Euribor Plus ¿cómo afectará la llegada del nuevo Euribor?

Ya hay fecha para la llegada del nuevo Euribor, el índice con el que se calculan los intereses que tienen que pagar millones de hipotecados en España: 1 de enero de 2017. A día de hoy no está claro si el cambio afectará sólo a las nuevas hipotecas que se suscriban o tendrá efectos retroactivos.

El nuevo Euribor, o Euribor Plus que es el nombre por el que se conoce por el momento, genera muchas dudas a los usuarios. El índice con el que se calculan a día de hoy las hipotecas está extraordinariamente bajo, tanto que en ocasiones incluso llega al negativo. Gracias a eso los usuarios que tienen hipotecas calculadas con este índice están pagando intereses muy bajos, por lo que están lógicamente preocupados por cómo quedarán sus cuotas con el nuevo tipo.

El Euribor

A pesar de que determina la cuota que pagan millones de personas, el Euribor es un índice relativamente desconocido. Es uno de los que miden el “precio del dinero”, es decir, el tipo de interés al que se prestan los bancos entre ellos.

Al Euribor se le llama el 'precio del dinero', el tipo al que se prestan los bancos entre ellos

 

Cuando un banco presta dinero a un particular a interés variable, en realidad lo que está haciendo es asegurarse un tipo fijo de beneficio para sí, dejando la incertidumbre en el lado del cliente. Así, si concede una hipoteca a Euribor + 1%, la cuota dependerá de a cuánto cotice este índice, a lo que hay que sumar el interés neto que le dará al banco. A pesar de que hay préstamos hipotecarios que dependen de otros índices, más del 90% de las que están vigentes en España están referenciadas al Euribor.

La inestabilidad y la estafa del “viejo” Euribor

El problema es que la tasa a la que se prestan dinero los bancos no es ni única ni fija. En realidad es el resultado de calcular el tipo al que declaran estar prestando en ese momento entre las 24 principales entidades de la Unión Europea y hacer la media eliminando los valores más extremos (el 15% más alto y más bajo).

El problema es que lo que los bancos declaran no tiene necesariamente que ser verdad. En diciembre de 2013 la Comisión Europea multó a 6 grandes bancos europeos con 1.710 millones de euros por manipular para su propio beneficio el Euribor, el Líbor y el Tibor, los 3 índices de este tipo que existen. Es la mayor multa que ha impuesto nunca Bruselas, y da una idea de la magnitud de la estafa que perpetraron las entidades.

La Comisión Europea multó en 2013 a los bancos por manipular el Euribor

Las entidades falsearon sistemáticamente la cifra, declarando que se prestaban dinero a mayor precio de lo que lo hacían realmente, con el objetivo de mantener el indicativo artificialmente alto. Evitar que esto vuelva a suceder y establecer un método más fiable de cálculo es el objetivo principal de este cambio.

El Euribor Plus

A pesar de que se hable del “nuevo Euribor”, el índice no es estrictamente un nuevo indicativo, sino una nueva forma de calcularlo. Con su implantación, ya no habrá que confiar en lo que declaran los bancos, sino que se tendrán en cuenta muchos datos objetivos.

Y es que no sólo se van a tener en cuenta las transacciones entre bancos, sino que más bien será un sistema global que tenga en cuenta datos de préstamos entre entidades bancarias, empresas, fondos corporativos y otras transacciones y que, en principio, no puede ser manipulado.

No obstante, el hecho de que oficialmente no se trate de un índice nuevo sino una actualización del antiguo no es un hecho anecdótico. Queda, de momento, en el aire si las hipotecas que has sido formadas utilizando el “antiguo” indicador pasarán a calcularse con este o si solo lo harán las nuevas. Pero dado que el Euribor va a seguir siendo el Euribor, solo que con una nueva fórmula, hace pensar que probablemente todos los préstamos pasarán a estar vinculados al nuevo cálculo.

Esto hace que muchos usuarios puedan estar  preocupados por cómo puede afectar este cambio a las cuotas de su hipoteca. Y este es un momento especialmente bueno para los que están pagando uno de estos productos a interés variable.

El Euribor ha bajado tanto que desde febrero de 2016 está en valores negativos, cuando en 2008 llegó a tocar máximos de más del 5%. Esto hace que a día de hoy los hipotecados estén pagando cuotas extraordinariamente bajas, una situación que podría cambiar con el nuevo cálculo.

Comparar Hipotecas

Pero hipotecas hay muchas y con características muy diversas. El Euribor es un factor importante y común a casi todos los productos de renta variable, pero el diferencial, el porcentaje que se ha de sumar a este, depende de cada una. Además, siempre están las que mantiene una cuota fija, precisamente para no depender de las posibles fluctuaciones del mercado.

Así que a la hora de suscribir una hipoteca, el mayor gasto al que jamás se enfrentarán buena parte de los clientes, es especialmente importante echar números y comparar. En el mercado hay muchas opciones y elegir la más adecuada para cada uno es más sencillo si se utiliza el comparador de Hipotecas de Rastreator.com

Julio de 2016


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Javier BarrosoRastreator.com


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