¿Qué es el acta de transparencia de tu hipoteca?

• Es un documento que acredita que se ha recibido el asesoramiento de un notario y que se tiene conocimiento de todos los detalles del contrato del préstamo que va a firmar
• Su objetivo es proteger los derechos del cliente mediante un ejercicio de transparencia y es obligatoria para contratar una hipoteca

Comprar una casa no es algo que se haga todos los días. Si has decidido adquirir una vivienda y necesitas financiación para hacerlo, es normal que te asalten las dudas, porque es una operación que marcará tu economía durante unos cuantos años. En este sentido, después de la crisis provocada por el estallido de la burbuja inmobiliaria, que dejó al descubierto la indefensión de los usuarios, se aprobó en 2019 la nueva Ley Hipotecaria. Su objetivo era proteger a los contratantes de hipotecas, regulando aspectos que hasta el momento habían dado lugar a prácticas abusivas por parte de las entidades. Una de las medidas que recoge la normativa para protegerte como cliente es la firma del acta de transparencia de la hipoteca para poder acceder a ella.

¿Qué es el acta de transparencia?

El acta de transparencia es un documento que acredita que tienes un conocimiento claro y completo de las condiciones y cláusulas de la hipoteca que vas a contratar, de cara a evitar posibles sorpresas o malentendidos en el futuro. De alguna manera, funciona como una guía de todos los aspectos relevantes del préstamo, como los tipos de interés, las comisiones y gastos asociados, el plazo de devolución o las condiciones de amortización, entre otros puntos. Se trata de un documento que debe elaborar un notario, quien, durante el proceso de firma del acta de transparencia, se encargará de explicarte adecuadamente todas las condiciones de la hipoteca que vas a firmar, respondiendo a cualquier pregunta o duda que te pueda surgir.

Proceso de firma del acta de transparencia

Así, una vez has decidido cuál es la hipoteca que más se ajusta a tus intereses, tendrás que acudir a un notario durante los diez días previos a la firma de la escritura pública. Como muy tarde, deberás hacerlo el día anterior a la firma para que el notario pueda extender el acta correspondiente de que has recibido el asesoramiento que se recoge en la Ley Hipotecaria. En este sentido, con toda la documentación remitida por el banco, el notario te explicará los aspectos más relevantes de la hipoteca y contestará a todas las preguntas y dudas que te puedan surgir, para que tengas un conocimiento completo del contrato y, por tanto, de tus derechos y obligaciones.

Documentación necesaria para obtener el acta de transparencia

Para poder obtener el acta de transparencia, la entidad bancaria debe proporcionarte una serie de documentos que serán los que revise el notario de cara a darte el asesoramiento adecuado. La información que tiene que facilitar el banco antes de contratar la hipoteca es la siguiente:

• La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada. Mostrará información personalizada en base a tu perfil y al préstamo que te interese. Además, tendrá carácter de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado hasta la firma del contrato que, como mínimo, deberá de ser de diez días.
• La FiAE o Ficha de Advertencias Estandarizadas. Deberá informarte de posibles cláusulas, índices de referencia usados para calcular el interés que pagará, la existencia de límites mínimos al tipo de interés aplicable, la distribución de los gastos asociados a la concesión del préstamo, etc.
• Tipos de interés. Tendrá que aparecer el tipo de interés contratado y cuánto pagarías al final de la hipoteca.
• Un documento con simulaciones de sus cuotas. Para hipotecas a tipo variable, el banco deberá entregarte un documento donde le muestre qué cuota empezará pagando y cómo podría ir cambiando en función de la evolución de los tipos de interés.
• Una copia del proyecto del contrato para que puedas leerlo con detenimiento y te asegures de que todos los puntos están correctos. Deberá adaptarse a lo que digan la FEIN y la FiAE y, además, tendrá que desglosar todos los gastos asociados a la firma final del contrato.
• Información clara y veraz sobre los gastos que corresponden al banco y al cliente.
• Productos vinculados y condiciones. Aunque desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria en 2019 los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar otros productos al solicitar una hipoteca, sí que pueden ofrecértelos para mejorar las condiciones de tu préstamo. En ese caso, deberán detallarse cuáles son y sus condiciones.
• Información sobre el asesoramiento gratuito que debe darte el notario.

Una vez analizada toda la información y realizado el asesoramiento, el notario te someterá a un pequeño test para cerciorarse de que has entendido todo. Luego, redactará un acta en la que dejará constancia de los hechos comprobados y de las explicaciones dadas, así como de las preguntas que te hayan podido surgir y sus respectivas respuestas. Es una forma de confirmar que conoces y comprendes todo lo relativo a la operación financiera. De hecho, si el notario no firma el acta de transparencia no se podrá firmar la hipoteca.

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