Préstamos para pymes y autónomos

2 minutos
  • Las entidades financieras cuentan con productos específicos para autónomos y pymes
  • Sus características pueden variar en función de su finalidad, tipo de negocio, perfil de cliente, importe que se solicita o plazo de devolución

prestamos autonomos y pymesSi estás pensando en comenzar tu actividad profesional como autónomo, poner en marcha una pyme o tienes un negocio y necesitas liquidez, es muy probable que te haga falta financiación para arrancar o para hacer frente a esos nuevos proyectos. Y aunque la búsqueda de ese capital pueda parecerte algo difícil, tedioso y agotador, las principales entidades bancarias y de crédito cuentan entre sus productos con préstamos específicos para pymes y autónomos que te pueden facilitar mucho la tarea.

Y es que la principal finalidad de los préstamos para pymes y autónomos es promover el desarrollo de tu empresa o negocio, ya que te permitirán financiar en cómodos plazos de amortización una parte de la inversión, que podrás destinar a abrir una nueva línea de negocio, a dar el salto al mercado internacional, a comprar un local o material o a pagar a proveedores.

De cara a que puedas encontrar la financiación más adecuada para tu empresa o negocio, en Rastreator te explicamos cuáles son las principales características de los préstamos para pymes y autónomos, sus ventajas o qué requisitos hay que cumplir para acceder a estos productos.

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¿Cómo son los préstamos para pymes y autónomos?

El mercado pone a tu disposición diferentes tipos de préstamos, ya que pueden variar en función de la finalidad a la que vas a destinar el dinero, tu tipo de negocio, tu perfil de cliente, el importe que solicitas, el plazo… De hecho, en la mayoría de los casos, las condiciones se establecerán de forma individualizada tras un estudio de viabilidad por parte de la entidad a la que acudas, variando de un caso a otro para adaptarse mejor a cada situación.

Para solicitar uno de estos préstamos, deberás acudir a una oficina de la entidad financiera que hayas elegido o bien hacerlo de forma online. Una vez que hayas hecho la petición, el banco realizará un estudio de la solvencia de tu empresa. El flujo de pagos, el nivel de endeudamiento o el valor de los activos de tu negocio son los aspectos fundamentales que estudiará la entidad y que determinarán no sólo la concesión o negación del préstamo, también las condiciones del mismo. Por todo ello, es fundamental que cuentes con un balance saneado que anime al banco a confiar en tu negocio y a facilitarte financiación.

Tipos de interés

En cuanto a sus condiciones, los préstamos para pymes y autónomos suelen tener un interés más bajo que el de otros productos. En cualquier caso, es uno de los aspectos en los que te debes de fijar a la hora de contratar un préstamo. Y es que cuanto más bajo sea mejor, ya que las cuotas serán más reducidas y tu situación más desahogada.

Importe

Sobre cuánto dinero puedes conseguir, dependerá de la entidad y de la capacidad económica de tu empresa. Aunque el importe máximo de media al que se puede acceder con un préstamo para pymes está entre los 50.000 y 60.000 euros. En cualquier caso, se trata de una cantidad aproximada, ya que dependerá de tu banco, de tu situación, tus necesidades y de la finalidad que le vas a dar a ese dinero. Y es que, para poder acceder a un préstamo para pymes y autónomos, deberás justificar a qué lo vas a destinar.

Plazo de devolución

Respecto a los plazos de devolución, pueden llegar hasta los 60 meses, aunque estos tiempos también pueden variar. Además, suelen ofrecer periodos de carencia, en los que se paraliza el pago del préstamo, y los plazos de amortización son mucho más flexibles que en otro tipo de préstamos. De esta manera, tú eliges la periodicidad de tus cuotas.

Otras comisiones

Igual que otros productos financieros, los préstamos para pymes y autónomos, además del interés, pueden soportar otro tipo de gastos que es necesario que tengas en cuenta para conocer su coste más aproximado. Por ejemplo, puede tener comisiones de apertura, de estudio o de amortización anticipada, que pueden encarecerlo significativamente. Fíjate también si tiene productos vinculados, como la contratación de tarjetas de crédito, cuentas o seguros.

Aval

Dependiendo de la financiación que solicites y del perfil de tu empresa, tu entidad podrá exigirte un aval o una garantía de pago. Con todo, también te puedes encontrar préstamos para pymes y autónomos en los que no lo necesites.

¿Qué requisitos hay que cumplir para acceder a los préstamos para pymes y autónomos?

Los requisitos para obtener financiación para tu negocio pueden variar dependiendo del tipo de préstamo que solicites, así como de la entidad con la que hagas la operación. Sin embargo, hay unas condiciones básicas que tu empresa debe cumplir para poder acceder a uno de estos préstamos.

Ingresos mínimos

La entidad financiera necesitará que tu empresa disponga de unos ingresos mínimos anuales para asegurarse de que tienes solvencia suficiente para afrontar las cuotas del préstamo. También es posible que te pida un documento histórico que certifique que has obtenido beneficios durante ciertos años.

