Hipotecas sin ahorros: cómo conseguirlas y qué bancos las ofrecen

• Sí es posible conseguir una hipoteca sin ahorros, aunque el banco estudiará tu perfil, incluyendo tus ingresos y tu situación laboral
• Puedes pedir una hipoteca sin ahorros y sin aval, pero lo habitual es que los bancos las concedan solo en casos muy concretos

Cuando te decides a comprar una casa, no sólo tienes que preocuparte por la cantidad de dinero que tendrás que pagar al mes, sino también por la cantidad que deberás pagar antes de formalizar dicha hipoteca, es decir, el 20% del precio de la vivienda más los gastos (impuestos, notaría, gestoría…), que suelen oscilar entre el 10% y el 12%.

No todo el mundo tiene esta cantidad ahorrada, por lo que, si es tu caso, tus posibilidades de contratar una hipoteca se reducen, aunque no son nulas. Existen bancos que ofrecen una financiación del 100% del valor de tasación de la vivienda e incluso hay otros que también te cubren los gastos, por lo que podrías conseguir una hipoteca sin ahorros. En Rastreator te contamos qué necesitas para pedir una hipoteca sin ahorros y qué bancos las ofrecen.

¿Cómo puedo pedir una hipoteca sin ahorros?

Conseguir una hipoteca si no tienes ahorros puede ser difícil pero existen opciones que puedes considerar para que el banco vea tu perfil más atractivo.

Pedir una hipoteca con aval

Puedes solicitar una hipoteca con aval de un familiar, de esta forma el riesgo para el banco sería más bajo y podría considerar darte una hipoteca al 100%. También tienes la opción de solicitar los avales ICO para jóvenes y familias, que te daría un 20% del precio de la vivienda si cumples los requisitos y pides la hipoteca en uno de los bancos que han firmado el acuerdo con el gobierno.

Tener un perfil económico muy solvente

Para el banco, tu trabajo es muy importante, ya que es una pista de si podrás hacer frente o no a los pagos de la hipoteca. Por eso, ser funcionario es una de las claves para que la entidad se arriesgue a ofrecerte este tipo de hipotecas. Si no es tu caso, podrías conseguirlo si tu contrato de trabajo es indefinido y estable, es decir, si llevas varios años con este tipo de contrato. Esto puede darle garantías a la entidad de que podrías pagar tu hipoteca sin problemas.

Solicitar una hipoteca para pisos de bancos

Algunos bancos ofrecen mejores condiciones para los pisos que ellos mismos ponen a la venta, aunque la oferta es limitada. Lo normal es que haya listas de espera para acceder a una de estas viviendas, pero si estás dispuesto a esperar y consigues uno de estos pisos (y además tienes un buen perfil económico), es posible que el banco te conceda una hipoteca sin tener que aportar ahorros.

Pedir un préstamo personal para cubrir la parte que te falta

Si tienes un perfil de bajo riesgo para el banco, podrías pedir un préstamo personal para el porcentaje de la casa que no cubre la hipoteca y los gastos asociados a la misma, así aunque no tuvieras una hipoteca al 100% podrías comprar una casa sin tener ahorros.

Disponer de garantías adicionales

A la hora de solicitar una hipoteca sin ahorros, es importante aportar al banco todas las garantías adicionales de las que dispongas. Puedes poner como garantía otra propiedad, por ejemplo. En el caso de que no pudieras hacer frente a tu hipoteca, la entidad bancaria podría quedarse con la casa que has presentado como garantía, por lo que tienes que estar muy seguro de tus posibilidades económicas antes de decantarte por esta opción.

Que la tasación sea mayor que el valor de compraventa

Los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación, por lo que si este es mayor que el coste del inmueble, podrías conseguir todo el dinero necesario. Aunque no es muy normal que la tasación y valor de compra de la vivienda difieran de tal forma que puedas llegar a permitirte comprar la casa sin necesidad de ahorros.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin ahorros?

Casi ningún banco ofrece abiertamente este tipo de préstamo hipotecario, lo que no significa que no puedas conseguirlo si cumples con sus requisitos de solvencia y estabilidad laboral o garantías. Todo es cuestión de negociar tu hipoteca con cada entidad.

Lo que sí es habitual es que las entidades te financien el 100%, el 95% o el 90% si adquieres uno de sus pisos. Bankinter o Deutsche Bank, por ejemplo, te pueden financiar toda la compra de sus pisos. Además, hay entidades como Banco Santander o Abanca que podrían ofrecer hipotecas de hasta el 90% si adquieres una de las viviendas que tienen en propiedad.

¿Puedo pedir una hipoteca sin ahorros ni aval?

Puedes pedir una hipoteca sin ahorros y sin aval, pero lo habitual es que los bancos las concedan solo en casos muy concretos. Uno de estos casos sería que quisieras comprar una casa del mismo banco, que las entidades tienen interés en vender y atraen compradores dando buenas condiciones en sus hipotecas. O teniendo un perfil financiero muy bueno, es decir, con unos ingresos altos, sin deudas y una situación laboral estable. De lo contrario, no es fácil conseguir una hipoteca sin aval ni ahorros.

Otras opciones

Si necesitas pedir una hipoteca sin ahorros y no te puede avalar un familiar o amigo, el Gobierno dispone de los avales ICO, un programa de financiación para jóvenes de menos de 35 años y familias, con el que podrían darte entre el 20% y el 25% del precio de la vivienda. Para poder acceder a esta financiación, tu renta anual no debe superar los 37.800 euros, el doble si vives en pareja, y no puedes tener ya una vivienda en propiedad.

También existen avales autonómicos en comunidades:

• En Madrid está “Mi primera vivienda”, que ofrece hasta un 20% del precio de compra para viviendas de hasta 390.000 euros, si eres menor de 35 años y tu renta anual es menor a 5,4 veces el IPREM.
• En Galicia tienen el programa “Xove Vivienda”, con hasta el 20% del precio de la vivienda para menores de 36 años que no tengan ya una vivienda en propiedad.
• Otras comunidades autónomas como Castilla y León, Murcia, Aragón y la Comunidad Valenciana también tienen programas puntuales de ayuda a la vivienda para jóvenes.

Compara para encontrar la mejor opción

En cualquier caso, si te estás planteando comprar una casa o ya la tienes elegida, lo mejor es que compares las condiciones y tipos de interés que ofrecen los bancos en este momento. El comparador de hipotecas de Rastreator puede serte muy útil en la búsqueda, ya que tras rellenas un formulario, te muestra todas las hipotecas que se adaptan a tu perfil. De esta forma, podrás elegir la que mejor hipoteca para ti.