para un comprador con ingresos estables, capacidad de ahorro mensual y una situación laboral sólida que no ha podido reunir la entrada, pero sí puede asumir los gastos de compra y mantener un colchón de seguridad.

También puede ser razonable cuando existe un aval público que evita comprometer a familiares, la vivienda tiene un precio ajustado y la cuota no supera un porcentaje prudente de los ingresos. En cambio, es una opción más arriesgada si para pagar los impuestos necesitas contratar además un préstamo personal o si la cuota solo encaja haciendo cálculos demasiado optimistas.

Compara opciones de hipotecas antes de solicitar tu hipoteca al 100%

Solicitar una hipoteca es una decisión que se toma muy pocas veces en la vida. El desembolso inicial, los requisitos y los gastos que conlleva hacen que encontrar la opción más adecuada para cada tipo de perfil no sea una tarea fácil. Si el cliente necesita, además, mayor financiación de la que se suele conceder normalmente es necesario informarse previamente y analizar todas las opciones para poder encontrar las condiciones más ventajosas antes de utilizar el simulador de hipotecas para saber cuánto podrías pagar al mes.

Y es que, aunque el porcentaje financiado es importante, no debería ser el único criterio por el que guiarse. Una hipoteca al 100% con un tipo de interés elevado, muchas vinculaciones y un plazo demasiado largo puede salir más cara que una hipoteca al 90% con condiciones más transparentes. Por eso, antes de decidirte por una hipoteca, compara, al menos, estos aspectos:

• TIN, que refleja el tipo de interés nominal.
• TAE, que incorpora otros costes y facilita la comparación entre ofertas.
• Comisiones, especialmente de apertura, amortización anticipada y subrogación.
• Productos vinculados, como seguros, tarjetas o planes de pensiones.
• Plazo, porque una cuota más baja puede implicar más intereses.
• Cuota mensual, tanto en el escenario actual como ante posibles cambios del tipo de interés.
• Porcentaje financiado, y si se calcula sobre el precio, la tasación o el menor de ambos.
• Gastos que quedan a cargo del comprador.
• Condiciones para liberar un aval o una segunda garantía.

En el comparador de hipotecas de Rastreator podrás elegir entre una gran variedad de préstamos destinados a la compra de la vivienda y escoger el más adecuado a tu perfil. Además, si necesitas a un experto que te ayude a encontrar la mejor oferta podrás contactar con nuestros asesores hipotecarios de forma gratuita.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas 100%

Redactado por:

Leticia Iserte

Periodista multidisciplinar especializada en información económica, marketing y publicidad. Ha desarrollado su carrera profesional en diferentes medios de comunicación, principalmente impresos y digitales, pasando también por la comunicación institucional y corporativa.

Revisado por:

Sergio Carbajal

Responsable de Hipotecas de Rastreator. Experto en mercado hipotecario y productos financieros con más de 20 años de experiencia en el sector