Antigüedad mínima

Es habitual que las entidades exijan que tu negocio esté ya consolidado y que tenga al menos 12 meses de antigüedad. Aunque también existen algunos préstamos para empresas nuevas que tienen como finalidad impulsar el crecimiento del negocio.

No aparecer en el RAI

Tu negocio no debe estar inscrito en el listado de deudas pendientes e impagos de las empresas. Si es así, la única forma de que obtengas financiación es a través de los préstamos con garantía hipotecaria o que saldes la deuda para salir del fichero.

Documentación necesaria

A la hora de estudiar la solicitud de un préstamo, las entidades financieras suelen pedir a las pymes y autónomos más documentos con el objetivo de cerciorarse de que van a poder devolver el dinero en el plazo acordado. Habitualmente, los documentos que hay que presentar para solicitar un préstamo para pymes y autónomos, son aquellos que demuestran la actividad del negocio, su legalidad y sus ingresos y beneficios:

  • Declaración del IVA del año anterior y del año en curso
  • Declaración del IRPF
  • Extracto bancario
  • Balance actualizado de la facturación de la empresa
  • Justificante de pago del Impuesto de Sociedades

Si eres autónomo, deberás aportar:

  • Original y copia del DNI
  • Original y copia del documento de alta como autónomo
  • Copia de la declaración de la Renta de los tres últimos años, con resúmenes anuales de IVA o IRPF o sociedades
  • Últimos pagos de la Seguridad Social
  • Documentos que argumenten la antigüedad del negocio
  • Justificantes de ingresos
  • Justificantes de otras deudas que se pudieran tener
  • Plan de negocio

En cualquiera de los dos casos, la entidad podrá pedirte más documentación si lo considera necesario de acuerdo con sus políticas de análisis y riesgos.

Otras fórmulas de financiación

Además de los préstamos, las pymes y los autónomos cuentan con otros productos con los que obtener financiación.

Póliza de crédito

Es una modalidad de crédito típica de empresas, en la que se pone a disposición de la pyme o del autónomo una línea de crédito de duración, normalmente, anual y renovable. Esta forma de financiación de gran flexibilidad te permite disponer en cada momento de la cantidad que necesite tu negocio, siempre dentro del límite pactado. Además, pagarás intereses solo sobre las cantidades dispuestas.

Líneas ICO

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) dispone de las Líneas de Mediación o Líneas ICO, que conceden fondos a través de las entidades de crédito. Están divididas en dos grandes bloques: internacional y empresas y emprendedores. Este último, llamado ICO Empresas y Emprendedores, está destinado a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas que realicen inversiones en territorio español o necesiten liquidez.

Las entidades, entre las que se encuentran Banco Sabadell, Bankinter, Caixabank, Santander, BBVA Ibercaja y Microbank, entre las 28 disponibles, se hacen cargo del análisis y la viabilidad del usuario, deciden si se realiza o no la financiación y asumen el posible riesgo de impago. La entidad es la que decide qué documentos será necesario entregar.

El importe máximo por petición es de hasta 12,5 millones de euros, con un interés fijo o variable. El plazo de amortización, es decir, el tiempo que tienes para devolverlo, es de hasta cuatro años si se financia el 100% de la liquidez y en caso de ser una inversión, el plazo será de hasta 20 años. La Entidad de Crédito puede cobrar una comisión inicial y, además, la de amortización anticipada.

Confirming

Es un servicio que ofrecen las entidades que consiste en gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores con la posibilidad de que el acreedor cobre las facturas antes de su vencimiento. Este servicio se ofrece para pagar las facturas con anterioridad a su vencimiento o para obtener financiación, y su uso es frecuente en empresas que tienen diversificados sus proveedores, en otras que desean posponer el pago a los mismos, o que tengan un sistema de pagos complejo.

Factoring

Se trata de una fórmula de financiación que permite al autónomo o a la pyme cobrar una o varias facturas antes de tiempo, gracias a un acuerdo con el prestamista, que te adelantará el dinero y te cobrará un interés y comisión. Cuando llegue el momento de cobrar las facturas, será esta entidad quien la cobre en su totalidad.

Renting

Es un contrato de alquiler de bienes muebles a cambio del pago de cuotas periódicas prefijadas, que suele ser ofrecido por entidades de crédito y compañías especializadas, pero también por divisiones y filiales de los propios fabricantes de los bienes.

Leasing

Es un contrato de arrendamiento financiero mediante el que una entidad nos cede un bien durante un tiempo a cambio del pago de unas cuotas periódicas.

Comparar préstamos

Si no sabes cuál es el préstamo que más se adapta a las necesidades de tu negocio, puedes entrar en elcomparador de Préstamosde Rastreator, una herramienta fácil y muy útil para conocer a qué tipo de financiación puedes acceder.