Hipotecas

Las entidades bancarias serán las encargadas de asumir los costes ligados a la firma del préstamo, como son los gastos de gestoría, el arancel notarial, registro y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). De este modo, el cliente sólo pagará la tasación del inmueble que vaya a adquirir, un requisito indispensable para la concesión de la hipoteca que oscila entre los 300 y los 600 euros, aunque podrá elegir a los tasadores con total libertad.

Hasta hace poco, algunas entidades bancarias condicionaban la concesión de un préstamo hipotecario a la contratación de ciertos productos vinculados, como seguros de hogar, de vida, tarjetas o planes de pensiones. A partir de ahora, estas prácticas estarán prohibidas por ley, aunque se contempla que los bancos puedan seguir proponiendo estos productos a sus clientes a cambio de bonificaciones, como por ejemplo la bajada del diferencial, algo que diferentes entidades ya venían haciendo. Por otra parte, la norma no prohíbe las comisiones de apertura, pero exige que se devenguen una sola vez y englobará todos los gastos de estudio, de tramitación y concesión del préstamo. El Banco de España será el responsable de vigilar al sector financiero y velar para que no se den casos de mala praxis.

La novación de hipoteca permite modificar las condiciones del préstamo a través de un acuerdo entre la entidad financiera y el titular del mismo. Se trata de una renegociación que no implica el cambio a otro banco. Con esta operación, el cliente busca una mejora en las condiciones para que se produzca una rebaja en el tipo de interés. Sin embargo, el banco no está obligado a atender a esta petición. El éxito de la negociación dependerá de la situación financiera del titular y del interés que tenga la entidad por seguir teniéndolo como cliente.

El escenario económico será determinante para tomar una decisión, es preciso que cada persona valore su situación personal. Es decir, si se tienen perspectivas económicas y laborales buenas y de progreso, no sería mala idea una hipoteca variable ya que, pese a una futura subida de la cuota, el hipotecado podrá afrontarla. De lo contrario, una fija sería la más recomendada. Además, será necesario valorar la tolerancia al riesgo, pues habrá clientes que sobrelleven mejor los cambios del Euríbor y otros que tengan miedo a este índice. No obstante, el precio del préstamo hipotecario, que vendrá determinado fundamentalmente por el Euríbor, será la clave de esta decisión.

La hipoteca autopromotor es un préstamo diseñado para todos aquellos que desean construir su propia vivienda. Para este tipo de proyectos, las entidades cuentan con un producto similar a una hipoteca tradicional, pero con algunas características y requisitos diferenciadores. Y es que para pedir un préstamo hipotecario la primera condición será contar con un inmueble, ya que el dinero que proporciona la entidad estará sujeto al valor de la propia vivienda. Sin embargo, cuando lo que se pretende es obtener financiación para construir un hogar, será indispensable tener una parcela en propiedad en la que se puedan realizar las obras. Con esta, una vez que el futuro propietario empiece a construir, el banco le irá facilitando el dinero a medida que avance el proyecto.