¿Cuándo se revisa la cuota de la hipoteca?

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  • La subida de tipos prevista para el próximo 21 de julio ha hecho que el euríbor ya esté cerca del 1%, lo que ha encarecido muchas hipotecas
  • El Banco Central Europeo (BCE) subirá los tipos de interés por primera vez en once años, una decisión que afectará al mercado hipotecario

revisión hipotecaSi eres de los valientes que en su día se decidió a probar suerte con una hipoteca variable, entonces estás en el sitio adecuado. El encarecimiento de las hipotecas está siendo imparable en los últimos meses, por lo que dos cuestiones han empezado a suscitar gran interés en quienes tienen un préstamo hipotecario de este tipo: cuándo se revisa la cuota y cuánto se encarecerán las hipotecas.

Llega la primera subida de tipos de interés en once años, lo que ha provocado que el euríbor ya esté cerca del 1%. Por un lado, el alza de este indicador de referencia está encareciendo considerablemente las hipotecas variables. La cuota mensual de un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años con un diferencial del 1% sobre el euríbor pasará de 533 euros a 621 euros, lo que supone pagar 88 euros más al mes y 1.056 euros más al año. Para un importe pendiente de 180.000 euros, la letra se encarecerá 108 euros al mes o 1.300 euros anuales. Pero las hipotecas fijas tampoco se libran. Aquí, los ajustes están siendo graduales, pero se han intensificado en el último mes hasta el punto de que ya han desaparecido las ofertas por debajo del 2% TAE.

A la subida de tipos de interés se le suma que el euríbor a 12 meses, que sirve de referencia para calcular las cuotas de la mayoría de las hipotecas variables en España, se sitúa muy por encima del valor de hace justo un año, cuando estaba en el -0,491%, lo que se traduce en un encarecimiento de los préstamos ligados al índice. Los números imponen, pero mejor estar prevenidos para saber qué debemos hacer exactamente y que el nuevo cobro no te coja por sorpresa.

¿Qué es la revisión de la hipoteca?

La revisión de una hipoteca consiste en actualizar el valor del índice de referencia al que está sujeto un préstamo hipotecario. En España, el índice de referencia al que están ligadas la mayoría de hipotecas a tipo de interés variable es el euríbor, por lo que la evolución de este índice determina la cuota mensual a la que el cliente tendrá que hacer frente. El valor del euríbor evoluciona diariamente, pero el porcentaje que se suele tomar como referencia en las hipotecas variables para calcular su revisión es el euríbor a un año, que se calcular con la media de los valores mensuales de este índice.

¿Cuándo se hace la revisión de la hipoteca?

Estas revisiones de las hipotecas se hacen cada seis meses o al año, dependiendo de lo estipulado a la hora de firmar la escritura. De esta forma, a partir del día en que se firma la hipoteca a tipo variable comienza a contar el tiempo para la revisión. Es decir: el cliente siempre sabe en qué momento se verá actualizada la cuota de su hipoteca. Cuando llega la fecha acordada, el banco consulta el último valor del índice y lo suma al diferencial para calcular el nuevo interés aplicado. Explicado de forma sencilla: si este índice sube, el tipo aumentará y las cuotas serán más caras; si baja, el interés se reducirá y las mensualidades serán más baratas.

En el contexto actual, todo apunta a que tu hipoteca variable subirá. Una subida de los tipos de interés implica un aumento de la cuota a pagar de la hipoteca tras su revisión, mientras que una bajada de los tipos supondrá que se reduzca. Esto no ocurre en los préstamos hipotecarios a tipo fijo, en los que siempre se sabe cuál será exactamente la cantidad a pagar en la cuota mensual.

La gran inquietud que te puede surgir a estas alturas es: ¿por qué decidí apostar por el tipo variable y no por el fijo? Asumido que eres un valiente, también tiene algunas ventajas que el tipo fijo no aporta. Por ejemplo, las cuotas son menores a corto plazo. El euríbor se encuentra en niveles bastante bajos (aunque está subiendo). Son más baratas, puesto que los bancos reducen los tipos variables para incentivar que los clientes las contraten. Ahora mismo, el tipo de interés es menor que el de una hipoteca fija. Y además tienen menos comisiones –no solo la comisión por amortización anticipada se ve afectada, sino todas en general, en el caso de que las tengan–.

¿Cómo se calcula la revisión de la hipoteca?

Pasada la revisión de la cuota, para calcular la nueva cuantía se utiliza el euríbor hipotecario que publica el Banco de España y, dependiendo de la entidad bancaria, este puede ser el del mes anterior al de la revisión o incluso el de los dos o tres meses anteriores en función de lo pactado en la escritura de préstamo hipotecario. Es importante que sepas que en el cálculo de la nueva cuota intervienen cuatro elementos: el nuevo euríbor, el diferencial que aplique tu banco, la cantidad que te queda por devolver y los años que restan para la finalización del préstamo hipotecario.

Calcular nueva cuota de la hipoteca

Para la revisión de la hipoteca no es necesario que acudas a tu entidad bancaria, aunque si quieres calcular tú mismo la cuota mensual que tendrás tras la revisión siempre puedes utilizar una de las calculadoras de hipotecas que ofrecen los bancos. En algunas entidades bancarias es posible cambiar el periodo de revisión de la hipoteca de semestral a anual y viceversa. Pero para ello debes acudir al banco y comunicarlo. No es un proceso demasiado recomendable, puesto que este cambio requerirá una novación de hipoteca, con los gastos y comisiones asociados a esta.

En el simulador de hipotecas de Rastreator podrás calcular la cuota de tu préstamo en pocos minutos. Tan solo tienes que introducir algunos datos como el valor de la vivienda o el tipo de interés y obtendrás tu cuota mensual aproximada. Además, en nuestro comparador de hipotecas encontrarás todas las ofertas de las entidades para financiar la compra de tu nueva casa.